揭秘攬儲大戰：存款利息“一浮到頂”了嗎

2013年12月21日至2014年3月20日，中國農業銀行定期存款利率上浮至10%。 在農行北京地區營業網點，相關公告每天都在滾動提示。 本報記者 郭子源攝

近期，中、農、工、建、交五大國有商業銀行的存款利率變動尤為受市場關注，甚至有説法稱，五大行均已加入“存款大戰”，存款利率悉數“一浮到頂”。

記者調研了多家銀行，試圖瞭解他們是否加入了存款利率“一浮到頂”隊伍？哪些品種“一浮到頂”？上浮權限在總行還是已下放至分行？

多家銀行利率“一浮到頂”

截至記者26日發稿，僅從北京地區來看，五大行並未悉數將存款利率上浮到頂。中行、工行仍執行原有存款利率水平，農行、建行、交行都已“一浮到頂”，上浮品種均為定期存款中的整存整取，但存期、起存門檻、上浮持續期各不相同。

所謂“一浮到頂”，是指各商業銀行存款利率最高可浮動至央行基準利率的1.1倍，即最高可上浮10%。2012年6月，中國人民銀行曾雙向調整存、貸款利率的浮動空間，做出上述規定。此後，大多股份制商業銀行、城商行先後將存款利率上浮到頂。但是，為避免存款競爭過於激烈，央行曾窗口指導五大行存款利率暫不上浮至10%，通常保持在8%左右。

進入2014年，這一局面正在悄悄改變。

走進交通銀行北京西單支行，諮詢台上的宣傳單寫着：“重磅推出存款利率上浮10%，定期存款任意期限存款額大於1萬元即可優享。”工作人員介紹，交行存款利率上浮10%只涉及定期整存整取，具體存期包括3個月、6個月、1年、2年、3年，5年期暫不參與。“如果提前支取，就沒有利率上浮的優惠了。”

隨後，該工作人員算起了“優惠賬”。定存3年期的央行指導利率是4.25%，上浮10%後的利率是4.675%。“沒有上浮到頂的商業銀行通常是4.25%，如果在交行存10萬元3年期，您將多得1275元。”

除了交行，北京同樣上浮到頂的還有建行和農行，但存期、起存門檻有所不同。從存期看，建行上浮10%的只有1年、2年和3年，農行則將3個月到5年存期全部上浮到頂。從起存門檻看，建行為5萬元，農行1年以下不設金額期起點，1年以上起存不低於5000元。此外，兩家銀行的“優惠”持續時間也不同。農行上浮期從去年12月21日到今年3月20日，結束後存款利率將調回，建行從今年年初開始，目前沒有發佈結束時間。

門檻和權限各異

除了北京，五大行在全國其他地區是否上浮到頂，期限、起存門檻是否相同？如果同一銀行在不同地區上浮幅度各異，那麼是否意味着，上浮權限在總行和分行之間發生了變化？

據記者調查，工行、中行目前在北京、石家莊、鄭州、廣州的存款利率均未到達10%浮動上限。農、建、交三家在上述地區則大多上浮到頂，但三家銀行在不同地區的品種、期限、起存門檻有差別，各分行並非“一刀切”。

例如，建行在石家莊上浮至頂的存期是3個月、6個月和1年，起存門檻5萬元；在無錫是3個月到5年均參與，3個月到3年1萬元起存，5年3萬元起存；在廣州則尚未調整，工作人員表示春節後可能上浮到頂。

在工行廣州人民中路支行，工作人員表示從沒聽説要“上浮到頂”，目前定期整存整取利率未變。但在中行石家莊分行，工作人員表示近期已經開過會，估計在春節後將上浮到頂。

此前有傳聞稱，五大行中某幾家已將存款利率上浮權限下放至一級分行，並允許各省分行將權限進一步下放到市級，而過去，存款利率上浮政策只限定在某些特定客户，權限由總行掌控。傳聞是否屬實？截至發稿，工、建、交行並未正面回應，中行、農行表示上浮審批權限仍在總行。農行總行明確表示，在3月20日利率優惠結束後，總行對分行的利率授權將統一恢復至活動前水平，如果分行需要繼續執行區域批量差異化利率參數，應將相關方案上報總行。

應對季節性現金流出

此次國有銀行“一浮到頂”，被認為是吸儲競爭激烈的寫照。“對於銀行來説，存款有幾個時點。在年初、春節時點，存款以現金方式流出量大，銀行吸儲壓力也相對較大。”某國有商業銀行業務人員説，加上此前大多數股份制商業銀行早已“一浮到頂”，存款競爭很激烈。

此外，該業務人員表示，各個地區經濟發展情況不同，吸儲的難度、方式各異，銀行正考慮加大分行的自主權，不同地區、品種、存期利率不搞“一刀切”。

“這樣做也是為了增強銀行自身在吸儲市場上的競爭力。”該業務人員説。