無資質無身份無監管 虛擬信用卡三無尷尬

無資質無身份無監管

虛擬信用卡遭遇“三無”尷尬

本報記者 郭奎濤

就在率先提出信用支付(又稱虛擬信用卡)設想的支付寶遲遲未能踐行之時，新浪支付旗下的微博錢包卻搶先正式推出了測試版信用支付產品“信用寶”。

信用支付一直是幾大互聯網商業巨頭覬覦的戰場，新浪的出手讓這項業務更增添了些許熱度，然而業內卻對此表示了擔憂。不止一位產業鏈人士接受《中國企業報》記者採訪時表示，第三方支付的信用支付產品固然可以染指信用卡業務，但大數據加擔保的模式能否做好信用支付業務的風險控制值得商榷，尤其是在沒有信用卡之名卻有信用卡之實的情況下，支付機構的信用支付業務是否符合資質仍待監管部門表態，支付寶悄然退場正可説明信用支付所處的尷尬地位。

支付寶測而不推

今年3月初，支付寶第一次公佈了其信用支付線路圖，稱在4月中旬首先在湖南和浙江兩地開通試水。阿里金融事業羣總裁負責人胡曉明表示，這項業務在經過試點之後，很快就會向全國推廣。

4月中旬，支付寶信用支付如期上線，並聲稱目前已有130萬家店鋪默認開通該功能。胡曉明在隨後的一次公開演講中還稱，支付寶信用支付業務已經取得了數家銀行的合作，並且還在積極開拓更多的合作銀行。

然而時至今日，這一產品非但沒有在全國推廣，支付寶產品中卻完全不見了信用支付的功能。

“早前是有內測這項業務，但是一直沒有推出。”支付寶客户溝通部一位經理告訴《中國企業報》記者，支付寶並未推出信用支付產品，什麼時候推出也沒有時間表。

湖南一位從事傢俱銷售的淘寶賣家對《中國企業報》記者指出，支付寶信用支付是純粹的噱頭，其店鋪始終沒有推出信用支付的功能，周圍淘寶賣家朋友也沒有采用這一功能。

新浪“信用寶”捷足先登

近日，新浪支付信用寶的推出再次讓虛擬信用卡成為關注焦點。

“目前透支額度最高50元，隨後肯定會慢慢提升的。”微博錢包一位人士在接受《中國企業報》記者諮詢時表示，新浪微博用户提供姓名、身份證號並綁定手機號之後，即可獲得最高透支額度50元。

有消息透露，新浪支付未來將按照微博用户的實名認證、V號、微博動態來做授信層級，併發放不等的授信額度，最高可達5000元。不過，上述新浪人士沒有透露時間表和具體方案。

記者還發現，在應用範圍方面，雖然新浪微博接入了從生活繳費到飲食購物在內的豐富領域，信用支付產品目前僅限用在手機遊戲繳費。從目前已進駐“信用寶”的商家名單看，也只有嘉堂遊戲、微遊戲、至迪科技、艾麟科技等部分遊戲在線商家。

根據一位與“信用寶”洽談過的手遊企業人士透露的消息，與支付寶的信用支付資金主要引入商業銀行不同，“信用寶”貸款資金全部由新浪支付自家提供，並且引入了首家互聯網保險公司眾安在線作為擔保，用户逾期的損失主要由新浪支付和保險公司共同墊付，商家只需要承擔極少一部分。

“大數據加擔保的模式看似萬無一失，但是用户惡意透支的成本較低，新浪頂多把人賬户封了，而且用的是自有資金，一旦真的發生大量逾期，不知道新浪和保險公司能不能頂得住。”這位人士評論説。

發行資質或成攔路虎

不僅是“信用寶”的風控問題，讓新浪支付更擔心的，則是這種“虛擬信用卡”業務的資質問題。

“國際上信用卡是由銀行或者專門的信用卡公司發行的，國內沒有專門的信用卡公司，都是由銀行發行的，因為信用卡很容易牽涉到惡意透支，有的還用來放高利貸等問題，管理一直比較嚴格。”中國銀行一位客户經理表示。

根據中國人民銀行公佈的《信用卡業務管理辦法》，信用卡是指中國境內各商業銀行向個人和單位發行的信用支付工具，商業銀行未經中國人民銀行批准不得發行信用卡，非金融機構、非銀行金融機構、境外金融機構的駐華代表機構不得經營信用卡業務。

在互聯網資深律師趙佔領看來，第三方支付機構推出的信用支付卻正好處於監管的灰色地帶，從業務、功能上來看，透支額度、逾期罰息等與實體信用卡類似，可以稱得上是虛擬信用卡，但是法律上卻沒有信用支付或者虛擬信用卡的定義和管理。

“監管部門的表態至關重要，這是一個風向標。信用支付無外乎就是一個能透支的第三方支付，然後通過大數據和擔保控制風險，沒有太大的門檻。如果‘信用寶’被默許，不排除其它支付企業跟風。”有第三方支付企業人士對《中國企業報》記者表示。

這位支付企業人士進一步猜測，從支付寶遲遲沒有推出信用支付來看，很可能是受到了監管上的阻力，“產品設計、市場預熱都做了，擔保公司、合作銀行也搞定了，大半年過去了還不見出來，剩下的難題自然可以想象了。”