購買一個2.75美元的塔可？這個應用將你的25美分零錢投資於市場 - 彭博社

感謝 Acorns許多銀行提供將部分消費轉化為個人儲蓄的計劃。以 美國銀行 的“保留零錢”計劃為例：它將每筆消費向上舍入到下一個美元，並將差額轉移——例如，在一份 $2.75 的玉米餅上轉移 25¢——從客户的支票賬户到他們的儲蓄賬户。銀行這樣做是為了鼓勵客户不斷使用他們的卡；消費者註冊是因為他們看到了一種自動開始儲蓄的方式，甚至是無意識的。

養成存錢的習慣是好的。問題是，在當前的利率下，這些美元只是靜靜地躺在那裏，幾乎沒有利息。

一種名為 Acorns 的新服務基本上覆制了這一模式——跟蹤用户的消費並收集“零錢”——並引入了將這些額外的零錢投資於公開交易證券的風險和回報。小額銀行賬户餘額由政府擔保。如果你願意放棄這種擔保，並在市場下跌時冒着虧損的風險，Acorns 的方法在市場上漲時也有可能帶來更高的回報。

Acorns 將此稱為“微投資”。該公司的首席執行官沃爾特·克魯滕登，曾是 ETrade 的 EOffering 投資銀行的首席執行官，他將其視為一種讓持卡和智能手機的千禧一代輕鬆投資於公共市場的方式。Acorns 計劃在 2014 年第二季度發佈 iPhone 和 Android 應用；用户將添加他們的借記卡和信用卡，然後回答問題以確定他們希望投資風格的風險或保守程度。然後，Acorns 將開始以 $5 的增量從他們的消費中提取“零錢”到五個投資組合中的一個。

“如果你把人們投資的增量分解成非常非常小的金額——這樣他們可以在生活的背景中隨時進行——他們就不必在與經紀人的會議中做出5000美元或10000美元的決定，”克魯滕登説。

Acorns表示，它將給每個新用户5美元來開設賬户。該應用程序免費下載，然後每月收費1美元。Acorns還計劃收取1%的管理費，當用户的餘額達到5000美元時，費用降至0.25%。用户可以隨時提款。該公司表示將發放所有相關的税務表格。

總部位於加利福尼亞州紐波特海灘的Acorns表示，它已吸引了830萬美元的風險投資，最近的一輪是550萬美元的B輪融資。

克魯滕登的兒子傑夫，27歲，是公司的首席運營官。“我們正在針對那些還沒有投資賬户的人，”他説。“這最重要的一點是，我們通過四捨五入和投資零錢的方式，將投資添加到現有的行為中——我們並不是試圖改變行為。”

投資不應輕率進行。但Acorns的模式值得考慮。金額相對較小——克魯滕登估計，更活躍的卡用户每月可能會在“四捨五入”的費用中積累50美元——而Acorns計劃投資於低成本的被動指數基金。這可能是以一種廉價的方式讓年輕人接觸投資世界的途徑，在這個年齡段，複利可以成為一種強大的工具。

或者可以隨意將此視為另一個跡象，表明股市在過去五年中年均回報率為21.3%後，正處於危險的過熱狀態。似乎不太可能有一種服務能夠將每一杯拿鐵和App Store交易轉變為投資，並在熊市中找到太多的吸引力。