眾安保險憑啥推出一款延誤了也能購買的航延險？

“如果不走向服務，永遠做不大。”作為國內首家互聯網保險公司，眾安保險對自己的定位一向很清晰。近日，他們將保險服務延伸到了機場候機場景，推出國內首款即買即用、延誤了也能購買的航延險，看似違背常理，背後自有其邏輯和訴求。

查了天氣預報，卻逃不過飛機延誤的命；忘記必須提前一天購買航空延誤險，只能坐在候機樓裏後悔；或只是眼巴巴地看着生命在機場白白流逝……這或許是很多“空中飛人”共同的鬱悶。

一直以來，航延險是個讓人又愛又恨的存在，看似人性化的產品，實則靠的是用户自己收集數據，人肉分析，然後賭一把。結果則可能是，買了沒延誤，沒買卻空等。

如今，飛機延誤也有後悔藥。國內首家互聯網保險公司眾安保險聯合微信、飛常準、航聯，推出國內首款在機場場景下“即買即用”的延誤險：在計劃起飛前4小時到延誤發生後2小時內，只需通過微信搖一搖就能購買，最高賠付能達到1000元。

“互聯網保險的優勢之一在於，它可以利用大數據可以對風險進行預測，這種預測可以減少風險。”在眾安保險CEO陳勁看來，互聯網保險1.0是保險的電商化，是把傳統保險搬到線上去買；2.0是場景共生，在場景中尋找保險需求，如淘寶的退貨運費險；3.0則是跨界共創，將互聯網保險和其他行業結合創造出完全不一樣的東西。而微信搖一搖延誤險的誕生就是一個典型的互聯網3.0產品的案例。

即買即用

據民航局發佈的數據顯示，去年中國國內航班準點率連續第4年下降，僅為68.37%。按照飛常準的推算，去年國內航班延誤造成約400億元的損失，相當於75架波音320飛機的價格，是接近兩個吉祥航空或一個半春秋航空的機隊的規模。

航延險本身並非新鮮事物。過去幾年，由於需求不斷促進產品升級、信息逐步完善，延誤險已經從最早的需要乘客在航班延誤後自行向保險公司尋求賠付，進步到現在普遍可以根據航班延誤情況實現自動賠付。然而，始終沒有突破的瓶頸是，航延險至少需要提前一天購買激活，因為購買期限的前置，會導致大量用户選擇放棄。

這次合作的眾安保險產品經理嚴鵬跟微信支付產品經理侯亮都有一個想法：有沒有一款服務能夠緩解旅客長時間航班延誤的焦躁，有沒有一款航延險產品讓身在機場的旅客由於時間和空間限制想買就買，讓延誤的旅客通過延誤險的賠償能夠得到慰藉，減少機場地服人員和乘客之間的矛盾……

如今，眾安保險已經形成了多達十幾款航延險的產品體系，基本覆蓋了各個生活場景，之前已在官方微信、OTA、航空類App、移動支付平台等渠道推出了不同類型的航延險。“但我們總是覺得似乎還差了一個層次，因為航延是一個很好的場景，多數人遇到這樣的情況都非常抓狂，覺得無能為力。”眾安保險COO許煒回憶説，“我們認為，對於這樣一件不確定的事一定可以通過風險控制的方法，通過保險這個金融工具來解決。”

傳統的延誤險基於風險發生概率作為定價的唯一標準，提供的是統一、固定的投保標準。而微信搖一搖延誤險則是在四方航空、航信大數據基礎上得出的航班預測時間，可隨購買時間、機場情況、氣候等不同因素的變化而變化，在計劃起飛前4個小時和延誤後2個小時都能夠買。

用户在機場候機時，通過接入微信智慧機場的iBeacon，以微信搖一搖為入口，即可完成從第一搖選擇航班、第二搖選擇賠付標準、第三搖領取禮券的“三搖” 服務過程。用户能夠根據自己的意願無限次“搖一搖”，直到搖出理想的保險檔位（例如搖出2元賠付20元檔位，或不滿意再次搖出5元賠付50元檔位，以此類推，最高賠付為50元賠付1000元）；賠付將通過微信紅包的形式即時、自動轉給用户。另外，用户只要通過微信這個場景，就能同步得到出行信息、登機口變更情況等候機服務。

“我們保險圈經常會開玩笑説，保險其實基本上只有兩個不保，這也不保，那也不保。不過我們的確在使用體驗中發現，當最想要一個產品的時候，可能沒法投保，我們自己作為保險從業人員，也在想怎麼去解決？方法其實很簡單，但必須有足夠多的數據支持。”許煒説，

“我們與航聯經紀和飛常準合作，得到了大量的航信和空管方面的數據，然後再結合我們旗下的綜合信息，可以得到一個綜合定價。應該説我們是起源於用户的基本需求，然後抓住了這樣的場景，然後使用新的數據和定價的手段。我們相信這只是一個開始，未來應該有更多的辦法。”

航延數據全覆蓋

傳統的延誤險無法區分不同機場、季節、天氣下航班延誤情況，制定統一的方案，如3小時賠300元，2小時賠200元。這導致要麼保險公司的理賠率過高，要麼理賠條件過高讓用户無法企及。作為國內首款延誤了還能購買的航延險，它涵蓋了目前航延險領域裏最全面的數據資源，包括航班預測專家飛常準旗下所有的航班數據、民航總局下唯一的保險中介公司——航聯的乘客信息等航信數據，在航延險專家眾安保險所有的經驗基礎上整合。

和以往的延誤險不同的是，這次的設計依據的是“預測起飛時間”，而非機場和航空公司採用的計劃起飛時間。“在延誤前和延誤後得到的預測起飛時間是不同的，實際起飛時間只要遲於它，延誤一秒鐘就能獲賠。”嚴鵬介紹説，“有了這一動態的‘預測起飛時間’，用户在航班延誤後2個小時內都能夠買，彌補了延誤險領域‘不能即時實地購買’的空白。”

“預測起飛時間”綜合了航空領域全面、權威的數據資源，在四方大數據基礎上綜合而得，從多個維度重新評估延誤險的風險，實現不同機場、不同季節、不同時段的航班對應不同的風險，生成不同的“預測起飛時間”。用户在不同動態條件下所搖出來的保費檔位概率，將根據實際情況的變化而變化。

飛常準CEO鄭洪峯介紹，以往傳統的航班準點率只分析計劃飛行、預計飛行、實際飛行、起降等6個時間點，目前飛常準從長期、中期和短期3個階段已經分析出來有36個時間點可以影響到一個航班的準點率。首先是每個航季換季時可以獲得航班的計劃時刻，中期可以結合每一週的天氣預報對航班的準點情況進行預判，到了航班當天結合天氣、機場流量等多個方面信息分析出最後的準點率。該產品可以做到預計飛行時間和實際起飛時間的差距在正負20分鐘以內。

除了目前已有的評估維度，這款航延險在未來將進行更多的迭代升級，涵蓋不同維度的評估因素，更加精準地定位延誤險。例如，用户的習慣偏好也將成為航延險的一個評估維度，在深入收集用户大數據後，產品將為每一個商旅用户量身定製航延險。

這一次的創新不單是4個公司的合力，協作上分別來自合肥、北京、上海、深圳和廣州5個地方一起合作，才形成了最後的產品。“合作時，整個團隊用了很多可視電話進行電話會議，以及大量的微信協同工作。整個產品開發過程中也體現了一種互聯網跨界開發，共同拓展的新模式，也是很有意思的。”許煒説。

今年眾安保險推出的“眾安+”，除了“產品+”和“技術+”，還包括“服務+”。“如果不走向服務，永遠做不大。我們必須思考如何運用互聯網技術，創造新的產品，改變既有的服務形態，使互聯網和保險真正發生化學反應，才能打開真正的市場。”陳勁説。