非銀支付管理辦法的十六條幹貨

文/尹振濤 中國社科院金融所法 副研究員

1、第三方支付機構定位為主要服務電子商務發展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付，基於客户的銀行賬户或支付賬户提供網絡支付服務。第三方支付只能選擇輔助銀行，或服務於電商和小額支付。

2、第三方支付機構提供基於客户銀行賬户的支付服務（包括銀行網關支付、銀行卡快捷支付等）時，受銀行卡相關業務和行業規範監管。第三方支付機構提供基於支付賬户的支付服務時，受本辦法約束。兩種支付機理，兩套監管框架，做到無縫隙、無真空。

3、支付賬户是指第三方支付機構根據客户的真實意願為其開立的，用於記錄預付交易資金餘額、客户憑以發起支付指令、反映交易明細的電子簿記。支付賬户不得透支，不得出借、出租、出售，更不得從事洗錢等非法活動。

4、支付賬户不同於客户的銀行存款賬户，雖然所有權屬於客户，但不是以客户名義而是以第三方支付機構名義存放在銀行，不受存款保險制度保護。

5、支付賬户實行實名制管理，不得開立匿名、假名支付賬户。支付機構需要留存客户身份證複印件或影印件，並有責任及時、持續更新客户信息。

6、第三方支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、信託、貨幣兑換等金融業務的其他機構開立支付賬户，但可以基於其銀行賬户提供資金收付服務。

7、第三方支付機構開展銀行卡快捷支付業務，單筆金額低於200元（含），以及公共事業繳費、税費繳納、信用卡還款等收款人固定或定期發生的支付業務，只需要在事先或首筆交易時與客户、銀行簽署授權協議，之後可代替銀行進行交易驗證。其他快捷支付仍需銀行進行驗證。

8、個人在一家支付機構開立的全部支付賬户必須進行關聯，個人的支付賬户分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三類。Ⅰ類賬户開立可以不用面籤，但至少需要通過一項身份驗證，其餘額付款限額只有累計1000元（包括向本人銀行卡轉賬）。Ⅱ類賬户開立需要面籤或通過三個以上身份驗證，餘額支付限額年累計10萬元（不包括向本人銀行卡轉賬）。Ⅲ類賬户開立需要面籤或通過五個以上身份驗證，餘額支付限額年累計20萬元（不包括向本人銀行卡轉賬），可以進行投資理財。

9、身份驗證渠道包括公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財税等政府部門，以及銀行、保險、證券、鐵路、航空、電力、自來水、燃氣、徵信機構和移動運營商等數據庫或系統。驗證工作應由第三方支付機構負責和承擔，而不是客户本人。

10、支付驗證方法可以是靜態密碼、數字證書、電子簽名、短信動態驗證碼或指紋等生理特徵驗證，第三方支付機構必須妥善保管，防止損壞和泄露等。

11、採用包括數字證書或電子簽名在內的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構與客户自主約定。採用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單日累計限額不超過5000元。不足兩類要素的，單日累計限額不超過1000元，此類交易如發生支付損失由支付機構全額承擔。允許符合條件的支付機構適度提高交易限額。

12、根據企業資質，風險管控特別是客户備付金管理等因素，將第三方支付機構分為A、B、C三類。A類且Ⅱ類和Ⅲ類支付賬户實名比例超過95%的支付機構，允許其採用經央行認可的其他方式核實客户身份，其支付賬户和非同名銀行賬户之間可以相互轉賬，單日支付限額可以由5000元提高至1萬元，可以替銀行驗證快捷支付驗證，符合條件的電商平台在其開立的支付賬户可參照單位客户管理。B類以上且Ⅱ類和Ⅲ類支付賬户實名比例超過90%的支付機構，單日支付限額可以由5000元提高至7500元。C類或實名制落實不好的支付機構，需增加每年公開披露相關信息的內容和頻率，並加強監管和檢查。

13、向支付賬户充值、從支付賬户提現，只能使用本人同名銀行賬户。部分高級別支付機構的高級別支付賬户除外。

14、因交易取消（撤銷）、退貨、交易不成功或者投資贖回等原因需劃回資金的，相應款項應劃回原付款賬户，保證交易的可追溯性和原路返回規定。

15、支付機構以“最小化”原則採集、使用、存儲和傳輸客户信息，不得存儲客户銀行卡的磁道或芯片信息及有效期，確保客户的信息安全與隱私保護。

16、單位客户單筆超過5萬元的轉賬業務，需要明確説明付款用途和事由。