ABS發行體現京東白條基礎資產優秀性

近年來隨着信息技術的發展，涉網黑色產業日漸猖獗，各類金融機構面臨着很高的經濟和聲譽風險。其中互聯網信用支付類產品由於是純線上交易，網絡欺詐具有作案手段隱蔽、形式多樣、擴散速度快等特點，更是吸引了大量不法分子盜號、套現，再加上歷來的違約風險，對風險管理要求極高。記者採訪了京東消費金融事業部總經理許凌，探索京東金融如何控制信用支付風險。

京東白條雙十一客户同比增加800% 白條ABS順利發行

京東白條是一款受到眾多消費者青睞的互聯網信用支付工具，2014年2月上線，主要應用於“京東商城“場景，讓用户“先消費、後付款、隨心分期”。京東白條的性質是京東商城的商業賒購，是應收賬款。

在剛剛過去的11.11京東商城優惠活動中，白條用户同比增長800%，佔商城交易比例同比增長500%，説明越來越多的消費者願意打白條去買東西。京東白條提高了消費者的消費能力，極大促進了消費經濟。

另一方面，京東白條的應用場景不斷擴大，有專門陪伴學生成長的校園白條、有專為企業客户提供賬期服務的京東金採、有走進廣大農村的京農貸、有提供積分通兑服務的京東鋼鏰。同時白條開始走出京東，以開放合作的”白條+”姿態與更多主體進行合作，包括與傳統金融攜手打造的白條聯名卡，以及提供旅遊分期服務的旅遊白條，為租房、買房提供消費金融服務的安居白條等。京東金融和中信銀行合作的白條聯名卡上線3天，就有10萬人申請。

10月28日，“京東白條應收賬款債權資產支持專項計劃“於深圳證券交易所掛牌，得到市場機構和投資人的歡迎，不僅體現了白條資產本身的優質性，還表明市場機構對京東金融所構建的大數據風控體系的認可。

打擊黑產、老賴不手軟 大數據風控系統阻擋各類風險

信用支付類產品歷來為不法分子所覬覦，各類盜號、套現事件頻發，從銀行的信用卡部門到消費金融公司，再到互聯網金融機構，都在同這一行業頑疾做鬥爭。

許凌總結目前互聯網信用支付工具風險交易的四類形式：一是不法分子盜取消費者賬號盜刷信用支付工具;二是在社交平台上打廣告騙取客户信息，冒名申請開通信用賬户;三是消費者為套取現金配合不法中介反被騙;四是消費者風險意識不強，賬户轉借他人，還款糾紛頻發。

“京東白條也算是屬於先消費後還款，和所有的信用支付工具一樣，我們也遇到了不法分子前來撞庫、盜號並且套現的事件。但許凌對於這類風險並不擔心，相反表現出非常自信的神態。”我們2015年初上線了大數據風控‘天網‘系統，能夠識別和阻擋各類風險，目前已經攔截風險訂單過億元。“許凌説，” 京東白條屬於應收賬款類產品，其資產質量更依賴企業自身的風控水平。儘管我們處在一個常發生信用欺詐風險的行業，但是我們仍然在行業內做到了前列。”。

對於不法分子和拒不還款的“老賴”客户，京東堅決用法律手段解決問題，絕不姑息。日前，首例京東訴違約用户惡意拒付京東白條分期購物商品款的民事訴訟案有了結果，北京市海淀區法院判決京東勝訴，被告償還拖欠的商品款。

大數據、安全聯盟做強風控 核心能力對外輸出

作為京東金融最重要的三件事(風控、賬户、連接)之一，京東金融的風控能力建立在大數據、動數據、厚數據的基礎上。京東大數據基礎設施以京東電商龐大的數據作為基礎，同時覆蓋了京東生態體系內的所有有效數據。在京東生態圈之外，京東大數據體系還有上百個外部數據源。11月，京東金融與聚合數據聯合宣佈雙方形成戰略合作，今後將在風控、支付、消費金融、眾創生態圈等多領域進行縱深合作。

在多維度數據的基礎上，京東金融建成了專門攔截各類風險交易的“天網“風控系統，主要分為即時風控系統和訂單監控系統。即時風控系統聚焦賬户安全，防範賬户被盜、撞庫、惡意攻擊等風險。訂單監控系統是京東的獨家優勢，可以發揮京東平台和配送體系優勢，對高風險訂單進行攔截。

京東金融歷來重視和行業內風險管理企業的交流及合作。今年6月份，京東金融投資美國互聯網金融公司 ZestFinance，成立了合資公司。今年10月，京東金融還與全球信息服務公司益博睿共同研究開發在線交易防欺詐系統。不久前，互聯網金融安全聯盟在北京成立。安全聯盟將建立和共享負面清單，包括欺詐中介、套現商家、違法個人等三類名單，聯合全行業共同防範和打擊各類互聯網金融的不法行為和不法主體。也就意味着，不法分子將一處失信，處處受限。

現在，京東金融的風險能力不僅實現直接支撐to C端的產品，還可以作為to B的服務對外輸出。前不久，京東金融風控系統幫助消費者攔截了一個風險訂單：一名消費者的賬户和密碼泄露，產生了盜用交易，隨後另一個用户的白條也產生交易，不同賬户的交易關聯到同一收貨信息，IP地址也相同，進入到風險預警，京東金融隨即阻止該訂單交易，並和客户聯繫確認被盜，在案件調查過程中為確保賬户安全對賬户進行臨時管控。

京東金融提醒消費者幾大妙招 莫給不法分子開門

當前賬户信息泄露風險無處不在，不法分子無所不用其極，然而“巧婦難為無米之炊”，犯罪分子能夠得逞還是因為消費者為其打開了後門。

許凌向記者透露了一起正在處理的案件，一名消費者的京東賬户被盜，不法分子用他的京東白條進行消費，他卻沒有收到任何短信提示。經過消費者的報案以及京東金融的核查，京東金融發現，該名消費者的京東賬户名、登錄密碼、支付密碼在沒有變的情況下被盜刷，而且消費者的手機還中了木馬病毒以至於不能收到京東白條消費的提示短信。據瞭解，該消費者在各個網絡平台都用同一套賬號密碼，在別處信息被泄露後，被不法分子撞庫成功。

京東金融提示消費者注意一下幾點：

1、 消費者日常會在各類網站都註冊賬户，有時會通用同一套賬户密碼，甚至登錄密碼和支付密碼都一樣，為了防止不法分子竊取信息撞庫，消費者最好定期更換密碼，且不要總是使用一套用户名和密碼。

2、 近期不法分子開發了一種手機木馬病毒，手機中毒後消費者手機本該收到的短信提醒全部會被不法分子攔截，消費者可能收不到和信用支付相關的短信提醒。所以，消費者不要隨意點擊不明信息，不被某些圖片、連接誘惑，以防中木馬病毒。

3、 很多消費者受不法中介蠱惑，以為能通過配合他人進行套現獲取利益，事實證明很多情況下消費者的個人信息被中介拿到套現，而消費者自己卻承擔了套現責任。切記莫要貪小便宜，要珍惜好自己的個人信用。

4、 遇到賬户被盜用怎麼辦？消費者要保持鎮定，第一時間與金融機構聯繫，對賬户進行鎖定，並向公安機關報案，共同打擊不法分子，維護自身合法權益。