現役消防員已投保意外險 因公犧牲最高獲賠30萬元

本報見習記者 劉敬元

一條有配圖、註釋為“世界上最帥的逆行”的微博，是天津港8·12爆炸事故以來最火的一條，其描寫的是消防員的偉大，網友紛紛被感染、被感動，截至昨日已被轉發超過86萬條，大家在轉發、點讚的同時，也在祈福。

因此，在救災事故中受傷或犧牲的消防人員的保障情況，也受到人們的廣泛關注，保險自然是其中的一個方面。

作為典型高危職業的一種，消防員儘管需要保障，但也因其高危，幾乎被所有意外險產品明確列為拒保對象，由於訓練及工作的特殊性，消防員個人投保壽險、重疾險、醫療險等產品時，往往會被要求多繳保費。

不過，作為特殊羣體，消防員現役軍人是具有意外險保障的。武警總後勤部自2010年開始，為現役軍人均購買了意外險，承保方為中國人壽。

《證券日報》記者近日聯繫了中國人壽，不過，未能得到其對消防員羣體承保及理賠的進一步信息，中國人壽方面表示，要尊重被保險人意願，不便單方面接受採訪。

而按照總後勤部相關文件要求，現役軍人死亡被批准為烈士、被確認為因公犧牲和病故、被認定為因公致殘的，被保險人或受益人可獲得最高30萬元的保險金賠付。

“不出警沒事，一出就是大事”

安徽的一名消防員8月16日22:00在百度貼吧中發起了一個“我是一名專職消防員，關於專職消防員大家有什麼想問”的帖子，之後受到諸多關注，截至8月18日中午11:30，收到的回帖有292個。網友的問題各式各樣，有問待遇的，有問進火場首先要做什麼的，有問專職消防員和現役軍人的區別的，有問接警的第一句話是什麼的，有問他們有什麼訴求的，還有問80水帶最多能承受多少個壓這種專業問題的……當然，也有不少人對其表示感謝和祝福。

這只是大家對消防員羣體表達關注的一個縮影。

之所以關注，有不少人是因為感嘆，“以前都沒覺得消防工作這麼危險”。但其實，這個職業從來都很危險。

中石油消防隊一名消防員説，“不出警沒事，一出就是大事。”這句話可以反映出消防員職業的高危性。

公安部消防局發佈的《中國消防年鑑》（2014年）顯示，2013年，全國消防隊伍參戰人員共死亡15人，其中現役人員14人，其他1人；受傷的37名消防人員中，現役的有28人，其他9人；導致死亡、受傷的原因包括燒、窒息、摔、砸、炸、中毒、觸電、交通事故等。

而《證券日報》記者根據上述《年鑑》數據進行的統計顯示，2000年-2013年，在滅火救援戰鬥中，全國共有2423名消防員死傷，其中157人為死亡，2266人受傷。在這14年間，全國消防隊伍接警出動後，共搶救人員106.3526萬人，搶救財產價值5826.5億元。

作為典型高危職業的一種，消防員是最需要保障的，但消防員個人在投保商業保險時，往往不會如普通人一樣受到“歡迎”。

屬於“特約可保羣體”

友邦保險一位瞭解相關業務的人士對《證券日報》記者稱，由於屬於高危職業，消防員會被保險公司拒保或者提高費率。

所謂職業風險等級，是各家保險公司對不同職業面臨風險所做的劃分，風險從低到高，一般劃分為六到七級，風險越高的，投保意外險的保費越高，直至拒保。

具體來説，消防員個人可以購買不受職業風險限制的險種，如壽險、重疾險、醫療險等產品，但由於訓練、工作本身的危險，可能會有積勞成疾的情況，因此會被要求增加保費。而與職業風險密切相關的意外險，由於多數是標準化產品，也幾乎對消防員關閉了投保大門。

如中國人壽的保障意外身故、意外殘疾、意外傷害醫療的相知卡A、相知卡B產品，明確將消防隊隊員列為拒保人羣；人保健康將消防人員、滅火員、消防搶險救援員的意外風險類別都歸為五級，而四級及四級以上職業都為高風險職業，從事這些職業的人羣被部分保險產品明確列為拒保羣體。

而又不同於其他團險業務，上述人士稱，國內一般商業保險公司直接跟消防局合作的可能性非常小，一是涉及相關機構的特殊性，二是消防員職業風險高，保險公司出於規避風險的考慮，也會謹慎。

從這個意義上講，該人士認為，與財產險中存在“特約可保財產”類似，在人身險中，消防員等特殊職業人羣，實際上屬於“特約可保羣體”，購買意外險只能通過相關部門為羣體向保險公司定製團體意外險的方式，但保費、保額較之個人投保可能相對低一些。

消防武警有意外險

我國消防隊伍主體為現役武警官兵，另據《中國消防年鑑》（2014年），截至2013年，全國有政府專職消防隊員11.58萬人，消防文員3.5萬人，成為現役消防力量的重要補充。

據《證券日報》記者瞭解，消防員羣體中的現役軍人是具有意外險保障的。總後勤部2009年年底下發《關於軍隊統一為現役軍人購買人身意外傷害保險的通知》，要求從2010年1月1日起，軍隊統一為現役軍人向中國人壽購買意外險，保費由軍費預算安排。

《證券日報》記者近日就消防員隊伍的保險保障事宜聯繫了中國人壽，不過，未能得到其對消防員羣體承保及理賠的進一步信息，中國人壽方面表示，要尊重被保險人意願，不便單方面接受採訪。

與之具有一定可比性的是，今年6月30日，中國人壽與公安部簽署全國公安民警人身意外險協議，為全國在職在編的共約180萬人提供意外險保障，首年保費為1.85億元，所需經費統一由中央財政承擔。根據國家有關政策，公安民警被評定為烈士、被確認為因公犧牲和病故、被認定為因公致殘的，被保險人或受益人可獲得最高27.5萬元的保險金。

而根據上述《通知》，現役軍人死亡被批准為烈士、被確認為因公犧牲或者病故的，領取一次性死亡保險金。現役軍人因戰、因公致殘，以及義務兵和初級士官因病致殘，按照評定的殘疾等級，領取一次性殘疾保險金。

現役軍人死亡保險金標準為：被批准為烈士的，30萬元；被確認為因公犧牲的，15萬元；被確認為病故的，5萬元。

按烈士標準給付保險金的情況，包括“為搶救和保護國家財產、人民生命財產或者參加處置突發事件死亡”在內的6種情況。

按因公犧牲標準給付死亡保險金的也有6種情況，包括，在執行任務中或者在上下班途中，由於意外事件死亡的；被認定為因戰、因公致殘後因舊傷復發死亡的；因患職業病死亡的；在執行任務中或者在工作崗位上因病猝然死亡，或者因醫療事故死亡等。

上述在百度貼吧發帖的消防員對《證券日報》記者稱，其所知的自身保險有五險，並不清楚是否有商業保險。