直銷銀行或成傳統銀行“標配”

隨着中國光大銀行直銷銀行日前正式上線，目前，各銀行上線的直銷銀行已有20多家。專家認為，直銷銀行是當下銀行業推進互聯網金融戰略的一個縮影，這一創新之舉，或為銀行業和用户帶來雙贏的局面。

受傳統銀行“青睞”

近年來，直銷銀行成為傳統銀行在互聯網金融領域發展的重要嘗試，這種不依賴實體網點，只需將直銷銀行賬户和銀行卡綁定，即可在線銷售金融產品的模式，受到越來越多銀行青睞。有專家認為，直銷銀行或將成為各銀行的“標配”。

我國直銷銀行雖然起步晚，但發展迅速。繼民生銀行2014年2月率先上線直銷銀行後，興業銀行、華夏銀行、平安銀行、廣發銀行等股份制銀行也緊隨其後。與此同時，不少城商行也表現積極，江蘇銀行、珠海華潤銀行、北京銀行、南京銀行等陸續推出直銷銀行，希望打破地域和髮卡行的限制，廣泛增加客户。

隨着直銷銀行不斷上線，直銷銀行的資產規模也在不斷攀升。數據顯示，上半年民生銀行旗下直銷銀行金融資產已突破300億元，客户數逾220萬户；截至去年末，興業銀行的直銷銀行資產突破500億元大關，客户超過50萬户；平安銀行、南京銀行的直銷銀行客户數分別超過50萬户和10萬户。

在直銷銀行儼然成為中小銀行“標配”的同時，大行也開始探索發展直銷銀行。目前四大行中，只有工行推出了直銷銀行。截至上半年工行“融e行”直銷銀行平台交易額突破230億元。建行儘管未推出直銷銀行，但他行客户可以使用建行手機銀行開通E賬户，進行投資理財交易，體驗與直銷銀行沒有區別。

7月底，國家出台《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》，為互聯網金融健康發展指出了方向，更加速了傳統銀行推出直銷銀行的步伐。

帶來雙贏局面

直銷銀行為何受關注，亮點是什麼？從已上線的國內直銷銀行看，全程互聯網化是最大亮點，可直接降低銀行的運營成本。從經營方式和產品看，網上直接開户、可辦理個人消費貸款、活期存款可自動申購理財產品、定期存款可提前支取、綁定他行卡轉賬免手續費，還有手機APP等，為消費者提供了更加方便和快捷的服務。

據介紹，除上述業務外，名家直銷銀行還在不斷拓展和完善多項業務，比如添加支付、繳費、信用卡開户、消費信貸等與用户生活息息相關服務功能。

“客户的交易習慣正在發生變化，獲取產品信息的方式也在不斷變化，因此銀行也要順勢而為，嵌入更多的生活場景，在用户吃住用行等生活需求上找尋金融業務。因此，適應用户也是我們的發展機遇。”銀行內部人士認為。

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛認為，直銷銀行的客户辦理開户、轉賬、理財均可通過網絡，經營成本較傳統銀行更具優勢。“但我國銀行業發展直銷銀行不僅為降低成本，更重要的是順應互聯網的迅速發展。”

問題已凸顯

在當前“互聯網＋”的大潮中，各家銀行都在圍繞銷售渠道和服務方式進行轉型。建設銀行網絡金融部總經理黃浩認為，“互聯網是銀行轉型的‘尖兵’，但在網絡為銀行服務個人客户和中小企業長尾客户搭建平台後，還需要量身訂製的產品助力轉型。”

從已上線的直銷銀行的經營內容看，產品單一、收益率不高，同質化傾向嚴重。由於不少直銷銀行的業務範圍有限，產品相對單一，多以貨幣型基金、萬能險等低風險、低收益的產品為主，銀行自有理財產品只有少量上線。“自有理財產品上線少，對銀行利潤貢獻度就有限。”中信銀行電子銀行總經理李如東表示。

理財產品收益率也不高，隨着近期貨幣型基金的收益持續下降，民生直銷銀行的“如意寶”7日年化收益只有3.4％左右，光大的鵬華添利寶則在3.36％左右。

銀率網理財分析師閆自傑表示，目前直銷銀行更像是銀行拓展業務的渠道，比如因不完全具備實名制賬户的屬性，在支付、匯兑等銀行賬户的核心屬性上還受到限制等。

另外，“遠程開户問題沒有解決，在一定程度上也影響了各家直銷銀行的發展步伐。”李如東表示，而隨着監管部門關於直銷銀行的監管細則出台，直銷銀行的優勢將進一步凸顯，未來不僅能獲取更多客户，客户也會獲得更多更便捷的服務。