比價切入車險領域 微信平台神器能走多遠

每經記者 塗穎浩 發自上海

“本來以為車險保費相差不大，沒想到不同公司竟差了上千元！”近日，一個號稱中國首個微信車險比價神器的微信公眾號“最惠保”，在保險圈及消費者中引起不小的反響，車主在微信上輸入用户信息和投保方案後，可獲得不同保險公司的報價。一位體驗過該平台的用户告訴《每日經濟新聞》記者，除了一般的車牌號、車架號，還需要輸入發動機號、行駛區域等信息，不免有信息泄露的擔憂。

最惠保相關負責人在接受《每日經濟新聞》記者採訪時表示，公司處於初創階段，目前已經與公司達成戰略合作的保險公司有十家左右，待與更多保險公司對接後，更為完善的數據庫將實現用户錄入信息的簡化。上述人士還稱，最惠保以比價為切入點，未來定位為保險業的“去哪兒網”。有業內人士認為，價格僅是用户選擇保險公司參考的指標之一，車險費改的方向在於滿足車主個性化的保費需求，基於傳統車險定價模式的比價功能意義有限。

比價功能切入車險領域

在體驗了最惠保後，不少車主的反應是：哎呀，竟然差別這麼大。車主劉先生向 《每日經濟新聞》記者展示“最惠保”為自己的大眾途觀的車險報價，選擇車損(22.99萬元)、三者(50萬元)、盜搶及三個險種的不計免賠，六家保險公司的上述商業車險報價信息中，最高5213元，最低4262.12元，兩者相差近1000元。稍後劉先生也前往上述六家保險公司做了抽樣調查，查詢結論是最惠保的報價基本準確。

“最惠保向用户展現差異化的報價，為消費者省去挨家查詢報價的麻煩。”一位最惠保相關負責人在接受《每日經濟新聞》記者採訪時表示。

截至目前，在該平台上僅顯示了比價功能，使用時，用户首先填寫車輛信息，如果希望得到更多保險公司的報價，則需要填車主姓名，然後選擇偏好的投保險種及保額，確定上述信息即可展示各家保險公司的網銷報價；隨後點擊公司可查明細，頁面還附上了保險公司客服熱線及保險公司官網鏈接。

不過，有車主用後表示：“輸入的個人信息太多了，如今互聯網渠道保密性難以保障，萬一信息泄露了怎麼辦？”記者注意到，除了車牌號和車架號，用户錄入的信息還包括車價、發動機號、註冊日期、保險起期、行駛區域、車主姓名等。上述負責人坦言，由於各家保險公司的網絡報價輸入口徑並不統一，在更多的保險公司與平台對接後，最終用户輸入信息才能簡化。

對於這種植入微信端的比價功能，有人認為符合互聯網發展方向，尤其是對價格敏感型的消費者而言確實有幫助；也有人表示，車險投保簡單，車主投保更關心投保中和投保後的服務是否高效便捷。此外，忠實於某些大牌險企的用户可能並不願意輕易更換投保公司，一部分新車購買人青睞在4S店投保，有些消費者更願意享受電銷車險中討價還價的樂趣。

擬通過保險公司返點盈利

一位車險行業人士在與《每日經濟新聞》記者交流時認為，最惠保獲取數據的方式也可能存在潛在風險。據瞭解，2012年某國外比價網站為了比較不同保險公司的價格，直接從保險公司的網站上拿來了數據而被勒令停止。解決的方式為，通過保險公司向政府遞交的管理文件中獲取數據，再基於用户個人信息建模預測消費者需要支付的保費。上述最惠保人士表示，平台為保險公司帶來保費流量，應該不存在數據運用風險。但他同時稱，公司正積極與更多的保險公司達成合作關係。

在上述平台的創始方看來，最惠保最大的優勢是給車險兩頭都提供了更大的效用。一方面，為消費者提供比價服務(未來還可能加入支付保費等服務功能)、為車險代理人從傳統複雜報價裏解放出來，助推保險中介的轉型升級；另一方面，通過C端免費的運營模式獲取有用户信息，為保險公司直銷渠道降低獲客成本。

業內人士指出，由於省掉了中間環節，一般認為消費者通過電銷、網銷渠道購買車險比其他渠道節省15%。實際上，電銷渠道並不低廉的獲客成本擠壓了險企的盈利空間。據悉，一份電銷名單的價格可能高達6元。上述人士預測，隨着平台化渠道的出現，車險的獲客成本將從目前30%水平降到10%以下，為保險公司增加20個百分點的利潤空間。”

《每日經濟新聞》記者瞭解到，“最惠保”通過比價功能，以“給保險公司帶來保費流量，獲得其返點”為主要盈利模式。據上述最惠寶人士介紹，以後將根據業務需求增加、調整功能，但平台將自始至終對終端用户免費，向B端單項收費模式。

參照“去哪兒網”的運營收入來源，大體包括三大部分：一是服務收入，即按照旅遊服務提供商通過去哪兒網而實際成交的金額或者通過去哪兒網帶來的點擊來收取一定比例的費用；二是網頁廣告收入；第三是其他類型的收入，包括團購旅遊產品的代理銷售收入及第三方支付服務提供商的佣金收入等。

不過，也有業內人士提出不同看法。車險無憂、車寶UBI車險CEO帥勇認為，車險費改的方向在於滿足車主個性化的保費需求，在車險的定價方式上會有根本性的變革，如通過違章記錄、理賠情況、駕駛行為等“人”的因素，發揮車險費率槓桿作用；比價功能還是基於傳統的車險定價模式，因此意義有限。