保監會叫停“霧霾險”更像是博彩 與保險本質相悖

北京的霧霾實在讓市民鬧心，昨日中央氣象台和北京市氣象台接連發布霾黃色預警，預計今明兩天重污染持續。保險公司卻看準了霧霾的商機爭相推出“霧霾險”，然而上線銷售短短7天，由中國人保和中國平安推出的 “霧霾險”即告停售。

3月26日全國霾區預報圖

據《京華時報》報道，“霧霾險”系被保監會叫停。報道稱，據接近保監會的相關人士介紹，保監會方面認為，霧霾險與保險本質相悖，不再是保險產品，更像是博彩。**保險產品要滿足兩大原則，一是要有可保利益，二是要符合大數法則。而霧霾險兩條都不符合。**而《信息時報》則稱廣東保監局相關人士則表示並不知情，平安財險相關人士回應霧霾險並不是“被叫停”，而是首期銷售已經結束，如果後續再銷售會及時向消費者公佈。

據瞭解，人保推出的霧霾險是北京“專屬產品”，只對在北京居住或工作的市民開放銷售，限量3000份。該產品設置了兩種賠償條件：一是被保險人在60天內因霧霾患上呼吸系統和心腦血管等疾病，最高可獲1500元住院補貼；二是空氣質量指數（AQI）全部大於300，並且不間斷持續5日，被保險人可獲得最低200元、最高300元的污染補貼。由於北京尚未出現連續五天以上的霧霾天氣，因此，該產品的理賠受到市場質疑。

此外，中國平安推出的平安霧霾健康險，嚴格意義上來説，則更像是健康險中附加了霧霾的內容。該險種專項承保肺癌，為特定呼吸系統疾病提供住院津貼，保費金額可隨意搭配。該產品有個附加險，即如果連續7天空氣質量指數超過300，保費超過100元的投保人，將獲贈肺功能及耳鼻喉檢查；保費超過500元的投保人，將獲贈肺部CT檢查。另外，客户可自由組合5萬至50萬元的意外傷害、10元/天至100元/天的呼吸系統住院津貼、10元/天至100元/天的肺癌津貼、5萬至10萬元的肺癌身故保險，保費最低至41.2元，最高1700元。

“霧霾險”不像保險，更像博彩

“霧霾險”理賠受質疑

比較一下這兩家保險公司所推出的霧霾險，可以看到其中的共同點，比如在北京要連續5天以上空氣質量超過300，但是據統計，從2011年以來，還沒有出現連續5天爆表的情況，最多隻有連續2天。還有一個共同點，霧霾疾病險都規定，在呼吸道和心血管出現疾病後，可以獲得保險賠付，但要有證明。記者聯繫了其中一家的保險工作人員：“這個要醫生開具的因霧霾導致的呼吸系統的證明。醫院不寫的話我們也沒有辦法去判定。”正如市民所擔心的，怎樣能判斷霧霾致病。醫生會給病人開具這樣的證明嗎？中大醫院呼吸科副主任醫師韓淑華：“因為沒人確定是霧霾導致的，這個不是我們來做的，我們也沒有這個客觀的依據唉，只能説可能相關，但絕對沒有理由説肯定是霧霾來着，我覺得那保險公司是在趁機做點什麼吧。”也就是説，如果醫生堅持不能開這樣的證明，這保險是沒辦法獲賠的。

創新也要遵循保險原理

據悉另一款備受爭議的險種“搖號險”此前也被叫停了。“搖號險”由長安責任保險在2月16日推出，針對北京車輛搖號政策“定製”的保險，已在北京申請搖號的候選人可購買從10元到2000元不等的四檔保險，如果中籤了可獲得最高20萬元的獎勵，如果沒中籤只能得到一份駕駛員意外險。

據介紹，該保險橫空出世短短兩天即賣出700多單，不過，該產品也被外界質疑不像保險，反而有“博彩”嫌疑。

針對叫停一事，昨日長安保險的內部人士也予以證實，不過該人士坦言，這個產品仍在進一步的完善當中。

北京的霧霾讓市民很鬧心，“霧霾險”短短兩天即賣出700多單

事實上，在2013年隨着保險公司開闢網銷渠道，一系列的創新型保險產品也相繼推了出來，如去年中秋節，安聯財產保險公司推出了“賞月險”，最終實現了圓滿收官。

北京工商大學經濟學院保險系主任王緒瑾認為，只要不違反法律，且又有市場需求的創新型產品是可以有的，但作為產品設計者而言，其操作的方式方法是值得思考的。

某險企的王先生認為，保監會可能是出於擔心系統性風險。雖然將保險產品作為一種噱頭去做，是商業競爭，但是保險產品的創新還是本着保險的基本原理，不能無底限創新。

某險企的一位不願具名的精算師認為，應該多鼓勵創新，雖然10個創新型產品最後成功的可能只有兩個，但如果保險公司不去嘗試的話，那麼這兩個產品都不會有。應該對創新型保險產品有一定的容忍度。

（觀察者網綜合京華時報、信息時報、每日經濟新聞報道）