這家貸款機構通過免費雞尾酒派對吸引千禧一代 - 彭博社

SoFi’的邁克·卡格尼。

攝影師：艾米莉·巴雷西為《彭博商業週刊》拍攝在曼哈頓市中心的快樂時光，一個雞尾酒酒廊，一羣二十多歲和三十多歲的人在最近的一個星期五排隊進入一個私人派對。當阿茲達爾·巴吉羅夫進入時，他簡直不敢相信自己所看到的：迷你烤奶酪、漢堡和BLT三明治的托盤，夾雜着墨西哥辣椒龍舌蘭和黃瓜伏特加雞尾酒的托盤，全部免費。巴吉羅夫之所以被邀請，是因為幾個月前他決定從社會金融，一家成立四年的非銀行貸款機構SoFi，申請個人貸款。“我從未想過會有一個貸款機構的活動，打電話給我説，‘來和我們一起玩，我們在建立社區，’”巴吉羅夫説，他是一名IT系統管理員。“老實説，這太不可思議了。”

彭博商業週刊埃隆·馬斯克的首次高峯（和低谷）肯德里克·拉馬爾如何將與德雷克的爭執變成音樂超級明星希臘警方稱雞蛋是從試管嬰兒診所患者那裏被盜的如何揮霍你的獎金，從透明電視到冰浴SoFi租用了這個空間來感謝其借款人——並鼓勵他們加入公司首席執行官邁克·卡格尼所説的“消滅銀行”的運動。該公司通過為頂尖大學的畢業生再融資學生貸款而獲得了人氣，但很快開始追求更雄心勃勃的願景。在過去一年半的時間裏，SoFi開始提供個人貸款和抵押貸款。它很快計劃推出財富管理工具、保險產品，以及類似支票賬户的東西。

這家公司正在押注，通過讓千禧一代感到他們屬於一個獨特的俱樂部，它可以將整整一代人變成終身客户。“我們一直想要改變這個系統，”前富國銀行衍生品交易員卡格尼説，他擁有斯坦福商學院的背景。“我們可以做一些事情，真的讓你開始重新思考你與金融服務公司之間的關係應該如何運作。”如果他如願以償，銀行將如我們所知的那樣有一天會滅絕。“我們正在試圖讓這些傢伙變成恐龍，”卡格尼説。“希望我就是讓他們全部消亡的那顆隕石。”

一些風險投資家正在支持他的願景。SoFi表示它在2014年實現了盈利，並在9月從由日本電信和互聯網公司軟銀領導的一組投資者那裏籌集了10億美元。其他人也在排隊購買由SoFi發行的60億美元貸款的一部分擔保的債券。

“我不喜歡使用‘銀行’這個詞。它只會延續這些東西存在的必要性。”

儘管卡格尼因其誇張的言辭而脱穎而出，但他只是數十位夢想“顛覆”金融服務的企業家之一，他們通過提供更好的服務、移動訪問或更量身定製的融資選項來實現這一目標。無論他或其他人是否能夠創造出顯著的商業尚不清楚。大型貸款機構擁有更優越的資源，並將嘗試適應，獨立銀行顧問伯特·埃利説。而且一些人可能會與新進入者建立合作關係。在線貸款機構OnDeck最近宣佈，它正在與摩根大通合作提供小企業貸款。“許多新興企業將會消失，”埃利説。“在金融服務領域，真正有意義地突破是很困難的。”

對於SoFi來説，成功可能意味着失去最初使其如此受歡迎的定製魅力。該公司並不運營一個昂貴的分支網絡，其申請過程是在線進行的。儘管如此，它仍然為其會員提供勞動密集型的手把手服務。SoFi在索諾瑪縣葡萄酒鄉的一個呼叫中心已經有數百名員工，當地的餐飲服務商每天都會送來午餐。

還有其他風險。當聯邦儲備委員會開始提高利率時，可能是在本月，SoFi可能會發現提供具有競爭力的條款變得更加困難。聯邦學生貸款的利率為本科生4.29%，某些研究生和專業學習的貸款利率最高可達6.84%。對於學生貸款再融資，SoFi提供的固定利率低至3.5%，可變利率起始於1.9%。

儘管SoFi在學生貸款再融資業務中佔據主導地位，但新進入者正在爭奪市場份額。Earnest剛剛籌集了2.75億美元。由沃頓MBA創辦的CommonBond已經開始證券化貸款，並表示到年底將融資超過5億美元的債務。像Citizens Financial Group這樣的銀行也積極提供再融資服務。

SoFi在推出抵押貸款和個人貸款方面取得了一些成功，這現在佔其業務的大約一半。但正如大型銀行多年來所瞭解到的，説服客户獲取其他產品可能是困難的。“一般來説，交叉銷售的機會通常有點誇大，”Compass Point Research & Trading的分析師Michael Tarkan説。

隨着SoFi做更多銀行所做的事情，它面臨着像銀行一樣被監管的風險。Cagney對這個想法幾乎有過敏反應。“我不喜歡使用‘銀行業務’這個詞，”他説。“這隻會延續這些事物存在的必要性。”儘管如此，他並沒有冒險。他聘請了華爾街頂級銀行律師之一、Sullivan & Cromwell的高級主席H. Rodgin Cohen，幫助SoFi思考其方法。

Cagney表示，銀行幾乎沒有創新的動力。聯邦存款保險“給了他們一條生存的生命線，讓他們能夠以糟糕的產品和低標準的服務以及所有人都不想要的分支機構存在。”當然，避免銀行特許經營也有一些好處。SoFi在數十個州持有貸款許可證。但因為它不接受存款，所以不必向聯邦監管機構報告，後者會告訴銀行需要持有多少資本。銀行還必須通過其分支機構服務低收入地區。

目前，SoFi專注於與借款人建立聯繫。紐約的開放酒吧是SoFi今年舉辦的45個客户活動之一。該公司將其超過85,000名客户稱為會員，並盡力讓人覺得從SoFi借款可以進入一個追求成功的獨特協會。這個形象的一部分來自SoFi的商業模式。它並不專注於傳統的指標，如信用評分和債務收入比，而是尋找那些收入超過支出、從事高薪職業或擁有承諾穩定薪水的領域（如護理）學位的借款人。

當借款人失去工作時，SoFi允許他們暫時停止還款，併為他們安排與潛在僱主的面試。如果客户想要創業，SoFi提供六個月的貸款還款緩衝期，並介紹風險投資家。

該公司還寄希望於其會員開始自我組織。在費城最近的一次活動後，一羣借款人自發聚在一起去打保齡球。另一個在伯克利的人創建了一個Facebook頁面，以便在晚餐後保持聯繫。

如果這種社交活動有些精英主義的味道，那似乎並沒有打擾到Baghirov或在“最快樂時光”中的其他一百多個人。當Baghirov咬下一口燻魚開胃菜時，SoFi的聯合創始人Dan Macklin伸出手穿過豪華的沙發。“你是會員嗎？”Macklin問。Baghirov説他在該公司申請了個人貸款。“是的，那意味着你是會員，”Macklin充滿活力地説。“那是榮譽的象徵！”

***底線：***SoFi已經向借款人提供了60億美元的貸款，將他們視為俱樂部的成員，希望能讓他們成為終身客户。

千禧一代的財務狀況是否堪憂？