以房養老“蛋糕”為何好看不好吃

將房產抵押給保險公司，每月領取“萬八千”養老金，終老時房子歸保險公司處置，你願不願意？

2014年7月1日起，中國保監會在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養老保險試點，今年4月份，第一款“保險版”以房養老產品推出。據幸福人壽總裁辦相關負責人介紹，截至目前，“保險版”以房養老產品總共只有12户簽約。

以房養老為何叫好不叫座？

對於當下的中國而言，以房養老產品的市場潛力似乎不容低估：“銀髮浪潮”來襲，諸多老人亟待解決養老後顧之憂；大量存量房產需要盤活；以房養老不僅可以完善社保體系，也能減輕老齡化加速對經濟發展的衝擊。

63歲的北京市民劉慧芳老人目前住在養老院，每月4000元的費用兒子給交，“辛苦一輩子，好不容易還完按揭，房子肯定留給兒子，我要是以房養老，啥都沒留下，以後怎麼和兒子相處，不都給銀行打工了？”

劉慧芳説出了大多數老人的想法。北京師範大學中國公益研究院院長王振耀認為，傳統觀念主導下，多數人是過不了“觀念坎”。老人擔憂，過早把房子交出去，有些子女孝心不強，對老人就不大好；子女疑慮，現在大城市房價這麼高，老人的房產留下來能減輕子孫負擔，為什麼要賣出去？

上海民政部門一項調查顯示，高達90%的老人擬將房產留給子孫，願意倒按揭的不到10%。而此前由華中師範大學發起的一項調研顯示，近99%的子女反對父母以房養老。

事實上，不單是“保險版”以房養老產品受冷遇。早在2011年底，中信銀行就發行了“信福年華卡”，這張卡的業務特色就是養老按揭，客户可以用自己或子女的房產作為抵押。然而這款產品同樣鮮有嘗試者。

不同產品同為遇冷，反映出人們對制度設計、操作標準方面的顧慮。

——上漲收益怎麼算“誰説了算”。“房子被拿走，保險公司或銀行就會佔據話語主動權。而一線城市房子漲價潛力較大，將來老人在分享房屋上漲收益時很容易"被縮水"。”一些諮詢者擔憂。

——相關機構業務不銜接。目前，這項涉及保險、銀行、房產評估第三方機構的業務並未實現“無縫對接”。記者採訪瞭解到，許多房產評估、中介機構並未涉足這項業務，“沒有統一標準，容易產生糾紛。”

——70年產權門檻。如果70年產權到期後，抵押房屋要有償續期，那麼續期費用將是一個巨大的未知風險。如果再發生國有土地使用權依法提前收回，根據“房隨地走”的原則，那麼雙方當事人都會受到很大損失。

——養老設施與服務缺乏。民政部的數據顯示，我國城鄉養老機構養老牀位365萬張，平均每50個老人不到一張牀。養老從業人員更是不足百萬。賣掉房子“前不着村後不着店”人們不願意“冒險”。

數據顯示，截至2014年底，我國60歲以上老年人口已超過2億，佔總人口的15.5%，並以每年近1000萬的速度增加。老年人家庭空巢化、獨居化加速，未富先老等問題日漸凸顯。

深層次來看，以房養老從備受關注再到遇冷，其背後折射出的是社會養老保障體系主幹出現缺失。

“我國目前養老保障有"三個支柱"，分別建立的基本養老保險制度、企業年金和職業年金制度，以及個人自願購買的商業養老保險。”華中師範大學經濟與工商管理學院院長鄧宏乾説，“以房養老作為養老服務的一項有益補充，並不能完全替代養老機構、養老保險等主流選擇。”