為了讓人們購買保險，改變你談論風險的方式 - 彭博社

加州納帕，8月26日，地震損壞的家庭物品被清理攝影：賈斯廷·沙利文/蓋蒂圖片社8月的納帕谷地震再次證明了一個眾所周知的現象：房主在自然災害面前嚴重缺乏保險。在加利福尼亞，10個房主中有9個沒有地震保險。2012年，當桑迪颶風襲來時，受影響的居民中有8個沒有洪水保險。今年的颶風季節預計將是温和的，但重新審視這些統計數據的機會不會少。

房主保險通常是獲得抵押貸款的前提，但這些基本政策並不涵蓋地震和洪水，這需要單獨購買保險。丹尼爾·卡尼曼的 思考，快與慢 提供了許多人放棄這種保護的原因。直覺的快速思維適用於大多數日常行為，但在指導我們應該謹慎做出的決策時，例如決定是否購買針對低概率高後果事件（如自然災害）的保險時，它可能會失敗。

在決定是否採取保護措施時，我們往往依賴於自己最近的經歷：我們相信這不會發生在我們身上，因為最近沒有發生過。自從50多年前，像桑迪颶風那樣強烈的沿海風暴襲擊東北部以來，已經過去了很久。加上房主的虛假安全感，去年颶風艾琳登陸時，預計的大規模洪水在紐約市地區並沒有出現。

災難發生後，情況會發生變化。遭受損失的無保險者希望自己購買了保險，許多人決定購買保單。如果在幾年內沒有災難發生，許多房主可能會取消他們的保險，因為他們覺得保費被浪費了。我們對國家洪水保險計劃數據庫的分析顯示，大約一半的新洪水保險保單在僅僅三到四年後被取消。

換句話説，快速思考者將保險視為一種投資，而不是保護措施，這通過數十項實證研究在多個學科中得以揭示。很難説服個人慶祝未發生的重大損失，而不是為無用的保費感到遺憾。

有沒有辦法解決這個問題？研究表明，房主可以通過重新定義他們面臨的風險來考慮保險。位於洪水易發地區的物業所有者如果被告知在未來25年內至少發生一次洪水的概率超過1/5（確切為22%），而不是得知他們處於“百年一遇洪水區”（根據聯邦應急管理局的定義），那麼他們更有可能認真對待洪水風險。這兩種概率是相等的，但對房主來説似乎並不相同。

這也有助於創建一個關於潛在財產損失的情景，例如來自另一次地震或颶風的損害，並要求房主考慮如果他們沒有保險，他們將如何處理恢復過程。告訴房主，FEMA提供的災後個人援助補助金的平均金額為$4,000，可能會促使更多家庭購買保險。

減少未來災害損失的提議行動計劃：基於緩慢且數據豐富的深思熟慮，結合滿足快速直覺思維刺激的短期策略，制定長期計劃。我們未來在Businessweek.com上的文章將建議實現這些目標的策略，以保護我們自己免受潛在災難性風險的影響。

編輯注：這是賓夕法尼亞大學沃頓商學院風險管理與決策過程中心主任偶爾系列文章中的第一篇。風險中心與企業和政策制定者合作，處理從自然災害和恐怖主義到金融危機和人為環境災難等事件。