日媒：美國互聯網金融正呈現出“革命前夜”跡象

【環球科級綜合報道】《日本經濟新聞》12月25日報道稱，隨着iPhone開始提供錢包功能，擁有5億人銀行卡信息的美國蘋果公司也已投身結算服務領域。不過，這隻揭開了技術革命的序幕。現有的各種結算系統存在手續費貴、門檻高，以及處理速度緩慢等各種問題，對此感到不滿並試圖改變金融行業的創業企業正在美國硅谷等地大量湧現，美國的網絡金融正呈現出“革命前夜”的跡象。

蘋果進入支付領域 沃爾瑪阻擊

蘋果的移動結算服務“Apple Pay”推出還不到2個月，在北美就已身陷充滿火藥味的競爭。和Apple Pay抗衡的是全球最大的連鎖零售商沃爾瑪。沃爾瑪與其他零售商聯盟聯手開發的結算方式“Current C”也進入實驗的最終階段。

蘋果的Apple Pay依託指紋識別，讓智能手機成為比信用卡更安全的結算手段，繼而從金融機構收取0.15%左右的手續費。Current C則試圖將信用卡公司排除在外。Current C採用的是二維碼支付。據介紹，其流程為在收銀員結賬時，消費者拿出手機，打開應用，點擊支付選項，這時將會彈出一個被稱為QR碼的二維碼。收銀員掃描就完成支付。並且，Current C可以完全踢開信用卡系統，直接通向消費者的(在Current C登錄的)借記卡或者銀行存款賬户。

不過，美國大型銀行富國銀行的高管對上述動態顯示出冷靜的態度，他認為“Apple Pay只不過是選項之一”，富國銀行“將繼續投資開發安全性高的信用卡”。這位不願透露姓名的高管認為，美國人使用信用卡的習慣根深蒂固，不會輕易改變。實際上，Apple Pay的利用情況也並不算順利。

美國大型連鎖藥店沃爾格林的一名門店收銀員説：“多的時候也只有不到10%的顧客使用Apple Pay”。美國調查公司Info Scout的統計則顯示，帶有Apple Pay功能的終端所有者中，只有不到10%的用户使用過Apple Pay，並且年底商戰時的利用率還不到5%。

由於Apple Pay出師不利，“信用卡派”創業企業重新發起攻勢。COIN公司開發了一種可用一張卡代替多張卡的卡片。COIN公司創始人卡尼什克·帕拉沙(Kanishk Parashar)表示，還將引進僅在每次支付時有效的一次性密碼，以此大大提高終端的安全性。在美國創業基金TransLink Capital的支持下，目前已構築了(配合該卡使用的)終端的量產體制。未來還計劃向金融機構提供技術”。

但美國支付巨頭“PayPal(貝寶)”的高管喬納森·勒布朗則表示：“極高的安全性，卓越的數據解析能力，運營金融服務需要龐大的開發經費和豐富的經驗。金融服務行業並非其他行業能夠輕易進入的領域”。貝寶擁有數千人規模的安全和數據解析技術人員，甚至還僱用了很多美國聯邦調查局(FBI)等機構的離職人員。

繞過銀行的匯款

在信用卡“否定派”和“前提派”對立的同時，完全顛覆性的革新也已開始出生前的“胎動”。

那就是“Block chain(數據區塊鏈)”。這是一種不依靠任何金融機構，而在當事人賬户間直接進行資產轉移的機制。“數據區塊鏈”會積累用户大量的交易數據，通過經常更新核對可防止黑客等的不法破壞。通過對支付等數據進行加密和經常確認，幾乎沒有篡改的可能性。

這麼説可能太過抽象和學理，但代表性的Block chain“貨幣”卻已經全球知名，那就是虛擬貨幣“比特幣”。目前從事比特幣相關業務的創業企業已經達到700多家。

和比特幣一樣根源於數據區塊鏈的是Ripple(俗稱“瑞波幣”)。不同之處是，比特幣是一種虛擬貨幣，而Ripple是一種互聯網交易協議，它允許人們用任意一種貨幣進行支付。

從事瑞波業務的美國創業企業Ripple Labs目前已經獲得了谷歌的投資。Ripple Labs宣佈，將與從事國際結算業務的Earthport展開合作。Earthport主要從事美國銀行及英國巴克萊銀行等大型銀行的國際結算處理業務。

Earthport如果在銀行的結算處理方面使用Ripple系統，數字區塊鏈會自動選擇給出最低利率的中間商，只需5秒即可處理完畢。交易數據會安全、準確且瞬間記錄在數據區塊鏈中。此前需要兩天以上而且安全性不高的海外匯款的背後體系將發生巨大變化。這對於在海外工作的勞動者等多數消費者而言，將是大幅削減手續費以及縮短處理時間的機會。

傳統金融開始活用比特幣技術

硅谷投資者馬克·安德森(Marc Andreessen)表示，“比特幣是真正的革命性技術，正在讓20年來從未改變的金融行業感到驚恐不已。在接下來的5年裏將發生巨大變化”。但是，大型金融企業對此有不同看法。美國大型銀行摩根大通負責創業企業投資的執行董事皮特·科賽樂(音譯)表示，“擁有巨大客户網絡和交易量的我們不可能將市場拱手相讓”。

科賽樂表示，“有數量大到驚人的創業企業一邊説着將擊垮金融行業等自大的言論，一邊前來尋求投資”。科賽樂給雄心勃勃的創業者的建議是，“思考如何與現有行業展開合作，或許更具有建設性”。

頗有意思的是，以往被視為保守的傳統金融機構實際上已開始在國際匯款和結算領域使用數據區塊鏈。

基於Ripple Labs系統的國際結算機制自2014年起，已有美國的地區性銀行CBW銀行、德國互聯網銀行Fidor等3家銀行採用。目前正在試運行的機制是，將貨幣間的國際結算處理委託給Ripple Labs。

“今後將可以藉助高效的程序來完成由特定機構低效管理的結算處理”，Ripple Labs的首席執行官(CEO)克里斯·拉森(Chris Larsen)預告了新時代的到來。美國大型銀行富國銀行的高管則表示，“説實話，比特幣無足輕重。但是，我們對其背後的‘數據區塊鏈’非常感興趣”。

美國金融創業企業Ripple Labs以金融機構為主要客户，正在積極鎖定市場，尋求與現有金融行業實現共存。作為採用數據區塊鏈技術的創業企業，已經成為最受期待的企業之一。曾投資美國谷歌旗下基金和眾多數據區塊鏈相關創業企業的著名投資者馬克·安德森等人也進行了投資。

但是，進入今年以來，Ripple Labs的創始人之一的麥卡勒(Jed McCaleb)以“存在倫理問題”為由辭職。麥卡勒發出警告稱，“Ripple Labs的數據處理能力仍不充分，難以應對將來的交易急劇擴大”。麥卡勒特別強調，少數人壟斷Ripple Labs創造的數字貨幣的價值這一治理結構存在問題。

而Ripple Labs方面則認為，只需80名左右開發人員即可，雙方存在意見分歧。Ripple Labs正在招募精英，其首席工程師戴維·施瓦茲是信息加密保存技術領域的專家。他過去的客户包括美軍、美國聯邦調查局(FBI)以及北大西洋公約組織(NATO)等。

CBW銀行計劃自明年起，在國際匯款的結算處理中全面採用Ripple Labs系統，該行董事長拉瑪穆爾西(Suresh Ramamurthi)表示，“我們認為處理能力沒有問題”。

培育出Ripple Labs相關服務的美國諮詢企業One Million Gateways的創始人安德魯·懷特(Andrew White)卻認為，“Ripple Labs的危機就是我們的商機”。正因為Ripple Labs的前途存在風險，隨意迎來解決這一風險的相關企業將會產生，甚至逐步形成互聯網金融的“生態系統”。