紛紛調整服務項目 “錢掌櫃”下調服務費為哪般
銀行服務收不收費，收多少費，應該由市場來決定。如果説銀行收費算是一個問題，那麼也應該通過市場競爭來逐步解決。至於銀行中間業務收入，則要靠銀行的轉型升級，靠銀行的不斷創新來解決。對銀行來説，也不要整天盯着10多塊錢的工本費做文章，可以加快發展零售銀行業務，來彌補批發業務收入的下降，還可以通過創新的產品與服務來增加中間業務收入。
距離2014年8月1日國家頒佈商業銀行服務收費新規已滿一年，各大商業銀行減免情況再次引起廣泛關注。《國際金融報》記者近期瞭解到，各大銀行均分別調整了服務項目收費，對一些收費進行了減免。對於備受關注的借記卡年費，中資行基本都予以了免費的優惠政策。其中，中信銀行、光大銀行、華夏銀行等一些銀行也開展了自主免費服務項目。
但記者瞭解到，銀行卡年費和小額賬户管理費免費項目需要用户去銀行申請，銀行不會主動取消，這也給廣大用户帶來了不便。上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊對《國際金融報》記者表示，銀行應該盡到社會責任，主動告知滿足條件的儲户減免優惠，尊重市場經濟透明度原則。
紛紛調整服務項目
去年8月1日，國家發改委、銀監會聯合發佈商業銀行服務收費新規《關於印發商業銀行服務政府指導價政府定價目錄的通知》(下稱《通知》)，要求銀行有條件免收借記卡年費和個人賬户管理費。
根據《通知》，“對於客户賬户中(不含信用卡)沒有享受免收賬户管理費(含小額賬户管理費)和年費的，商業銀行應根據客户申請，為客户提供一個免收賬户管理費(含小額賬户管理費)和年費的賬户(不含信用卡、貴賓賬户)。”即銀行有條件免收個人客户賬户管理費和年費，也意味着客户在每個商業銀行擁有一個免費的賬户。
今年4月份，李克強總理在考察工商銀行時表示，銀行服務費“能不收的儘量不收”。
5月份，在國務院政策例行吹風會上，中國銀監會副主席周慕冰表示，下一步銀監會將加大整治力度，督促銀行建立價格與服務相稱、成本合理補償、標準科學透明的服務收費機制。對於不服務只收費的，要堅決取消並查處；對於能在利差中補償的，不再另外收費；對於必須保留的補償成本性收費，要嚴格控制收費水平，能降低的儘可能降低。
在一系列的監管政策下，近日多家銀行主動調整了服務收費項目。
據悉，中信銀行調整力度最大。7月末，該行一口氣減免了多項收費，包括取消“電子回單箱使用費”、“支信保賬户託管費”、“IC卡跨行現金圈存手續費”、“IC卡跨行非指定賬户圈存手續費”、“借記卡雙幣卡境外交易拒付”服務收費等。同時，對網銀轉賬收費進行了下調，執行櫃面標準價格的五折，網銀轉賬2000元以下只需繳納1元服務費，最高25元封頂。
光大銀行近日發佈服務價格目錄，除執行政府法定免費服務項目和政府指導價、定價項目之外，還開展了自主免費服務項目。具體包括，對滿足條件的客户免除信匯手續費、個人系統內跨行櫃枱轉賬手續費、人民幣系統內異地存款、櫃枱金融IC卡電子現金賬户異地圈存以及所有個人客户每月前兩筆免自助設備同城或異地跨行取款等30餘項免費服務項目。光大銀行表示，已對服務收費項目進行精簡合併，減少收費項目數量，降低收費標準，從7月15日開始，執行收費新標準。
華夏銀行近日發佈公告稱，延長對公賬户開户手續費等11項收費項目優惠期。其中包括對銀行內櫃枱轉賬匯款手續費、賬户管理手續費、支付密碼掛失手續費等多項日常手續費。
同時，華夏銀行也發佈了免除外匯卡年費、轉託管交易、匯入匯款——入本行賬户手續費、匯出匯款——同城外幣支票劃轉手續費等70餘項自主免費服務項目。
廣發銀行也表示，自2015年8月1日起正式實施新修訂的《服務收費價目表》，對相關服務收費項目進行精簡合併、減少收費項目數量。目前，廣發銀行對借記卡年費、紙質打印當月個人對賬單、小微企業貸款承諾費、貸款資金管理費等40多個服務項目完全免費。對自助銀行本行異地轉賬、個人貸款加急費、個人貸款代客服務費等30餘項服務實行優惠期內暫不收費政策。
廣發銀行對以下賬户免收人民幣個人小額賬户管理費：代發工資賬户、退休金賬户、低保賬户、醫保賬户、失業保險賬户、住房公積金賬户、代繳煤氣水電費等代扣費賬户、社保IC卡賬户等；或一户通賬户里人民幣日均餘額大於500元(含)以上的賬户。
奚君羊表示，對於商業銀行來説，下調服務費有利於吸引客户。商業銀行目前的服務收費水平對於百姓的當前收入來講相對較高。同時，銀行業競爭加劇，各類非銀行民營金融機構也在不斷增多，可為客户辦理類似業務，因此銀行客户的選擇面也隨之增多。下調銀行服務項目費用，有利於增強銀行的競爭力，促進銀行與社會公眾的和諧關係，維持客户黏性。
“銀行服務費用並不是銀行利潤的主要來源。降低銀行服務費用從根本上來講，是符合銀行長遠發展的利益的。”奚君羊總結道。
銀行卡免年費需申請
《國際金融報》記者發現，對於備受關注的借記卡年費和小額賬户管理費，雖然各大商業銀行基本都予以了免費的優惠政策，除了中國銀行可由他人攜帶雙方身份證前往櫃枱代辦以外，工行、農行、建行、交行均需本人攜帶相關證件去櫃枱申請辦理，才可免除年費。而一些銀行只是在政策實施初期對該通知進行過公示，如今儲户不問便不會主動告知。這便造成了一些不知道此項優惠政策的儲户還在被收費。目前國有五大行的銀行卡均默認收取10元年費，股份制商業銀行新開卡都自動免去了年費，部分銀行同時還免去了小額賬户管理費。
記者前往農行和中行處詢問，客服人員表示，此項優惠業務只對於儲户的一張銀行卡給予減免優惠。同時必須由用户本人攜帶身份證和銀行卡到櫃枱自行申請。如果用户不到銀行申請，將無法享受到“減免”服務。
但當記者問到為何銀行不能主動為用户減免一張銀行卡年費時，客服人員表示有些用户同時擁有多張本行銀行卡，有的正在使用，有的還完全處於休眠狀態，銀行並不能有效掌握客户各個銀行卡的動態，不知道用户的意願，所以不能“強制”為其辦理一張卡的免費服務。只有當用户主動諮詢和提出辦理時，在查詢銀行卡滿足辦理條件後即可辦理該業務。
奚君羊認為，銀行不告知不申請不減免的做法存在着不主動的心理，是利用市場信息不對稱的間隙來謀取自身利益。銀行起碼應該貫徹盡到告知義務，告知大部分儲户此項優惠減免政策。顯然，銀行在承擔社會責任方面存在瑕疵。
市場經濟存在透明度原則，儲户對銀行業務擁有知情權,銀行有義務告知每一位儲户。既然免收借記卡管理費和年費需要儲户自己主動申請，銀行就應該主動提醒持卡人。既然國家出台了新規，特別是涉及廣大儲户切身利益的好事，銀行應該加大宣傳力度，在日常業務辦理過程中，只要符合條件就應主動告知儲户。
奚君羊告訴記者，倘若銀行真的願意從用户角度考慮問題，完全有可能對每位用户使用頻率高的賬户實行減免年費，而對於使用頻率不高的其他銀行卡予以收取年費。而且這樣也更合乎情理。
在不違背市場規則的條件下，銀行身為一個企業，有權決定服務收不收費，收多少費，什麼情況下收費。銀行服務項目不計其數。政府監管部門很難對銀行的每一項服務收費項目均制定到位的規則。這便要求政府發揮宏觀調控功能，給予銀行導向性建議，指導銀行規範服務收費項目。同時督促銀行兼顧公眾利益，維護市場秩序，促進各方穩定發展。
政策頒佈只是第一步，關鍵在於執行過程的監督上，必須讓有執法權力、能力的部門來監督，如果銀行對客户依然堅持加收年費和管理費用等，就應該有配套的處罰措施。規定中並未明確具體的處罰措施，使得規定對於銀行來説有名無實。
不過，值得肯定的是，現在有部分股份制銀行為客户提供了辦卡時直接免年費和賬户管理費的優惠。客户享受優惠後，便不用再申請行內其他借記卡的優惠。
據悉，擁有代發工資賬户、退休金賬户、低保賬户、醫保賬户、失業保險賬户、住房公積金賬户、繳納交通罰款的存摺賬户、養老金存摺賬户、撫卹金存摺賬户、用於償還個人貸款存摺賬户等賬户的用户也不需要申請銀行卡減免。
銀行客服人員表示，“這些賬户在開立時就已經直接享受免收賬户管理費(含小額賬户管理費)和年費的服務，無需客户再去銀行申請。”