口號大於實操 銀行線上貸款缺少“乾貨”

互聯網金融已成為服務實體經濟的一個重要方式，銀行在利潤增速不斷下降的壓力下，發展互聯網金融成為必然選擇。工商銀行日前透露，工行將於9月成立網絡融資中心，將標準信貸產品移至線上。其實今年3月，工行已推出“融e貸”線上貸款先行試水，但據北京商報記者瞭解，包括工行在內的多家銀行，線上信貸產品實際“沒多少乾貨”，相比在互聯網金融中的市場佔有率，銀行目前更在意互聯網的風險是否會侵染他們的產品。

線上貸款雷聲大雨點小

信貸是金融的核心，也是傳統銀行業務的重中之重，以阿里巴巴“花唄”和京東“白條”為代表的互聯網信貸勢如破竹地湧現之後，傳統銀行被倒逼着改革。在此趨勢下，工行、建行、浦發、廣發、北京銀行等多家銀行的在線貸款業務系統應運而生。

在線貸款業務採取全流程“不落地”線上操作模式，貸款受理、審批、放款、回收和貸後管理全部在線完成。現已推出該業務的銀行中，部分僅對中小企業實行貸款，部分支持個人申請信貸產品。值得一提的是，個人貸款多為純信用貸款，不需任何抵押物，可申請額度一般在幾萬元至幾十萬元不等。

然而，在北京商報記者的走訪中，多家銀行的信貸人員透露，其實線上“沒多少乾貨”，雖然宣稱房貸、車貸、信用貸一籮筐，實際上產品寥寥，交易數額也不高。同時，多位信貸人員判斷，線上信貸目前不會大規模發行。

某股份制銀行信貸經理告訴北京商報記者，沒聽過哪個部門專門負責對接線上貸款，目前他們80%的同事還在做此前貸款的催收工作，其餘的人負責新的貸款審核及放款，不過尚未接到過一件線上貸款申請。

某國有銀行負責信貸工作的一位中層人士直言，線上信貸根本“不靠譜”，銀行雖然口號喊得響，但在實際操作上非常謹慎。

信息安全仍是銀行最大憂慮

做線上信貸業務的核心問題是風險控制，業內人士指出，要真正做到純線上貸款，少不了充分的數據準備和通過數據分析對借款人信用狀況的合理評估。目前來看，作為國內屈指可數的電商平台，阿里巴巴和京東都擁有大量的用户交易數據，在這方面具有優勢。

此外，電商平台從貸款的審核到發放，整個過程只需要幾分鐘，渠道效率遠超多數銀行，在用户體驗方面也有更豐富的經驗。然而，線上貸款畢竟是金融業務，銀行的謹慎更多來自於對風險控制的考慮。

近期多家銀行發佈的半年報顯示，不良率繼續上升，銀行業普遍面臨資產質量惡化的壓力，這讓銀行對貸款的審核更加嚴謹。上述某國有銀行信貸部中層人士表示，風險把控還是傳統的人工審核實在。他告訴北京商報記者，多年前該行就嘗試過結合互聯網推出產品，無一例外遭到犯罪分子利用，致使產品頻頻“夭折”，不了了之。提及此事，該人士沒有掩飾自己的不滿，“互聯網的安全性尚低，客户信息極易被泄露，詐騙案高發，導致客户銀行賬户的資金損失。在客户蒙受損失後，往往會找銀行問責索賠，銀行為此焦頭爛額”。

努力與利潤驅動“新引擎”磨合

雖然互聯網的風險讓銀行頭疼，但在銀行利潤增長乏力的情況下，互聯網又是一個可以驅動利潤的“新引擎”。尤其對於更注重市場佔有率的中小銀行而言，互聯網平台是必爭之地，現已有幾家銀行採取和互聯網平台合作的方式，變道打造線上貸款業務。

中小銀行馬不停蹄地佈局互聯網金融，前有微信與中信銀行擬合作推出虛擬信用卡，後有平安銀行、華夏銀行與微眾銀行簽署合作協議。據悉，微眾銀行的定位即為服務微小企業和普羅大眾的互聯網銀行，與華夏銀行有較大可能合作推出線上小額貸款等業務。華夏銀行行長樊大志表示，微眾銀行有強大的網絡支撐，可助力華夏銀行實現把電子銀行和網絡銀行打造成“第二銀行”的目標。

銀行走到發展的拐點，金融互聯網化是當下趨勢，近期發佈的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》將對互聯網平台進一步清理規範，對銀行和互聯網的合作來説是個好消息。業內人士表示，互聯網金融與銀行“牽手”的前提，就是銀行對互聯網金融的理念、企業經營文化和市場展望上可以產生共鳴，繼而雙方在產品設計、業務對接及系統調試等方面再進行不斷磨合。銀行的風控標準較高，或會增加一些投資者劃撥款驗證環節，這可以同互聯網平台強調的用户操作體驗進行平衡。北京商報記者 劉澤先 實習記者 程維妙