蘋果支付與美國運通、維薩卡網絡合作 - 彭博社

插圖：肖恩·哈斯托在蘋果公司9月9日發佈iPhone 6和6 Plus的活動中，最不被關注的事件之一是關於Apple Pay的介紹。在一段八秒鐘的視頻中，一位女性在結賬櫃枱旁邊拿着iPhone，將拇指放在手機的Home鍵上，該鍵還兼作指紋掃描儀。設備發出提示音：交易完成。“您想再看一遍嗎？”蘋果首席執行官蒂姆·庫克在舞台上問道，“以防您眨眼錯過了？”

簡單性是蘋果在移動支付領域的宣傳， Forrester Research估計今年的總額將達到310億美元，2017年將達到900億美元。到目前為止，Square、 谷歌和Softcard——一個由美國三大無線運營商支持的錢包應用——都在努力向零售商證明他們擁有一個成功的系統。這在很大程度上是一個雞與蛋的問題：商家和軟件開發者都很難説服消費者，加載智能手機應用比拿出信用卡更容易。“大多數參與此項目的人都開始專注於創建一個以自我利益為中心的商業模式，而不是關注用户體驗，”庫克在iPhone發佈會上説道。

蘋果並不是第一個以鉅額現金進入這一領域的公司，但Apple Pay於10月20日推出，具有兩個優勢。第一個是設計。一旦他們的信用卡或借記卡在iPhone 6或6 Plus附帶的Passbook應用中存檔，購物者就不需要輸入密碼或調出應用來使用該服務。當iPhone的短波無線收發器靠近結賬櫃枱的讀卡器時，會加載“使用Touch ID支付”的信息。然後只需一個指紋即可。

第二個優勢是蘋果與信用卡公司和銀行的合作，它表示這些公司佔美國信用卡購買的80%以上，這使得這家iPhone製造商能夠藉助他們的結賬系統。根據三位不被授權討論此事的人士透露，蘋果還將從信用發放者那裏收取費用。在許多方面，這是一列在舊軌道上運行的新列車。

銀行和卡公司願意達成這樣的協議，表明他們迫切希望有人找到一種有效的移動支付方式。“我們希望在我們的卡會員所在的地方出現，”負責 美國運通 數字合作伙伴關係的萊斯利·伯蘭説。“另一個關鍵因素是我們與卡會員和商户保持直接關係。”蘋果系統依賴銀行和卡公司處理支付，確保了這些既有參與者不會被排除在交易和他們產生的有價值數據之外。目前尚不清楚銀行是否會將這些費用轉嫁給賬户持有人。

蘋果戰略的種子在一年前開始顯現，當時它在iPhone 5S上推出了指紋掃描儀。大約在同一時間， Visa 和 MasterCard 開始合作制定使用令牌的移動支付憑證標準——數字身份，可以在不發送客户賬户信息給商户的情況下驗證購買。卡公司和銀行開始與蘋果進行對話。“顯然，蘋果環境將成為啓動合作伙伴，”Visa的創新負責人吉姆·麥卡錫説。蘋果的參與“成為了讓每個人朝着正確方向前進的真正號召。”

蘋果支付的短距離無線信號，稱為近場通信，工作原理與護照和其他國家的塑料卡中嵌入的微芯片相同。目前最大的障礙是該系統要求升級讀卡器，以符合新的美國標準，該標準將信用卡從磁條轉向嵌入式芯片。商家切換的截止日期是2015年10月；到目前為止，約有220,000家美國商店完成了這一切換，超過1000萬家商店中僅有這一比例。（根據Javelin Strategy & Research的數據顯示，升級費用為每個結賬終端500到1000美元。）麥當勞、沃爾格林、梅西百貨、賽百味、寵物用品店和辦公用品店都在接受蘋果支付。“我們一得知這個消息，就想參與其中，”辦公用品店的零售運營負責人特洛伊·賴斯説。他表示，顧客已經習慣手持智能手機購物，而近場技術是這一行為的自然延伸。

並不是所有零售商都相信蘋果的系統是贏家——尤其是那些像銀行和卡公司一樣希望收集用户數據的商家。蘋果支付完全切斷了商家的應用程序與交易的聯繫。在潘era麪包店，該店正在嘗試通過其應用程序接受外帶訂單，並用平板電腦替代收銀機，使用蘋果支付的顧客仍然需要將她的獎勵卡交給收銀員或報出她的電話號碼以獲得忠誠折扣。“顯然，這不是我們想要的狀態，”潘era的技術與轉型執行副總裁布萊恩·赫斯特説。“為什麼我不能直接拿着我的手機走到收銀員那裏，所有信息就神奇地出現？”

星巴克，已經通過其移動應用程序處理了15%的美國零售交易，表示計劃建立一種方式，讓人們使用Apple Pay購買商店積分，但顧客仍需使用星巴克應用程序來兑現這些積分。星巴克應用程序用户“獲得了我們希望確保不會消失的所有這些好處，”發言人琳達·米爾斯説。沃爾瑪表示正在開發自己的系統，由商户客户交換公司開發。兩家公司均拒絕置評。

蘋果還需要向消費者推廣Pay。紐約大學的信息技術和市場營銷教授阿寧迪亞·戈斯表示，該公司應該強調他認為Apple Pay最大的優勢：其令牌系統的額外安全性。在蘋果於10月16日舉行的iPad發佈會後，庫克表示，支付服務的安全性和隱私性，加上其易用性，將吸引消費者。“這需要一些時間才能推廣到銀行和商户，但我認為會有來自希望使用它的客户的巨大需求，”他説。“歸根結底，商户總是會做他們客户想要的事情。”