北京銀監局發文嚴控消費貸 要求最高不超100萬

每經記者 張威 發自北京

銀行消費貸款或許正發生新一輪改變。

《每日經濟新聞》記者從北京一家銀行獲悉，近日北京銀監局向管轄內的多家銀行發佈了《北京銀監局關於個人綜合消費貸款領域風險提示的通知》(京銀監(2014)95號文)(以下簡稱95號文)。

95號文表示，北京銀監局在日常管理中發現，個別銀行個人消費貸款存在制度內容規範不夠審慎，貸款金額較大、期限較長，明顯與日常消費屬性不匹配。提示各銀行要注意相關風險，並要求原則上個人消費貸款發放金額不超過100萬元，期限為10年以內。

記者從北京多家銀行人士處瞭解到，銀行對於消費貸款較之前已有所收緊，個別銀行甚至停止該項貸款，目前都在等總行相關具體落實政策。此外，其他城市的消費貸也有收緊跡象。

有消費貸被用於股市投資

95號文稱，北京銀監局在日常管理中發現，個別銀行個人消費貸款存在制度內容規範不夠審慎，貸款金額較大、期限較長，明顯與日常消費屬性不匹配；貸款調查失職、審批過於寬鬆、貸後管理失效、員工行為管理不嚴等問題，使得貸款被挪用於股市投資，購買住房，生產經營等方面。

實際上，一些人通過抵押貸款形式向銀行申請一定數額低利率貸款，然後再將資金用於放貸獲得息差的現象常有發生。日前，某擔保公司人士就曾反映，他所在公司的大客户手裏有幾套房子，通過住房抵押在銀行貸款，然後用於線上投資，賺取息差。

可見，監管部門對消費貸款進行規範是有一定原因的。95號文要求，針對不同的消費需求和貸款對象，涉及相應的貸款產品，明確准入標準，切實滿足金融消費需求，不得利用個人住房按揭貸款與個人綜合消費貸款相捆綁的個人組合貸款品種，輾轉為住房按揭貸款提供首付款資金需求。規範個人綜合消費貸款用途，細化用途範圍，應加大對改善民生，居民日常消費需求等方面的貸款投放，不得用於購房、投資等非消費領域。

值得注意的是，95號文對消費貸款的額度進行了一定限制。要求合理確定個人消費貸款的金額和期限，原則上發放金額不超過100萬元，期限為10年以內的個人綜合消費貸款。對於家庭成員分別申請個人綜合消費貸款的，應審慎控制貸款額度和期限。

某大型銀行個貸部人士向《每日經濟新聞》記者表示，此前他們銀行消費貸款只有期限10年的限制，對於額度要求並沒有這麼低，之前最多可以貸到500萬元。某國有銀行人士也向記者表示，如果收入滿足相關要求，該行一個用途的消費貸款可以貸到100萬元。

嚴查貸款用途真實性

95號文除了對消費貸款的額度和期限進行明確外，對辦理貸款客户的相關手續、憑證也有了更嚴格要求。銀行應從交易價格、價款人消費需求，消費意願等維度對消費的合理性進行深入分析，多方查證貸款用途的真實性，確保信貸資金用於滿足居民日常生活的正常需求。對借款人的還款能力，應以個人收入證明匹配個人所得税納税證明、公積金繳納憑證、社保繳費證明等能提供的相關資料，按照孰低原則進行匡算。

同時，銀行應通過實地調查、賬户監控、關聯人訪談等方式加強貸後檢查。貸款用途的證明材料不得以收據或交易合同(協議)等資料替代；採取受託支付的貸款，應以銷售發票作為貿易背景真實性的證明材料；採取自主支付的貸款，應以銷售發票、交易市場供貨單據、商户電子賬單、銀行卡刷卡單證等消費憑證作為貿易背景真實性的證明材料。

一位曾做過銀行消費貸款業務的業內人士向 《每日經濟新聞》記者表示，有些銀行有貸款任務，對一些風險控制能力強的客户，就變相把錢貸給他，然後提供一個合同、用途證明就可以完成貸款。之前，很多人通過這種方式把錢貸出來投資地產和股票，理財產品，甚至放高利貸。現在監管部門開始嚴格審查貸款的真實用途。

同時，95號文還要求轄內各銀行金融機構加強員工經營行為管理，通過流程約束、檢查監督和非現場檢測等手段，引導、監督員工依法合規經營，進一步做好員工賬户風險排查和行為排查。

消費貸款業務不好做

多家銀行個貸部人士向記者表示，現在都在等總行通知，聽説銀監局發了一個通知，不知具體如何落實。“現在消費貸不好做。”某股份制銀行北京地區某支行客户經理對《每日經濟新聞》記者表示，“暫時還沒有接到通知，正在等通知，因為銀監局出了相關文件，之前消費貸款有用途限制，沒有金額限制。”

上述某大型銀行個貸部人士表示，現在銀行消費貸款最關心的就是實際用途，而且沒有額度，住房貸款緊張，消費貸就更緊張了。現在銀監局對貸款的真實用途很重視。如果有額度主要看具體用途，沒有用途不能報批。“例如買車，需要提供合同和發票，如果一個月內沒有發票，銀行就會撤銷貸款。”

上述某國有銀行人士也表示，現在真實的消費貸款可以貸，但有嚴格要求。比如買車就需要將資金直接打到4S店，如果工資可以，又有房產抵押，兩個貸款品種可以貸到200萬，期限十年，現在辦理一個月左右可以下來，利率上浮10%。

另據記者瞭解，雖然其他城市沒有接到相關監管部門文件，但是對於消費貸款都有收緊。“其他城市不排除會下發相關文件，畢竟通過消費貸款騙取貸款做其他投資的風險還是很大的。”上述業內人士説道。