Apple Pay入華的三個難題:或困難重重水土不服

國內移動支付市場羣雄逐鹿。支付寶、微信的掃碼支付大行其道，銀聯力推的閃付也開始反攻，但蘋果公司去年推出的Apple Pay（蘋果支付）卻一直徘徊在中國市場的大門外，始終不得其法。事實上，蘋果支付為了打開中國市場，曾與商業銀行、銀聯、阿里巴巴旗下支付寶等多方進行談判合作，但截至目前，蘋果支付入華最有可能的引路人“銀聯”還未談妥。而且蘋果支付進入中國時所需要的設備改造成本頗高，核心技術NFC在中國陷入水土不服的境地。在業內人士看來，蘋果支付進入中國困難重重，即便得以成真，也會面臨着“不得不來、來也白來”的尷尬境地。

難題一 繞不開的銀行與銀聯

蘋果支付自成立一年多以來，一直聲稱要進駐中國，但遲遲未有確切消息。在分析人士看來，蘋果支付作為外資公司獨立進駐中國支付市場並不現實，目前最可行的是通過與國內商業銀行以及銀聯合作。不過，在業內人士看來，蘋果公司與商業銀行以及銀聯在利潤分成方面一直未能談攏，成為蘋果支付遲遲未能進駐中國的一大原因。

去年9月，蘋果公司發佈移動支付工具——蘋果支付。據悉，蘋果支付是採用近場通信技術（NFC），用户只需事先將信用卡或借記卡信息存入手機賬户中，就可用蘋果手機與商店裏的支付終端進行免接觸支付，手機會通過指紋識別傳感器確認用户身份，目前iPhone 6、iPhone 6S以及AppleWatch支持這項支付服務。

蘋果公司也號稱，利用蘋果支付技術，用户可直接將交易數據加密傳給銀行，進而直接向商家支付，省去第三方支付的中間環節，將極大減少泄密風險。目前來看，蘋果支付在去年10月便已在美國正式上線。今年開始進入英國、加拿大和澳大利亞市場。

由於蘋果在中國手機市場的市場份額佔據比重較大，蘋果支付進駐中國的時間也一直備受關注。蘋果CEO庫克也曾多次表示，中國正在成為最重要的市場，蘋果支付進入中國是蘋果公司的首要任務。

根據蘋果公司三季報顯示，三季度營收為515.01億美元，比去年同期增長22%；淨利潤為111.24億美元，比去年同期的84.67億美元增長31%。其中，大中華區營收達到125.18億美元，比去年同期的62.92億美元增長99%。

不過，蘋果支付要想在中國移動支付市場立足，需要邁過的第一道坎則是與國內商業銀行以及銀聯打通合作。

“蘋果支付不向商家提供信用卡卡號，也不存儲任何的銀行卡信息，也就是説，蘋果是完全的第三方，只是提供一整套技術實現了結算信息傳輸。結算環節還是商家、用户、銀行之間的事情。所以必須要與銀行以及銀聯進行合作。”一位支付行業業內人士説道。

實際上，在蘋果支付成立之後，也陸續傳來了各類進軍中國的消息，包括蘋果與銀聯談判、在8家銀行測試、與阿里巴巴談判希望借支付寶入華、在上海自貿區註冊公司等。

但距離蘋果支付成立已經長達一年時間，蘋果支付仍未進入中國市場。一位知情人士也向北京商報記者透露，蘋果公司一直比較強勢，因為和商業銀行和銀聯利潤分成的問題，一直沒有談攏，這也是蘋果支付這麼長時間仍未進駐中國市場的一個重要原因。

目前市場可能出現轉機。據外媒報道，蘋果已經與國內四大銀行簽訂合作協議，並與銀聯達成了初步合作協議，將於明年2月正式入華。北京商報記者求證相關商業銀行，均未得到回應。銀聯的相關負責人也向北京商報記者表示，目前和蘋果公司的合作沒有最新進展，如果有最新消息會及時公佈。

“對於銀聯來説，他們也想借助蘋果支付大力推廣移動支付市場”，上述支付人士稱。他表示，銀聯接納蘋果支付能獲得的收益比自己獨立建立一個移動支付體系要高，這也是銀聯願意與蘋果合作的一個原因。

難題二 高企的設備成本

雖然蘋果手機在中國的市場份額比例排名靠前，但對於蘋果支付來説，他們要想進駐中國，也面臨着推廣用户量以及鋪設具有NFC芯片的POS機等難題。

近年來，移動支付在國內發展飛速。央行最新發布的數據顯示，今年三季度移動支付業務45.42億筆，金額18.17萬億元，同比分別增長253.69%和194.86%。而支付寶和微信支付已經搶佔了手機支付方式大部分市場。在中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇看來，支付行業是對外開放的，引進蘋果支付進來，對國內整體支付水平的提高有幫助。

不過，蘋果支付要想和國內支付巨頭支付寶、微信支付抗衡，仍有很長的路要走。蘋果公司曾依靠手機價格門檻鎖定高收入階層成功登陸中國市場，蘋果手機獨具的iOS系統成為蘋果手機奪得中國用户芳心的制勝法寶，這個法寶卻不利於蘋果支付的推廣。

易觀國際高級分析師馬韜向北京商報記者表示，雖然中國是蘋果最大的市場，但和中國所有手機用户相比，蘋果手機用户只佔一部分，因此蘋果支付的規模和用户量不會太大，而且用户習慣需要蘋果公司自行去培養，現在支付寶、微信支付是主流的支付方式，他們會給很多的商家和用户補貼，但蘋果支付可能不會採取這種補貼方式。

更為重要的是，蘋果支付要想進軍中國，必須在現有的POS機上增加一個功能芯片才能支持支付，這也意味着商家需要為此更新刷卡機，或者多準備一個新的POS機，鋪設的成本並不小。“對於商户的推廣，蘋果公司可能會藉助銀聯和銀行鋪設。但商户會不會願意推，更多依據於蘋果支付用户數量的多少、流量的多少。目前看，支付寶和微信有更大優勢，一些不太用支付寶、微信支付的用户，很大可能會選擇直接用銀行卡支付。因此，蘋果支付要想在中國移動支付市場立足，前期面臨的問題還很多。”馬韜表示。

難題三 NFC太獨怎麼破

除了和商業銀行合作以及本身用户限制外，蘋果公司要想進軍內地市場，本身NFC推廣也很重要。

“要想成功進軍中國市場，如何推廣NFC技術也是擺在蘋果支付面前必須邁過的一道坎。” 零壹財經研究總監李耀東向北京商報記者説道。他表示，蘋果支付屬於NFC支付的一種形式。但NFC支付一直以來存在兩大問題：首先，NFC支付在操作便捷程度上，不如國內第三方支付。其次，縱觀全球，NFC支付推廣並不是很成功，雖然NFC芯片技術已經成熟，但該技術依舊未能虜獲用户芳心。

馬韜表示，在中國移動支付中，遠程支付用得更多， NFC支付目前用的比例很小，怎麼去推廣NFC支付也是擺在蘋果支付面前的一大難題。

據悉，雖然NFC支付在國內已發展近十年，但由於受各種因素的制約，發展一直不温不火。近年來，國內一直在推廣NFC技術，包括部分手機可以憑藉NFC技術在北京地鐵與公交刷卡進站乘車，推廣多年以來，普及效果仍一般。

“運營商在手機NFC技術上的探索已有多年，受限於技術、政策、商業模式等原因，尤其是標準模糊不定，發展非常緩慢。”一位支付行業分析人士稱。

更為重要的是，在中國和其他大多數國家，NFC的生態環境一直沒有建立起來，人們更多地只是把它當做手機上一個無足輕重的小玩意，很少有人注意到NFC真正作用。

但因為它有更高的安全性，NFC技術依舊受到了銀聯、運營商、第三方支付等機構的重視。如果銀聯和蘋果支付一起推廣NFC技術，會不會擦出不一樣的火花？李耀東表示，銀聯一直對NFC技術很重視，如果和蘋果支付一起推NFC技術，説不定會有意料不到的火花出現。

北京商報記者 嶽品瑜/文 賈叢叢/漫畫