微眾人事動盪 還能否按既定軌道順利行駛

證券時報記者 劉筱攸

短短兩個月內，前任行長曹彤和分管同業的鄭新林，雙雙離開微眾銀行。

“我退出微眾，是休整。下一步的去向，民營銀行只是方向之一。”鄭新林告訴證券時報記者。確實，在打頭陣的五家民營銀行運營一段時間後，銀監會必然將總結經驗，以制定新的准入門檻。鄭新林會在“休整”的時間裏，慎重思考是留在同一領域換個平台，還是乾脆換個領域大展拳腳。

同樣需要休整然後再出發的，還有微眾銀行。這家起步姿態頗高的銀行，在骨幹成員離職後，一些項目會趨於流產還是轉向，仍然值得關注。比如，鄭新林曾經説過要在App內上線的二級資產流轉平台，誰將接手？該資產流轉平台在此前的描述中是基於理財產品交易，是不是可以理解為也是一個針對C端的理財代銷平台？即使不橫向對比阿里的螞蟻聚寶，那跟其東家旗下的理財通在做的事情有何區別？

除了這些很細化的疑問外，在微眾銀行人事動盪的背景下，市場恐怕將把關注點落在微眾銀行和網商銀行的競爭上——畢竟，同為純互聯網銀行，大東家還或多或少帶有點競爭關係，兩相比較不無道理。

那麼，在微眾銀行人事動盪的這兩個月裏，仍未正式上線的網商銀行做了什麼？

網商銀行絕對沒閒着。

據不完全統計，網商銀行已經放出去的不同性質的貸款，至少覆蓋三類細分羣體。

首先是與全球最大的中文網站流量統計機構CNZZ合作推出“流量貸”。後者提供能反映網站經營好壞的流量統計數據，網商銀行綜合其他徵信數據放出單筆最高100萬元的貸款。

其次是看準阿里電商平台上的企業主在“雙十一”前都有推廣資金需求這一檔口，為30萬家淘寶天貓商户放出90億元的“大促貸”。網店的經營流水、銷售情況、支出與庫存等情況，這些能反映企業還款能力和資質的徵信數據，網商銀行都能較便捷獲得。

再來是“旺農貸”。這塊螞蟻金服覬覦很久的農村金融市場，網商銀行從兩個多月前就已開始實質性地放貸。模式上，由阿里巴巴在全國農村設置的6000多個“村淘點”進行借款人推薦，網商銀行線上審批併發放純信用貸款。

這步棋走得很漂亮。網商銀行不費一兵一卒，搭着阿里的順風車，就完成了渠道下沉。僅僅兩個月，6000個村淘點已有10%覆蓋了旺農貸，農户平均3～5天拿到貸款，最高金額50萬。

此外，網商銀行在運作“旺農貸”的時候，拉上了中和農信——這家由中國扶貧基金會小額信貸部演變而來的企業，公司化運作7年，積累了大量農村徵信數據。網商銀行與其合作，加固了自身的風控能力。

流量貸、大促貸，旺農貸——網商銀行的貸款是模塊化、甚至定製化的，囊括了可以直接或間接獲得有效金融徵信數據的不同細分羣體。螞蟻金服官方把這一系列舉動歸結為“信貸場景化加速”，但不管賦予什麼樣的概念，實質都是看準了人就做業務。

除了放貸，網商銀行行長俞勝法還帶着平台業務部負責人及產品專家、信貸審批部負責人組成的團隊進行異地調研，重點走訪一些資質好的小貸公司。我們還不知道網商銀行與它們有哪些實質性的合作，但可以判定的是，網商銀行的業務一直在它設定的軌道上行駛。

不少業界人士曾説過，微眾銀行的客户基礎雖然龐大，但質量不一定比網商銀行好。微眾銀行需要在用户社交軟件在線時長、登錄頻次、虛擬財產等一大堆社交數據中，篩選出能轉化為金融數據的指標，再結合其他交易數據做綜合考量才能放貸。至少在“放貸”這一塊，它的工序比網商銀行更復雜。

不管如何，期待微眾銀行在經過短暫“休整”後，同樣也能按照既定軌道順利行駛。