業內專家：創新應當被鼓勵 京東白條風控嚴格

目前也有消費者抱怨，無法用招行、交行信用卡為白條“付款”。

京東金融表示，目前與國內各大主流商業銀行合作情況良好。將衷心以消費者需求和良好體驗為出發點，抱着開放的心態，願意與傳統金融機構一起創新共贏，助力消費經濟、促進消費升級，持續為消費經濟輸出信用和金融服務能力。

據瞭解, “京東白條”是首京東白條是首款互聯網電商推出的信用消費服務，應用於“京東商城“場景，讓用户“先消費、後付款、隨心分期”。京東白條本質是消費者在京東商城的賒購，是京東商城應收賬款，屬於商業信用行為，不是信貸類產品。消費者可以通過自己的信用卡給白條付款，這不是以貸換貸，就好比去商店買一瓶水，當時沒帶錢，所以先賒購，過後又帶着自己的信用卡去商店刷卡，支付之前賒購的金額。京東白條自2014年2月上線以來，通過不斷創新服務，擴大支付場景，為消費者帶來更好的消費體驗，獲得了數以千萬的廣大白條粉絲的喜愛。京東商城數據顯示，消費者使用白條後，消費能力提升98%。

易觀智庫高級分析師馬韜分析，白條的賒銷形式實際上也可以看做是電商購物場景的另一種形態，消費者如果更多地用這類新興產品進行支付，在一定程度上是動了銀行的奶酪。對於創新型的互聯網金融業務，不同的商業銀行肯定會持有不同的態度，在沒有相應的監管細則下，有些銀行肯定相對會謹慎一些，而有些銀行基於跨界合作的理念會相對開放。

京東金融告訴記者，由於屬於信用支付類產品，京東白條在風險控制上一直高度重視，其自主開發的大數據風控“天網“系統，通過行業領先的即時風控系統和訂單監控系統，精準識別套現賬户，堅決打擊，上線至今累計攔截高風險訂單金額過億元。日前，京東金融和數十家金融機構共同發起成立旨在打擊黑產、維護互聯網金融安全的互聯網金融安全聯盟。

京東白條是什麼性質？是商業賒銷

爭議之下，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇也建議關注白條的創新意義：“京東白條的確還是有創新意義的。畢竟是通過互聯網來進行消費與支付，很有效地擴大了消費種類。”10月28日 “京東白條應收賬款債權資產支持專項計劃“於深圳證券交易所掛牌，專家指出，“這一次京東白條ABS的順利發行及掛牌，就表明這種模式得到市場機構和投資人的歡迎，不僅體現了白條資產本身的優質性，還表明市場機構對京東金融所構建的大數據風控體系的認可。而且項目説明書裏有律師事務所、發行機構、交易所等專業機構對京東白條是應收賬款模式的專業認定。”

長期關注互聯網金融的北京志霖律師事務所律師趙佔領認為：“京東白條是否違法，關鍵是看它是否屬於虛擬信用卡。如果是虛擬信用卡，沒有牌照直接經營的話，是違法行為。但是我認為京東白條和虛擬信用卡之間是有區別的，畢竟信用卡的髮卡方對於消費者所購買的商品既沒有沒有處置權，也沒有所有權，本質就是消費金融。但是京東白條與其不同。消費者在京東商城購物，京東對於貨物本身是擁有所有權的和處置權的，可以選擇提供分期還款或者是30天還款。它實際上就是一種應收賬款，賣方就有權選擇用晚30天去付款，這個是他的權利。”據瞭解，2014年3月，支付寶和騰訊曾試圖推出虛擬信用卡業務，但隨即遭到央行叫停，但是京東白條由於其清晰的商業賒銷性質得到了監管層的認可。

記者嘗試使用其他銀行信用卡進行京東白條還款時發現，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行等國內主流銀行的儲蓄卡和信用卡均可為白條付款。