網絡支付新規結束徵民意 免費時代或終結

原標題: 網絡支付新規結束徵民意 免費跨行轉賬時代或終結

東方網8月28日消息：《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(徵求意見稿)》28日結束公開徵求意見。這份被稱為“史上最嚴”的網絡支付新規引發了諸多爭議，不僅支付賬户餘額付款設定了單日限額，而且開户難度也將有所增加，用户開設支付賬户至少需要提供3種身份證明。

“辦理支付賬户向銀行借記賬户轉賬的，轉入賬户應僅限於客户預先指定的一個本人同名銀行借記賬户。”鑑於意見稿中的這一規定，未來，支付賬户免費跨行轉賬的時代可能面臨終結。

支付賬户餘額付款設限額

7月31日，央行發佈《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(徵求意見稿)》，向社會公開徵求意見，要求各方在8月28日前將意見或建議反饋給央行。

隨着徵求意見的結束，上述辦法將進入修改完善階段。外界普遍預期，經過修改完善後，新規有望在年內頒佈實施，這也意味着，第三方支付將很快告別野蠻生長的階段。

中新網記者注意到，在一個月左右的徵求意見過程中，這份被稱作“史上最嚴”的網絡支付新規引發了諸多爭議和誤讀，其中，“個人網購單日限額5000元”成為網友議論最多的話題之一，很多網友吐槽“不能愉快的網購了，連買個iPhone6都不夠”。

這事實上是對規定的誤讀。根據意見稿第28條規定，支付機構應根據支付指令驗證方式的安全級別，對個人客户使用支付賬户餘額付款的交易進行限額管理。支付機構採用包括數字證書或電子簽名在內的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構與客户通過協議自主約定。支付機構採用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單個客户所有支付賬户單日累計金額應不超過5000元。支付機構採用不足兩類要素進行驗證的交易，單個客户所有支付賬户單日累計金額應不超過1000元。

面對網友的疑慮，央行相關負責人進行了澄清：《辦法》對不同安全級別的支付指令驗證方式分別設置的單日付款不超過5000元、1000元的限額，而超出單日付款限額的客户，可以通過支付機構提供的跳轉銀行網關或快捷支付方式，用自己的銀行卡(銀行賬户)完成對外付款，且無額度限制，能夠滿足絕大部分個人客户的付款需求，基本不對客户支付體驗造成影響，且有效兼顧了安全與效率。

這也就是説，該規定僅規範個人使用支付賬户“餘額”付款的交易，客户使用銀行賬户付款的交易(包括“商業銀行網關支付”、“銀行卡快捷支付”等模式)則不受該限制。這也意味着，網友網購較高價值的商品時基本不會受到影響。

免費跨行轉賬時代或結束

根據新規，雖然個人網購時基本不會受到影響，但目前支付賬户免費跨行轉賬的時代很可能將一去不復返了。

根據意見稿第17條規定，支付機構為客户辦理銀行賬户向支付賬户轉賬的，轉出賬户應僅限於支付賬户客户本人同名銀行借記賬户；辦理支付賬户向銀行借記賬户轉賬的，轉入賬户應僅限於客户預先指定的一個本人同名銀行借記賬户。

簡單來講，以支付寶為例，新規之前，用户可以選擇打開支付寶，選擇轉賬，直接轉到他人的銀行卡賬户，而且不收取手續費；而按照新規，用户只能把支付寶裏的餘額轉到自己名下的銀行卡，而無法直接將錢轉入他人的銀行卡賬户了。

按照上述規定，在現實生活中，用户需要直接轉賬到他人銀行卡時將會遭遇不便，例如交房租、慈善捐款、繳納學費等，此時，用户只能選擇曲線操作，要麼去銀行網點，要麼使用網上銀行進行匯款。

但是，親自去銀行網點費時費力，而選擇網上銀行匯款，如果是跨行轉賬，銀行則大都要收取一定的手續費。

這也意味着，上述新規實施後，對於用户來説，用支付寶等支付工具向他人免費跨行轉賬這一“免費午餐”面臨終結，而對於銀行來説，則將增加一筆不小的收入。

開户至少需3種證明

除了在使用上設定了較為嚴格的條件外，在開户方面，新規也提出了較高的要求，用户需要用多種方式來證明“我是我”。

意見稿第9條規定，支付機構為客户開立支付賬户的，應當對客户實行實名制管理，登記客户身份基本信息，核實客户有效身份證件，按規定留存有效身份證件複印件或者影印件，並通過三個(含)以上合法安全的外部渠道對客户身份基本信息進行多重交叉驗證，確保有效核實客户身份及其真實意願，不得開立匿名、假名支付賬户。

意見稿還規定，通過面對面或者五個(含)以上合法安全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗證的個人客户，支付機構可為其開立綜合類支付賬户，餘額可用於消費、轉賬以及購買投資理財產品或服務；三個(含)以上、五個以下交叉驗證的客户，可開立消費類支付賬户，餘額僅用於消費以及轉賬至客户本人同名銀行賬户。

按照上述規定，一些用户註冊支付賬户難度將會增加，至少要準備3份以上資料證明“我是我”，才能開設消費類支付賬户，而如果是開設帶有理財功能的綜合賬户，則需要5份證明。

對於證明的種類，根據央行的解釋，具體驗證渠道包括但不限於公安、工商、教育、財税等管理部門及商業銀行、徵信機構等單位所運營的，能夠有效驗證客户身份基本信息的數據庫或系統。

事實上，目前，像支付寶、微信支付等大都僅用了身份證、銀行卡這兩種方式來證明“你是你”。而隨着新規的實施，用户開設支付賬户，有可能還要上傳户口本、社保、文憑學歷、納税證明、護照、駕照等其他一系列證明。

對於開户門檻的提高，提高賬户安全性成為官方主要考慮。央行有關負責人表示，支付機構面臨的首要問題就是支付賬户普遍未落實賬户實名制。據公安部反映，不少機構為“黃賭毒”、洗錢、恐怖融資及其他違法犯罪活動提供便利。(完)