信用卡“套碼”：卡里不少錢 信用卻懸了

杭州的王先生收到了上月的信用卡電子賬單，其中一條消費信息讓他大惑不解：明明是在汽車4S店做保養，可賬單顯示的消費信息卻是連鎖超市。而北京的李女士也遇到過此類情況，明明在北京的一家美甲店消費，信用卡顯示刷卡的商户卻是遠在江蘇的一家農業用品商店。這其中的原因是不同類型商户的刷卡手續費率不同，部分商家為獲得差價，不惜違規使用套碼機——

■ 陳學東

“我根本就沒去過這家超市的濱江店，更別提在這家店消費了。”王先生説起這件事有點氣憤，當時他收到信用卡賬單的時候，第一反應是自己的信用卡被盜刷了。

於是，王先生給銀行客服打電話，查找POS機消費的具體時間，尋找線索。經過客服提醒，他仔細回想，才記起這筆交易是在杭州天目山路一家大型4S汽車旗艦店做保養時候，在POS機上刷的。王先生馬上給這家4S店去電詢問，證實了自己的判斷。

為啥在4S店消費賬單信息卻顯示是超市刷卡？這家4S店工作人員支支吾吾，語焉不詳。而銀行客服人員則表示，他刷卡消費籤購單上的商户名稱被冒用了，他的信用卡很有可能遭到了“套碼”。王先生這才想起，那次刷卡消費後，他只是核對了金額，根本沒查看籤購單上的商户名稱。

王先生又把去年在這家4S店消費的賬單調了出來，發現當時刷卡的單位名稱是對的，但交易描述卻是在南昌市。於是，王先生把這件事情告訴了單位同事，發現許多同事刷POS機都有類似情況發生：有的是在餐館消費卻收到手機店的賬單，有的在卡拉OK埋單竟然是加油站，有的在杭州消費賬單卻出在寧波甚至江蘇，可謂是各種混亂。

“套碼”只為套取手續費差價

銀行客服人員口中的“套碼”是什麼意思？套碼是指第三方支付機構套用商户類別代碼享受低手續費率的行為。

商户為何要進行POS機套碼呢？由於在銀聯現行定價機制中，不同的商户類別代碼代表不同行業，不同的行業有不同的刷卡手續費率。根據銀行卡刷卡手續費新的收費標準，中間可獲取最高0.87%的“差價”。

2013年2月25日，國家發改委的《關於優化和調整銀行卡刷卡手續費的通知》正式實施。銀行卡刷卡手續費新的收費標準按行業分類主要分成餐飲娛樂類、一般類、民生類和公益類四大類，餐飲娛樂類的刷卡手續費率最高，為1.25%；百貨等一般商户手續費率為0.78%；超市、加油站等手續費率為0.38%；醫院、教育等公益類則為零費率。其中，一般商户還有細分，如房地產業80元封頂，經營範圍中帶批發二字的26元封頂，縣鄉優惠商户10元封頂等等。而批發、封頂的往往沒有積分。

商户類型不一樣，收費標準也不一樣，中間的差價比較大，其中餐飲娛樂類的收費是最高的，這就會讓有些人有機可乘。比如他們會以費率最低的超市名義申請入網，拿到0.38%的費率，然後在飯店或者KTV等其他高收費率地方使用。

還有一種情況，就是代理商找到一些高收費率商户，比如餐廳。本來這家餐廳正常刷卡手續費率為1.25%，代理商會用低於1.25%的刷卡手續費率的方式來誘惑餐廳老闆。比如兩者達成的協議費率是0.6%，代理商會把享受0.38%刷卡費率的超市POS機拿來給餐廳使用。這樣，餐廳每刷卡消費一次，代理商就能獲得0.6%與0.38%的差率，也就是刷卡金額0.22%的提成。而且餐廳也同樣能少花手續費。因此，就會發生上述王先生這樣的刷卡“奇遇”。

吞積分、疑套現、壞信用……“套碼”之種種危害

有人對於“套碼”不以為然，認為是商户與銀行之間的事，只要卡里不少一分錢，他們“套碼”就讓他們套吧！其實不然，“套碼”對於“刷卡一族”而言也會產生很大利益損害。

前不久，杭州市民林女士在某建材市場購買了價值兩萬多元的家居用品。收到對賬單後，她發現這筆消費根本沒有獲得積分，“問了銀行才知道，這筆消費在系統內顯示的是批發類代碼。按照相關規定，無法獲得積分。”她説，銀行客服還提醒她，之前多筆餐飲消費也未能拿到積分，很有可能遇到了POS機套碼。

無獨有偶。杭城一位於先生在銀行辦了信用卡，平時都按時還款，有一次急用要申請臨時額度卻被系統駁回了。銀行解釋説，系統認定他的卡有套現嫌疑，原因是消費賬單中有幾筆比較特殊，比如某建材公司、某信息科技公司之類的，經常每個月出現好幾次，金額從幾百到幾千元不等。於先生看了賬單以後才發現，這些消費場所自己從來沒有去過。

某銀行信用卡中心相關負責人表示，由於銀行給予不同代碼商户的信用卡積分不同，通常持卡人在低手續費的POS機上刷卡無法獲得積分回饋，POS機套碼也損害了持卡人的利益。而且，如果經常在一些不正規地點刷卡，或在出現非法套現嫌疑的POS機上刷卡，有被銀行系統自動認定為套現嫌疑，影響卡片使用甚至是個人信用記錄。

因此，如果遇到對賬單與消費情況不符，可及時與髮卡銀行信用卡管理中心聯繫或到工商部門申訴，以確保合法權益不受侵害。消費後最好保留相關刷卡單據和發票，一旦要維權時可以有憑有據。

行業分類將取消 “套碼”有望根除

“POS機套碼交易直接擾亂了線下銀行卡交易的秩序，增加了銀行卡業務風險。為此，去年央行曾多次‘重拳’處罰多家收單機構。而對於商户來説，使用套碼機一旦被銀聯追查到，輕則封機，凍結商户資金，重則追查清繳所欠費率。”銀聯商務有限公司浙江分公司金融事業部總經理錢光亮介紹。

今年1月1日，被業界稱為“史上最嚴”銀聯卡業務規則正式落地。“新5號文”不僅加大了對違規收單機構的懲罰，還將髮卡機構也就是銀行納入規範之內。據瞭解，此前舊5號文最低約束金額為2.5萬元，新規將其提高至5萬元；違規交易計算期間也從原先的180天延長至一年；加大了對違規行為的處罰力度，對部分嚴重違規的行為不再給予整改期。

同時，央行也在考慮對銀行卡的價格體系進行重塑。據悉，目前央行正在醖釀新一輪改革，銀行卡價格體系有望重塑。根據推測，“統一商户類別”等將成為本輪改革的重點。業內人士指出，按照正在擬定的意見，銀行卡刷卡手續費整體將下降，取消行業分類等新規，有望消除套碼等亂象滋生的根源，屢禁不止的“套碼”現象有望成為過去。