博鰲激辯互聯網金融：難取代銀行小微金融服務

互聯網金融在加劇銀行業競爭的同時，也給商業銀行帶來了機遇與變革。

4月8日，在博鰲亞洲論壇2014年年會“小微金融：亞洲的創新與實踐”的分論壇上，來自銀行業、銀監會和學術界的人士就互聯網金融時代的小微金融發展展開了討論。

民生銀行董事長董文標認為，互聯網金融的發展與銀行作為小微金融服務主力軍的地位並不矛盾，互聯網技術的發展只會推動銀行加快變革與創新。而以P2P為代表的互聯網金融機構與商業銀行是互為補充、共同發展的關係。

當日，民生銀行發佈的《小微金融發展報告2014》（下稱《報告》）表示，在互聯網金融發展的背景之下，金融資源配置的覆蓋範圍更加廣泛，小微金融模式得到了解構與重建，小微企業融資服務渠道可以進一步拓展。

而對於互聯網金融的發展所帶來的監管挑戰，中國銀監會副主席閻慶民表示，監管政策將遵循適度監管、分類監管、協同監管和創新監管4個原則。而具體落實到小微金融方面，監管部門希望進一步引導提高非信貸的直接融資比例。

三層面對小微金融服務解構

“互聯網技術的發展可以推動銀行加快變革與創新。”董文標開宗明義地表示。

具體來看，“移動作業化和線上供應鏈金融促進傳統業務線上化升級；網絡貸款和信貸工廠則使互聯網思維和大數據技術得到廣泛應用；商業銀行嘗試通過自行搭建或合作搭建電商平台、設立P2P投融資平台等方式，實現後台資金業務和前端交易的結合，提升平台和渠道的控制能力。”他稱。

《報告》認為，互聯網金融可以從提高參與主體信息的透明度、降低金融服務的交易費用、挖掘潛在小微金融服務的供需雙方這三個層面對小微金融服務進行重新解構，為解決小微企業融資問題提供新路徑。

面對以P2P借貸平台為代表的互聯網金融崛起，董文標認為，並不存在根本性的衝擊與顛覆，兩者是互為補充、共同發展的關係。而同時，銀行的小微金融業務必須以開放的心態自我革命，才有可能抓住機遇。

但董文標也指出，在互聯網金融發展的大環境下仍有很多金融業自身的特有屬性不可忽視。例如，對於小微企業的風險分析就需要很多維度，而大數據分析僅僅是維度之一。

“銀行還要採用很多專業的技術手段和分析工具，包括對小微企業所在行業進行經濟週期分析、對小微企業所處市場進行全方位調研等，甚至還要創造條件為小微企業增信，使小微企業貸款的風險可控，這些都是互聯網金融所不能提供的。”董文標稱。

從小微貸款走向小微金融

《報告》顯示，在尋求外部融資時，74%的小微企業首選向銀行貸款。選擇中小銀行作為首選融資渠道的企業佔比（32.89%）遠高於大型銀行（12.44%），顯示中小銀行是當前小微金融服務市場當仁不讓的主力。

據閻慶民介紹，2013年，中國的小微企業（根據工商總局的口徑）有5400萬户，與銀行發生信貸關係的約有1249萬户。從貸款規模來看，去年銀行業發放小微企業貸款17.4萬億，同比增長19%，高於一般貸款2.4%的增速。

儘管商業銀行已經加大了支持力度，但小微金融領域仍存在巨大的市場空間。

根據《報告》，2013年企業長期融資需求有所增加。在有借款的企業中，56.78%的企業存在中長期資金需求，較前一年上升近一倍。儘管金融機構紛紛推出契合小微企業特點的金融產品與服務，但仍有19.4%的企業存在資金需求但未獲滿足。

對於中小企業融資難這個世界性的難題，閻慶民表示，監管政策將始終圍繞解決小微企業“兩難”和“兩創”，即貸款難、貸款貴的問題和創業型、創新型的企業。

“除了繼續落實已出台的政策，監管部門還將引導提高非信貸的直接融資比例，在信貸支持為主導的情況下，增加非信貸的融資服務，提高小微企業的股權融資比例，降低債務融資比例。”他表示。

董文標認為，不要把小微企業金融服務等同於小微企業貸款。根據民生銀行的調查，只有30%左右小微企業需要貸款，更多的小微企業需要的是金融服務，包括結算、理財、家庭財富管理等金融服務甚至金融知識培訓等非金融服務。

《報告》顯示，受訪的小微企業中約51%的小微企業希望獲得個人及公司資產管理、理財服務，47%的小微企業希望獲得信息交流服務，43%的小微企業希望獲得支付結算服務。