信用卡分期付款 實際費率高達17%

由於專業性強，行業潛規則經常能夠大行其道，即使是以嚴謹著稱的金融產品也未能免俗。

累計發行接近4億張的信用卡已經成為很多人錢包的“標配”，而單筆業務分期或者是賬單分期也曾經被大量的用户所使用。《證券日報》記者注意到，商業銀行所熱衷推薦的信用卡分期付款存在通過“偷換概念”進行銷售誤導的嫌疑：銀行以分期總金額乘以一定的手續費係數來確定客户所需支付的手續費總額，並對於隨着客户分期還款，貸款額迅速下降，資金佔用減少的情況視而不見。本報記者按照某股份制銀行信用卡中心客服人員提供的數據進行測算並發現，如果按照賬單分期總金額口徑的説法，客户支付的年化手續費貌似不足8%，但是如果考慮到用户佔用資金遞減的情況，實際的年化手續費費率約為17%。

信用卡分期“誘惑升級”

對於信用卡分期付款，多數信用卡用户並不會陌生。過去，信用卡分期付款主要包括賬單分期和單筆消費分期兩種，銀行通常按照所分期數的不同，收取對應的手續費。無論是賬單分期和單筆消費分期，其前提都是先產生消費行為，然後銀行再對產生的信用貸款進行分期償還的設定。

然而近日，先貸款後消費的現金分期業務賺取了更多的眼球。

“信用卡賬單分期和單筆消費分期都弱爆了”，公司白領小李對本報記者表示，“現金分期可以先取現再自由消費”。

事實上，目前多家銀行都已推出了信用卡現金分期業務，其最大特點是無需任何抵押和擔保，客户申請獲批後，最快第二個工作日就能拿到錢，而這項服務目前的最高貸款金額為30萬元人民幣。

“銀行的人告訴我，如果我要申請信用卡現金分期，我的貸款額度可以‘秒提’至5萬元”，小李表示，此前其信用卡授信額度上限不足4萬元，而5萬元也正好是小李信用卡髮卡行設定的現金分期業務的最高貸款額度。

當然，小李眼中的“自由消費”並不是絕對的。多數銀行都明確表示，信用卡現金分期業務的資金用途必須在銀行規定的範圍內，不得用於投資（包括但不限於購房、股票、期貨及其他股本權益性投資），僅限用於消費（包括但不限於裝修、家電、婚慶、購車、助學、旅遊、醫療等）。

也有銀行在格式合同中直接約定，“如持卡人未能在規定時間提交或提交的材料無法證明現金分期資金用於約定用途的，則構成持卡人違約，我們有權提前終止現金分期並要求持卡人一次性清償分期餘額”。

真實手續費費率測算

信用卡分期業務的火爆背後，“零利息、低手續費”的市場形象顯然加分不少。然而，本報記者注意到，信用卡分期業務的成本遠不像銀行宣傳的那樣低。

以一筆總額為24000元的信用卡分期業務為例，根據分期的時限不同，銀行收取費率不等的手續費。某股份制銀行信用卡中心客服人員對本報記者表示，“如果是選擇按照12個月進行分期，手續費按每月0.66%收取；如果選擇按照24個月分期，手續費按照每個月0.68%來收取”。據此計算，12個月分期的手續費合計支出為24000*0.66%*12=1900.8元；24個月分期的手續費合計為24000*0.68%*24=3916.8元。

值得一提的是，按照銀行客服人員的説法，用户分期付款的手續費是按照期初用户分期總金額乘以一定的費率係數來計算，並不是按照每月剩餘的貸款額度來計算。

但是，顯然持卡人並不是一直使用着24000元的貸款額度，而是逐月遞減，以12個月和24個月的資金佔用均值來考量，每月的遞減速度分別為2000元和1000元，月均的資金佔用約為11000元和11500元。

如果按照考慮每一期遞減因素的測算方法，12期分期付款實際的手續費費率接近17%，而24期分期付款的年化手續費費率還要更高一些。

另據記者瞭解，信用卡現金分期業務的手續費通常比上述測算的賬單分期的手續費還要更高一些。