先花花：“大學生信用消費”模式先驅 紅海領跑

近日，筆者獲悉，中國首家大學生信用消費與信用管理平台先花花正潛入北京、廣州、武漢三地的數百所高校，進行為期近一個月的高校巡展，首提“消費刷人品”的概念，三地的高校覆蓋率達到了90%以上。

先花花於2014年上線，創始人崔毅龍是原海科融通支付公司增值服務事業部總經理，也是百度公司第一代產品經理。今年初離職後，他創建了面向大學生的信用消費與信用服務平台先花花，並在業內首家採用手機APP向用户提供全面業務。僅不到6個月時間，學生用户數破十萬，活躍用户數50%以上，而學校周邊支持先花花消費的商户也多達數千家。

正是因為大學生消費市場的進入門檻不高，在短期內市場湧現出一批同質化程度極高的公司，諸如各類xx分期，分期xx等，這不禁讓人聯想起當年的團購市場。如何在同質化競爭中拼殺出來?作為該市場最早提出信用消費與信用管理理念和服務的先花花，創始人崔毅龍認為是穩健的後台才能支撐起規模化的擴張。這個後台體系包括了風控、信用評分、渠道管理、訂單處理等系統，該後台系統是先花花遙遙領先市場的核心。先花花一直強調極致的體驗。團隊核心創始成員來自百度、支付寶、易寶支付等熟悉用户交易行為、有豐富支付與互聯網金融經驗的公司。

創新的商業模式

隨着大學生消費需求的日益旺盛，消費慾望持續增長，買東西不但怕囊中羞澀，也會遇到校園周邊小店買個東西卻忘帶錢包的時候。先花花除了常規的支持學生用户應急現金借款，以及“私人定製”商品0首付分期購物服務等常規功能外，還可在先花花特約商家“無錢包掃碼付款，並享受滿25元減5元”的優惠政策。同時，在大學生最愛的網購領域，學生用户憑藉先花花的消費授信就能在校園內外眾多先花花合作商户，以及支持支付寶的任一家電商網站不花錢先消費購物，之後再按月還款，同時還可立享獨有折扣優惠。

據筆者體驗，各大針對大學生消費的網站之間的具體運作也有差異。在其他平台上主要兩種模式。一種是代購模式，需要用户將在京東、天貓上需要購買的物品鏈接粘貼到分期的網站上，填寫分期期數等信息，分期網站收到鏈接後給用户從電商網站上代購，再由電商網站配送。另外一種是自銷模式，就是自採自銷，這種就直接和各大電商平台競爭。而相比以上兩種模式而言，一邊服務於平均消費額較低的學生，一遍拓展大學周邊的商户，顯然是一項苦差事。但從另一個角度來説，這也是行業壁壘：“我們希望通過大學生低消費額高頻次的消費行為，積累用户的信用消費數據，通過這些數據分析用户的行為特徵，進行信用預測判斷等。從而對用户未來的風險成本收益進行定價計算。所以未來先花花會成為一家大學生信用管理與信用服務的公司，能夠為大學生出具具備法律效力的信用報告和信用評分，這才是互聯網金融的核心競爭力。”

風險管控成為核心競爭力

崔毅龍認為互聯網金融的本質是通過互聯網技術增強對風險定價的能力，因此風險控制是這個領域非常重要的核心要素。先花花通過大量的技術手段和人工審核結合，確保大學生這一特殊羣體用户既能有爽酷的使用體驗，同時還能保持精準有效的風險控制。先花花目前有着業內獨有的大學生風控系統和BI分析平台，在全國區域快速拓展業務的同時牢牢保證風險的可控和預先發現。