信用卡套現不一定“便宜” 可能影響個人徵信

經濟日報北京7月28日訊（記者 王璐）信用卡是一種非現金交易付款的方式，最近不斷增加的套現行為，增加了信用卡用户和銀行的雙重風險，導致信用卡申請難度上升。根據2013年銀行年報顯示，有9家銀行公佈了去年信用卡不良率，其平均不良率為1.44%，同比上升0.16個百分點，高於去年末商業銀行1%的不良率。

日前發佈的《中國信用卡報告》也顯示，在抽樣調查的3萬多名消費者中，21.29%的消費者有信用卡套現行為。也就是説，平均每10個消費者中有超過2個人曾用信用卡套現。

記者在採訪中瞭解到，目前再申請信用卡遭拒的現象有逐漸增多的趨勢，還有部分消費者的信用卡額度突然被降低。其中不乏個人信用記錄良好、月收入在信用卡限額之上的人。業內人士表示，雖然部分持卡人在套現後能確保及時全額還款，但利用信用卡進行資金週轉的行為銀行有嚴密的監控，從而會被採取降額或停卡處理。持卡人應謹慎使用信用卡套現並按時歸還，以免產生不良信用記錄。

個人POS機成套現通道

日前，第三方支付公司拉卡拉推出一款針對個人的“收款寶”POS機，被質疑“可用於信用卡套現”。“收款寶”是針對個人推出的一款POS機，售價299元，消費者只需身份證、姓名、商户名稱，即可開通和註冊，綁定一個借記卡號，就可以通過POS機刷借記卡和信用卡進行收款或為信用卡還款等。

據瞭解，“收款寶”借記卡的刷卡費率為0.5%，信用卡刷卡費率則是1%。較目前主流信用卡按取現金額1%收取手續費，“收款寶”的手續費並無優勢可言，但通過POS機刷卡套取信用卡現金，可規避信用卡通過銀行ATM機取現所產生的每日萬分之五的利息。目前拉卡拉針對無完整資料商户的信用卡刷卡每日限額為5000元，月限額為2萬元。

比如，客户通過銀行ATM機進行信用卡取現，2萬元的金額從取現到50天后還款，所需承擔的費用為2萬元×0.05%×50天=500元；而用“收款寶”分次操作費用僅為2萬元×1%=200元。相比而言，使用“收款寶”套現費用更低。

據瞭解，目前“收款寶”已銷售超過50萬台。而市場上類似“收款寶”的個人POS機並不少，快錢、錢方等諸多第三方支付公司均已推出類似產品。

暗藏資金和徵信風險

對個人來説，信用卡套現雖然便捷，但並不一定“便宜”，而且套現也可能影響個人徵信。

假定持卡人用“收款寶”套現5萬元，其所需支付的手續費為500元。利用50多天免息，採用“以卡養卡”的方式，一年需要套現7次左右。也就是説，5萬元套現一年需付出7%的手續費，即3500元。以目前餘額寶、現金寶等不足5%的年化收益率，用套現來的資金購買貨幣基金得不償失，如果選擇更高收益的產品如P2P，風險則更大。

賺取刷卡手續費是第三方支付機構謀利的方式之一，也是其積極推銷個人POS機的一個重要原因。這使得第三方支付機構在發展特約商户時，存在未嚴格執行商户資質審核要求的現象。有業內人士表示，信用卡套現不僅出現在個人POS機上，在傳統POS機商户中同樣存在，只是在個人POS機上發生的可能性相對較高。因為第三方支付企業為了爭奪市場，會盡力多辦理POS機商户。

業內人士介紹，為防止信用卡套現行為，個人POS機刷信用卡一度曾被禁止，但去年7月出台的《銀行卡收單業務管理辦法》中取消了這一規定，給了套現者以可乘之機。據瞭解，出於加強監管的目的，中國人民銀行正在研究將持卡人套現行為記入個人徵信系統的具體操作方式，如果推行將直接影響信用卡套現者的個人信用記錄。

事實上，套現行為不僅對銀行是風險點，對個人也可能帶來不良影響。銀行系統會對刷卡數據等進行監控，出現異常情況後都會進行核實，一旦確認屬於套現行為就會採取措施。因此，對於持卡人而言，即便套現後能確保及時、全額還款，銀行也會採取降額或停卡處理，並將其納入人民銀行個人徵信系統，信用卡套現容易讓持卡人陷入“以卡養卡”、“以債養債”的惡性循環。