步履維艱 Apple Pay入華將面臨着什麼?

互聯網的出現改變了人們傳統的消費方式，然而移動互聯網的興起又再一次改變了大家的觀念。接連而來的變數，可能足以讓一些用户還沒來得及反應，就已然要面對這些傳統模式相去甚遠的支付/消費方式。而這些移動支付方式中，支付寶錢包、微信支付相信已經是目前最主流代表產品，當然，至少國內是如此。不過，正當國內主流支付方式在穩步成長的時候，遠在大洋彼岸的蘋果公司似乎也不甘寂寞，在一個多月以前的2014蘋果秋季新品發佈會上，發佈了一種基於NFC的手機支付功能的服務——Apple Pay，躍躍欲試注視着中國這片繁華的市場。那麼，如果蘋果Apple Pay要入華，即將面對的將會是什麼？

大家知道，蘋果Apple Pay是隨着了蘋果最新一代手機iPhone 6正式發佈而來。蘋果推出的NFC，主要是因為在NFC產業鏈中，手機廠商是非常重要的一環，而蘋果本身就是手機硬件巨頭，對NFC產業鏈的其他廠商，如運營商、銀行、卡組織都有強大的吸引力和一定的談判能力。不過，也有業內人士認為，目前國內NFC較慢的普及速度和NFC手機較低的用户滲透率，恰恰給蘋果留下了空間。

這麼看來在進入中國市場的這個問題上，蘋果Apple Pay貌似是挺有希望的，但是事實並非那麼簡單。由於蘋果Apple Pay作為一種支付服務，它介入到國內市場，會牽扯到整個支付產業鏈中的各個環節，如它需要與銀聯（銀行）建立關聯；需要與國內其他第三方支付的廠商維持好種種關係；同時對自身支付產品的宣傳也是必不可少的。總之Apple Pay入華將面臨問題沒那麼簡單，我們下文繼續和大家一起探討這些事兒。

Apple Pay的推出，是蘋果結合最新手機iPhone 6中NFC硬件模塊，所發佈的一款特色服務。也就是説Apple Pay的運作離不開NFC的支持，需要線下商户的設備支持。然而，Apple Pay既然是由美國蘋果公司研發並推出，那在美國本土的起步，相信是蘋果進軍國外市場的參照物，或者説起到了重要的引導意義。那麼，這段時間以來，Apple Pay在美國本土市場的發展如何？

分析:Apple Pay服務模式

先來説説目前國內支付服務市場的現狀。當前，在支付領域，特別是移動支付方面，正如前文筆者所提到過的支付寶錢包和微信支付幾乎主宰了目前國內移動支付的服務。如果以支付寶為例，其實支付寶錢包只是支付寶所提供眾多支付手段中的一種。然而，蘋果Apple Pay服務若想進入中國市場，勢必相遇支付寶，既形成了競爭，也很可能進行合作，關鍵在於以怎樣的服務模式來到廣大用户身邊。

潛在用户的儲備

目前蘋果的絕大部分收入來自於利潤極高的硬件售賣，一小部分來自於iTunes和App Store與開發者和唱片公司的分成。在開發iPod+iTunes，以及iOS的App Store下載中，蘋果積累了海量的綁定信用卡用户，iPhone的用户全球已經有3.3億人，這3億多的後備用户都可能是Apple Pay的用户。

Apple Pay支付模式

iPhone 6發佈只需要加上一個NFC芯片，就補齊了支付的最後一環，一個完美的支付閉環就形成了。蘋果線下支付利用NFC技術，用Touch ID來加密驗證，並且將用户信息放在“Secure Element”，跟Touch ID信息放在“Secure Enclave”原理類似，用户的支付信息將被存儲在手機內部的一個芯片上，蘋果不會追蹤交易金額和場所等支付信息，交易信息僅限銀行和商户知道。

因為NFC支付是需要能夠讀取NFC芯片的POS機配合，改造老舊刷卡POS機是一項浩大工程，蘋果既然一開始就擁有這麼多合作者，可見蘋果在商户合作談判方面下足了功夫，才能在台上風風光光把這麼多合作伙伴列舉出來。

Apple Pay還可以用於線上支付，只不過不必通過NFC，直接通過驗證指紋刷信用卡。不過，蘋果的支付相當於綁卡，並沒有資金池的概念，交易也僅僅是商户和用户之間的事，蘋果充當的是通道角色，其實這類似於支付寶首創的快捷支付。

Apple Pay據説是向銀行收取手續費，這巨量的移動支付自然是一筆大生意，可能絲毫不遜色於App Store賣軟件的收入。但這也説明了除了支付之外，蘋果暫時不會進入互聯網金融領域。舉個例子，如國內的微信5.4中的微信支付中有了微信錢包，有了資金池，微信支付會在互聯網金融方面有更大的動作。

影響:Apple Pay能否領先於中國國內對手

NFC硬件技術普及之後，必將帶來新一輪的業內競爭。在中國國內，NFC支付鏈條中，銀聯、運營商和蘋果等手機公司都想佔主導，銀聯和中移動剛剛統一了NFC技術標準，現在蘋果Apple Pay標準又出來了，商家莫衷一是。另外，還有一些目前來看還未知是敵是友的支付服務提供商，如支付寶和微信支付等。總之，在這場“遊戲”中，誰能在中國這個潛力無限的市場上佔有一席之地，這還真具有研究價值。

Apple Pay優勢

安全性和可靠性。蘋果此次推出的Apple Pay，並不是簡單的一種技術打天下，而是集合了NFC近場通訊技術、TouchID身份驗證技術，以及傳輸加密技術，實現了從銀行卡到支付終端機的安全信息傳輸通道。通過指紋授權，生成相應的支付請求，然後將加密數據通過NFC傳送到支付終端，實現了端到端的安全。即使手機丟失，因為獲得手機的人並沒有相應的指紋信息，也一樣無法盜刷銀行卡里的錢財，而用户只需要通過findmyi Phone遠程解除綁定。為此，從某種程度上説，Apple Pay甚至比傳統信用卡本身還安全，即便連收銀員都無法看到消費者的姓名、信用卡號或安全碼。

與第三方合作方面。蘋果表示，已與美國運通、萬事達和Visa達成合作，並與美國銀行、摩根大通、花旗銀行等6家銀行達成合作。這意味着，蘋果將覆蓋約80%的美國信用卡用户。蘋果還公佈了Apple Pay的初期合作伙伴：賽百味、麥當勞、迪士尼、沃爾格林、梅西百貨、絲芙蘭和梅西百貨等，當然還有蘋果商店。這在一定程度上解決了支付周圍環境問題。

Apple Pay對第三方支付企業的影響

對於第三方支付企業而言，Apple Pay可能成為其較大的不安因素。Apple Pay服務不但可能衝擊第三方支付企業已有的支付標準，而且第三方支付企業可能面臨被Apple Pay大量替代的風險。蘋果公司的影響力在於其擁有強大的軟硬件結合能力，以及高度統一的使用體驗。僅憑其擁有10億iOS用户和8億iTunes賬户，即便一小部分人升級到NFC和Apple Pay設備，Apple Pay的用户數量也是相當可觀，而這又會進一步帶動更多的人使用Apple Pay。此外，蘋果最新推出的Apple Watch等硬件將搭載Apple Pay，也可以作為支付載體，這將進一步提升客户體驗。

所以，第三方支付企業似應審慎預判Apple Pay所帶來的潛在影響，一方面持續觀察Apple Pay的推廣效果，另一方面，參考Apple Pay、PayPal等主流支付方式客户體驗，在改進服務體驗的同時，重點轉戰Android等操作平台，憑藉其安卓設備的銷售來支撐其自身的支付系統。

此外，第三方支付企業似應着重研究支付數據應用，因為此次Apple Pay所基於的商業邏輯是：用户直接將交易數據通過加密後傳給銀行，讓銀行卡直接與商家的支付系統對接，省去了一箇中間環節(第三方支付)，同時減少了泄密的風險。個人認為，互聯網帶來的這種“去中介化”趨勢被Apple Pay充分演繹，第三方支付如若不能在其中提供其他附加價值，不排除江湖地位風雨飄搖的巨大風險。

以上可見，Apple Pay倒是引領了“即時金融服務”的新潮流。這對於後喬布斯時代的蘋果公司而言，有一種情結——產品無法改變世界，那就讓服務改變生活，這也是Apple Pay的使命。這麼看來，Apple Pay似乎領先於國內其他第三方的支付企業。我們是否可以認為Apple Pay進入國內沒有什麼壓力了？其實未必，我們繼續往後看。

Apple Pay在中國所面臨的問題

在進入中國之前，蘋果Apple Pay有很多需要去面對和思考的東西。例如基礎設施的建設、與合作伙伴關係的建立，再者就是面對中國本土的強大競爭者。

一、面臨支付寶等挑戰

如果蘋果和銀聯的合作並沒有如預期那樣展開，而採取自建NFC渠道的話，成本會很高。NFC支付需要將POS機改造成“閃付”POS機，一台的改造成本約1000元。中國現在約有1000萬台POS機，其中有NFC支付功能的僅約300萬台，總改造成本高達70億元。

高昂的基礎設備建設費用，也就意味着蘋果在暫時無法確保事後收益的情況下，先投入大批量的資金來做基礎建設，這筆買賣是非常有必要分析的。當然，在其他方面，如果不自建NFC支付渠道，接下來，蘋果可能開拓的領域就是公交一卡通，不過在該領域將面臨來自支付寶的激烈競爭。

二、蘋果和銀聯在中國將很難達成合作

目前中國銀聯正在積極跟蘋果接觸，希望能夠在中國共同設立標準。中國目前的線下支付有兩股力量，一是銀聯、運營商和一些NFC廠商力主推廣的NFC支付；一是支付寶微信等互聯網公司推動的掃碼聲波等通過互聯網通道的移動支付。

蘋果既然支持NFC模式，至少可以影響半個世界，NFC未來會掀起一股旋風。銀聯積極示好蘋果，自然想借蘋果的東風，將銀聯自家的NFC閃付推成中國標準。但這個談判未必能成功，銀聯和蘋果在中國不會達成合作。

按照蘋果的強勢作風，既然擁有自己的標準和閉環，為何還能允許別人插一扛子。銀聯在中國的地位也表明了銀聯並不會在利益方面向蘋果讓渡太多，對支付寶時候銀聯從來就沒手軟過。參照當年中國移動跟蘋果幾年艱難談判就不難得出這個結論。要説接觸，蘋果既然要發佈帶有支付功能的iPhone 6，在發佈之前肯定要跟市場上優勢廠商打招呼。就我所知，iPhone 6發佈前，蘋果就找了支付寶等公司透露一些主要標準。

三、各方爭奪主導權

支付寶和微信通過打車支付大戰、入股並改造商場支付環境等，在呼聲方面已經高過NFC支付。NFC陣營裏，銀聯跟運營商一直在內鬥爭主導權，線下POS機改造也遲遲不能進入正軌，銀聯的閃付雖然推廣了，但是沒有類似蘋果這種玩家的加入，一直還在試驗階段。互聯網公司主導的掃碼等移動支付，支付寶錢包和微信支付是兩個大玩家，雖然有競爭兩者的根本目的是一致的，不管是通過聲波還是二維碼，都是連接世界的手段。互聯網移動支付的好處是改造成本低，通過滴滴快的的打車推廣，迅速風靡了全國。

短時間內蘋果Apple Pay很難進入中國

在分析了國內各方爭奪主導權的現狀之後，設想一下，如果蘋果Apple Pay此時進入，在主導地位還最終沒有塵埃落定的情況下，Apple Pay難免會被牽扯入這場“爭奪戰”中，對於初來乍到的蘋果，相信這並不是一件什麼好事情。當然如果是國內競爭環境是比較成熟的形勢，那麼蘋果Apple Pay相對需要面臨的狀況就少了不少，而只需要去找到主導廠商洽談合作就好了。

縱觀全文所分析的要點，我們先從蘋果Apple Pay的發源地——美國市場開始，結合Apple Pay所提供的支付服務模式，再將Apple Pay拿來與國內第三方的支付服務相比較，最後來找到Apple Pay在當前進入國內市場所面對的種種問題。這樣一條線捋下來，我們其實已經能對蘋果Apple Pay進入中國這件事情，我們所得到的結論是，蘋果Apple Pay在中國現階段，在難以準確評估各種基礎設施、合作與競爭關係情形下，Apple Pay想要短時間內進入中國，是難上加難。

蘋果方面已與美國運通、萬事達和Visa達成合作，並與美國銀行等6家銀行達成合作。這意味着蘋果將覆蓋約為80%的美國信用卡用户。蘋果公佈了支持這一支付方式的合作伙伴，其包括用户所需要的各個使用場景，其中包括麥當勞、Subway、星巴克、迪士尼寵物店Petco、梅西百貨、絲芙蘭化妝品專櫃等。

隨着蘋果及銀聯的相繼加入與持續發力，阻礙NFC移動支付的困難有望實現重大突破，NFC移動支付行業有望迎來爆發式增長。在10月份的軟件升級之後，美國用户將會享受到ApplePay所帶來的便利。蘋果同時還發布了ApplePay的API。並稱正在努力將該功能帶到其他國家當中。

與美國最大連鎖藥店合作

美國最大連鎖藥店最近的一份沃爾格林的文檔泄密，蘋果的移動支付服務Apple Pay可能會於本月18號正式在美啓用。蘋果選擇這個時候首發Apple Pay可能是考慮到讓用户有時間來好好地試用這個移動支付服務。

其實沃爾格林是蘋果Apple Pay的重要合作伙伴之一，其它還有麥當勞、梅西百貨、斯台普斯等。據該沃爾格林的文檔顯示，用户在18號就可以在其商店使用Apple Pay服務了，並且還提到使用方法為，將設備放到讀卡器的上半部分來完成支付。

Apple Pay最新進展。蘋果近期已經聯合汽車服務協會（USAA）將於11月7號正式啓用Apple Pay，這使得很多人認為11月7號也會是Apple Pay正式在美啓動的日期。然而現在看來，USAA和其它銀行可能會在Apple Pay正式啓用後一段時間再提供支持。