小企業和銀行的創新貸款解決方案 - 彭博社

當凱莉·科爾特曼去年晚些時候去 美國銀行申請小額商業貸款時，他們把她送到了當地的小企業發展中心。位於加利福尼亞州雷東多海灘的 JalaClothing 的老闆，專注於瑜伽靈感的服裝，與SBDC合作開發了貸款方案，然後從一個銀行家被推薦到另一個銀行家。最後“其中一個銀行家知道一個參與 SmartBiz 創業的朋友。”這是一個成立六個月的公司，自稱為全國首個在線SBA貸款申請平台。

對於科爾特曼來説，偶然發現該公司的官方網站就像找到聖盃：“這太棒了，快速，方便，他們提供了很好的利率，”這位企業家説，她在不到一個月的時間裏申請、獲得資格，並獲得了25000美元用於服裝生產。她對網站特別印象深刻，網站上有一個滑動比例尺，準確顯示不同貸款金額的利率、期限、每月付款和費用。

“我們希望對借款人非常透明，因此我們列出了4%的前期費用，並展示瞭如何從發放到他們銀行賬户的資金中扣除，”SmartBiz的總經理埃文·辛格説。該公司與 薩克拉門託的金太平洋銀行 合作，專注於範圍從5000美元到150000美元的SBA貸款；期限為10年，利率為6%到8%，沒有提前還款罰金。

SmartBiz 擁有一個在線申請流程，所需文件更少——例如，它省略了傳統的商業計劃和收入預測——並表示可以在 30 分鐘內提供有條件的貸款批准，並在一週內提供貸款資金。它開發的算法包含了內置的 SBA 批核標準，Singer 説。

開發自動化流程的難度使得公司無法在線提供此類選項。“這很難，”Singer 説。“我們擅長的是將複雜的貸款流程通過技術簡化。我們的算法包含觸發器，可以自動識別符合 SBA 貸款資格的候選人。”這意味着公司必須至少存在兩年，擁有足夠的現金流來支持貸款支付，沒有留置權，並且與債權人保持良好關係。根據 SBA 指南，貸款金額在 $25,000 到 $150,000 之間需要抵押品；低於 $25,000 的貸款則不需要抵押品。

如果 SmartBiz 受到歡迎，它有潛力幫助那些急需低成本資金的成熟小企業主和尋求新客户的銀行。

這是因為 SBA 支持的貸款使用率很低。雖然它們提供長期、低利率的債務，但來自 Capital One Financial 的第一季度 小企業調查 發現，只有 9% 的小企業主表示他們嘗試過申請，儘管 79% 的人表示他們知道這些貸款的存在。近四分之三的申請者稱申請過程“非常或有些”複雜；傳統的貸款融資通常需要 60 天到 90 天。

從銀行的角度來看，承銷一筆價值不到150,000美元的SBA擔保貸款的小收入潛力和高勞動成本可能會讓貸款官在企業家走進門時躲到桌子下面，辛格開玩笑説。

近年來，這些貸款的稀缺意味着小企業主必須轉向非營利性 小額貸款機構 或非銀行貸款： 替代貸款 去年達到了30億美元，是價值不到150,000美元的SBA擔保貸款總額的兩倍。雖然這些替代商業貸款相對容易獲得且資金快速到位，但通常伴隨着 高額利率。

今年，價值不到150,000美元的SBA貸款正在捲土重來： 貸款金額 從2013年10月到4月底達到了9.55億美元，比去年同期增長了25%以上。這可能部分歸因於SBA決定 取消這類貸款的費用。

SmartBiz也可能獲得一些功勞：截至本月，金太平洋銀行是該國 最大的參與者，提供高達25,000美元的SBA貸款。金太平洋現在在全國範圍內佔據了20%的貸款市場；該行首席執行官維吉尼亞·瓦雷拉表示，上個月處理了超過2300萬美元的申請。SmartBiz最近還與 加州商業銀行、 雅虎、Xero和EPay合作，因此它也可以向他們的客户提供在線貸款申請。

SmartBiz 的出現源於 Varela，這位長期擔任舊金山聯邦儲備銀行和美國財政部的監管者，遇到了 Better Finance 的創始人，這是一家總部位於舊金山的金融科技公司，負責 SmartBiz 的開發。Better Finance 成立於 2009 年，是 Golden Pacific Bank 的股東，併為消費者購買智能手機和其他高價科技產品提供租賃計劃。

“社區銀行往往比較保守，”Varela 説。“這是高度創新的，超出了常規。我知道對於新產品和未經驗證的產品有很多猶豫，但我相信這是社區銀行生存的最佳方式。這就是我們保持競爭力的方式。”

新的貸款申請使她的銀行（資產為 1.3 億美元）開始受到關注。她表示，她接到了來自全國一些最大銀行高管的電話詢問，詢問在線申請是如何運作的，並且有人接洽她參加行業會議的銀行小組討論。

評估 SmartBiz 的成功需要一些時間。“我們在確保貸款承銷從風險角度正確進行與確保當前經濟中急需的資金能夠流向小企業之間進行平衡，”Varela 説。