央行整頓第三方支付行業 首次註銷支付企業牌照

據中國之聲《新聞縱橫》報道，如今，對於第三方支付機構，相信大家都並不陌生。它是一些產品所在國家以及國內外各大銀行簽約、並具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支付平台。在通過第三方支付平台的交易中，買方選購商品以後，使用第三方平台提供的賬户進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品後，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬户。

其實這個過程很多喜歡網絡購物的朋友們都很熟悉，那麼在發放了總計270張支付牌照後，中國人民銀行在8月24日出手，取銷了浙江易士企業管理服務有限公司的《支付業務許可證》，這也成為全國首例《支付業務許可證》註銷事件。此次被吊銷牌照的第三方支付公司，存在怎樣的違規情節？而這樣的違規又是不是普遍現象呢？

據報道，首例第三方牌照吊銷事件的背後，是央行調查發現，浙江易士企業管理服務有限公司存在大量挪用客户備付金、偽造變造交易和財務資料、超範圍經營支付業務等重大違規行為。不難看出，這家涉事公司最基本的問題事實，在於備付金。那麼，什麼是備付金？中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇解釋説：

郭田勇：備付金就是客户通過第三方支付機構進行支付，有一塊資金會暫時放在地第三方支付機構的賬户上，比如我們用支付寶來購物，我下單以後，貨還沒有到，但你要支付的這筆錢就會轉移到支付寶的賬户上，等貨到了以後再同意支付，這個錢才會轉到商家的賬户上。所以説有一部分資金在通過第三方支付支付的時候，是要暫時停留在第三方的賬户上，這部分錢就是備付金。

浙江易士企業管理服務有限公司成立於2007年10月，於2011年12月獲得《支付業務許可證》，獲准在浙江省開展多用途預付卡發行和受理業務。而它所涉及的備付金，無疑就是那些印在卡上的面額們。郭田勇表示，對於備付金管理，央行有着嚴格的規定：

郭田勇：這部分資金就好比像我們炒股票的時候，那塊兒保證金存款，雖然放在第三方賬户上，但是是屬於客户的資金，不是第三方支付機構的，所以説按照央行的規定，資金需要嚴格託管，比如説要存在指定的商業銀行賬户上，那麼第三方支付公司是不能夠擅自挪用的。

然而，據浙江當地媒體報道，原本可以用於超市、加油站、繳納水電費的易士卡，從去年下半年開始出現網點鋭減，且時有出現系統經常維護、充值到不了賬的情況，並一度傳出了“跑路”的消息。目前，在監管部門的介入下，雖然鬧得沸沸揚揚，但易士卡持卡人並未出現實際損失。從2011年5月央行向支付寶、財付通、快錢等27家公司簽發的首批第三方支付牌照算起，在過去4年多時間裏，央行總計發出了270張支付牌照。而本次吊銷浙江易士的牌照，在全國尚屬首例。易寶支付CEO唐彬表示，雖然支付行業良莠不齊是事實，但打備付金的主意的是極個別：

唐彬：這個我想在支付行業是個別的現象，因為這個是監管的底線紅線。對付金是發拍照最核心的一個關注點。主流的支付公司我覺得都不會犯這種，我認為非常低級的、非常嚴重的錯誤。預付卡行業它因為有特殊的情況，因為社會大環境，預付卡這個行業不能良性發展，所以就會想歪招。央行這樣明確嚴格監管，我認為是對的。

事實上，以發行購物卡等預付費卡為主要業務形態的第三方支付公司，可以説是第三方支付行業裏的原住民。遠早於(互聯網支付的興起，各種商超購物卡就已經走進了很多人的生活，但也一度被視為腐敗和洗錢等犯罪行為滋生的温牀。2012年央行出台新規，規定不記名卡最多面額1000元，一次性購買預付費卡一萬元以上必須實名。中國電子商務協會政策法律委員會副主任劉春泉：

劉春泉：單位購卡不得進行代理，要求你本單位派自己員工去進行採購，由於它實行的是實名制，由於它實行資金的限額，所以你大筆資金要進行轉移，那麼一般來説都是有據可查的，那麼這樣的話，就是增大它的難度。對於這個偵查部門，它可能追溯起來的話也增強它的便捷性。

而近年來，預付費卡的業務量已經大幅下降，相關機構日子並不好過。購物卡無法兑付的問題也屢見不鮮。而網點鋭減、兑付困難，幾乎是所有倒下的預付卡機構一致表現。保障客户備付金安全是人民銀行對支付機構實施監管的重中之重，不得挪用客户備付金是各類非銀行支付機構經營的一條紅線。對於擅自挪用客户備付金、肆意損害消費者權益和破壞支付市場秩序、存在重大支付風險隱患或嚴重違法違規行為的機構，人民銀行將“零容忍”，對相關單位和責任人依法處理，絕不姑息。(記者劉禕辰)