央行叫停二維碼支付後再出手 第三方支付機構遭圍剿

第三方支付機構的壞消息接踵而至！昨日（3月14日），央行緊急叫停線下二維碼支付和虛擬信用卡業務，市場為之震動。今日，媒體曝出央行將再出殺手鐧，“個人支付賬户轉賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元；個人單筆消費不得超過5000元，月累計不能超過1萬元。”事發突然，措手不及，第三方支付市場或面臨最嚴峻考驗！

不只是叫停虛擬信用卡和二維碼支付，央行即將拿出新的殺手鐧。

記者獨家獲悉，央行近日向多家機構下發《支付機構網絡支付業務管理辦法》、《手機支付業務發展指導意見》草案，進行徵求意見。

意見中指出，個人支付賬户轉賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元；個人單筆消費不得超過5000元，月累計不能超過1萬元。

“這直接是斷了支付機構的生路，這是央行第三次徵求意見，不出意外，也很有可能是最後一次徵求意見。反饋意見只給三天，已經於13日截止。和2012年首次出台的徵求意見稿相比，差距非常大，很多政策出乎意料。”昨日，一家第三方支付人士告訴記者。

支付方抱團應對新政

“本週周初，我們的公司負責人在北京和央行領導對此徵求意見稿進行溝通，據説爭得面紅耳赤，就差拍桌子了。”有支付機構人士告訴記者。

“大難”來臨，抱團取暖。一時間，第三方支付機構的兩大巨頭支付寶和財付通“化敵為友”。

13日晚些時候，火拼市場第三方支付市場份額的支付寶和財付通，溝通如何應對央行即將出台的新政。

第三方支付機構的壞消息接踵而至。

支付寶面臨嚴重考驗

3月14日早，記者從一家支付機構處瞭解到，剛剛收到了央行的“緊箍咒”。暫停線下二維碼支付、暫停虛擬信用卡。

然而，央行舉動不止如此。就在14日前一晚，支付寶和理財通人士還在私下商討如何應對央行即將出台的行業管理辦法。

3月11日，有第三方支付機構收到央行下發的《中國人民銀行關於手機支付業務發展的指導意見》、《支付機構網絡支付業務管理辦法》，並徵求意見。

記者獲得的一份《支付機構網絡支付業務管理辦法》（下簡稱《管理辦法》）意見稿中顯示，個人支付賬户轉賬單筆金額不得超過1000元，同一客户所有支付賬户轉賬年累計金額不得超過1萬元。

“如若最終管理辦法如此，那麼這就意味着，互聯網金融產品的寶寶類產品累計申購不能超過1萬元了。”3月14日接受採訪的阿里小微理財事業部相關人士回應記者。

此外，管理辦法指出，支付機構應對轉賬轉入資金進行單獨管理，轉入資金只能用於消費和轉賬轉出，不得向銀行賬户回提。

餘額寶兇猛央行設限

即使是用於消費，央行的口子也越收越窄。

《管理辦法》中顯示，個人支付賬户單筆消費金額不得超過5000元，同一個人客户所有支付賬户消費月累計金額不得超過1萬元。超過限額的，應通過客户的銀行賬户辦理。

時間回到2012年1月初，管理辦法首次徵求意見。彼時的規定為“個人支付賬户單筆收付金額超過1萬元，個人客户開立的所有支付賬户月收付金額累計超過5萬元或資金餘額連續10天超過5000元的，支付機構還應留存個人客户的有效身份證件的複印件或者影印件；同一客户在同一支付機構開立多個支付賬户的，支付賬户內的資金可互相劃轉，不同支付機構的支付賬户內的資金不得互相劃轉。”

“首次徵求意見時，互聯網金融和O2O都方興未艾，互聯網金融真正發展起來是2013年6月餘額寶的誕生以後，或許日益壯大的互聯網金融引起了監管層的重視。”業內人士如是分析。

《管理辦法》中涉及到互聯網金融的內容不止如此，還有支付機構不得為金融機構以及從事融資、理財、擔保、貨幣兑換等金融業務的其他機構開立支付賬户。

“尚不清晰央行所指的支付賬户到底是什麼意思，這或許意味着餘額寶的支付、消費功能或受到限制。”一家支付機構的法務人士告訴記者。

此外，管理辦法中規定，個人支付賬户的資金來源僅限於本人同名人民幣央行借記賬户。有支付機構人士解讀，類似於支付寶的轉賬功能將會受到影響。

餘額寶的支付、消費功能或受限

O2O繞道銀聯落寞

監管層狠招規範支付機構，歡心的不只是銀聯還有銀行。

互聯網金融中，支付機構動了銀行的奶酪；O2O中，支付機構動了銀聯的奶酪。

餘額寶2013年6月上線，規模超過5000億，客户超8100萬；理財通2014年1月上線，規模千億。支付機構的“寶寶類”產品正在分流銀行資金。

面對日益長大的餘額寶、理財通，銀行大佬們再也不淡定了。就在本週傳出，三家國有大型商業銀行總行不接受各自分行與餘額寶旗下天弘基金為代表的各類貨幣市場基金進行協議存款交易。

市場日益火爆的O2O繞過銀聯，讓銀聯倍感“落寞”。

第三方支付機構一直專注於線上支付領域，銀聯和銀行一直主導線下領域，雙方各自為戰。然而，隨着二維碼線下支付技術的成熟，第三方支付機構開始搶佔線下支付市場。

在傳統的線下支付中，主要涉及“收單機構、轉接機構、髮卡機構”。其中，收單機構和髮卡機構可以是銀行或第三方支付機構，而轉接機構則只能是銀聯。

線下第三方支付企業的收益基本都來源於在銀行卡交易過程中與收單機構的分成。根據行業不同，費率分別為0.5%至4%不等。手續費分成一般遵循7：2：1比例，“7”歸髮卡行所有；“2”歸收單方所有；“1”則為銀聯所有（即轉接機構）。

聯袂打壓全球最浮躁市場

而以支付寶二維碼支付為例的支付方式，可以直接繞過銀聯，由第三方支付公司向商家收取手續費，每年按與銀行協商的總費率來支付給銀行。

3月13日，中國銀聯總裁時文朝在拉卡拉新產品發佈會上表示，其對於支付機構的抵制：“中國人民銀行批准了250家第三方支付機構。支付機構當中前20家佔了90%多的市場份額，這20家機構千方百計地繞過銀聯進行轉接清算，銀聯的交易量分流得非常明顯。中國支付市場可能是全球最浮躁、最喧鬧的場所。”

從14日央行下發的暫停線下二維碼支付意見函來看，銀聯在爭奪線下支付中的地位已經確定。

此外，記者獲悉《中國人民銀行關於手機支付業務發展的指導意見》中指出，支付機構不得為付款人和實體特約商户的交易提供網絡支付服務。

意見指出，這一規定是基於市場定位明晰業務內涵與監管邊界、平衡產業發展的考慮。目前，銀行卡、預付卡在線下實體特約商户的使用與受理安全標準嚴密、業務規則完整。

小荷才露尖尖角的二維碼線下支付被扼殺，其中銀行、銀聯正在聯袂改寫現有格局。

“這將打壓O2O，確切而言，監管層打壓的是走支付寶、財付通等第三方支付機構的O2O。”業內人士分析。