馬平：過年在家，記得提醒老鄉遠離“扶貧P2P”！

（注：本文系一位在深圳某P2P平台工作的朋友所作，由我代發）

您讀到這篇文章的時候，不意外的話應該是斜靠在老家熟悉的卧室裏，吃飽了故鄉的菜餚，帶着和親友聚會的醉意，用手機刷開觀察者網，看看最近幾天外面的世界有什麼新鮮事。但如果明天您還沒有離開家鄉，請在清醒的時候問問鄉親是否聽説過“扶貧P2P”、“扶貧寶”一類的投資產品，如果有的話，千萬要勸他們握緊自己的養老錢。

我現在的狀態和各位讀者差不多，也已經坐在家裏度假。今年之所能如此閒適，就是因為我剛剛從一家搞“扶貧P2P”的公司辭職，實在不忍心再幫公司賺農民的養老錢。賦閒之餘，我想借着e租寶500億騙局崩盤的風潮，談談我在P2P公司的一點見聞。

扶貧P2P這種風險投資很容易將農民套牢

網吧？上市公司？

去年春天，由於工資增加兩成的誘惑力，我加入了一家深圳互聯網公司，號稱是做P2P平台兼顧一些互聯網項目。走進公司的給我的第一觀感是——時光倒流。喧嚷的辦公室大開間裏面鋪着劣質不整齊的辦公地毯，最簡陋的辦公桌椅上面放着一台台電腦，供100多人擠在一起上班，如果再加上幾十個耳機和煙灰缸，我一定會以為自己回到了5年乃至10年之前的縣城網吧。

然而，這是一家融資額已經以十億計算的P2P平台公司，如果你相信公司宣傳冊的話，那它也同時是一家上市公司。全公司有1000多人，換句話説類似的大辦公室還有差不多10個。公司辦公地點一共4處，每個辦公地點都包括幾個類似的辦公室。機器人、物聯網等“高新”項目放在高新區。只有核心的財務部門設在3公里之外的一個大廈裏面，算是“正經”寫字樓。

“上市公司”的老闆當然不會在這樣低級的辦公室工作，但説實話我也不知道他有沒有常設辦公室。正如前面所説，公司沒有自己的辦公樓（也沒有買車，總之沒有固定資產），所有類似的辦公室都租在深圳的幾一家工業園區酒店裏，而老闆經常坐在某個酒店的大堂，管理層可以打電話或者發微信找到他。當然，普通員工也不會隨便去酒店大堂找老闆。我們聽到老闆的聲音，往往就是在會場上聽老闆講話或是喊口號。

“事業”部和市場部

這1000多人都做些什麼呢？有一半人負責“做市場”，即許諾高額利息，勸説別人把錢投給公司。除了深圳本地，北京、上海、煙台、貴州等地都有分公司，據説香港、泰國、美國也有負責“市場”的分公司（待查，因為從未見過後面幾家分公司的同事辦公圖片）。總之，這些人為公司創造現金流，也向客户許諾了未來更高的現金返還。

另外一半同事分屬幾十個事業部，僅公司網站上就能看到四十個項目，這些事業部負責“投資”，給出許多“高科技”項目，向掏出養老金的客户解釋錢的流向。注意，這三四十個事業部都是自營的，換句話説公司名義上是個P2P貸款平台，要為客户的資金尋找高回報企業，實際上最終的借款人都是老闆自己。

從公司網站上看，業務非常豐富，有O2O、農村電商、跨境電商、物聯網、互聯網金融、智能機器人、在線教育、社交招聘、餐飲實體、信息平台等。最近還盯上了農村地區，要做農村地區的產業園和創業基地，還有要開辦武術學校……以中國之大，產業部門之多，我竟然找不到這家公司不投資的行業。如果你相信這些項目都是真的，那這家公司的融資額就不是十億級，而是起碼百億級。

還……好，這些項目統統都是假的，有的項目會裝模作樣運行幾天，大多數項目根本只活在PPT上。比如説最近力推的“裝小寶”（互聯網裝修）項目，從設立到遣散骨幹人員只有短短幾個月，APP和網站做好之後就解散團隊去做其他項目了。整個項目根本沒有實際運營。但項目不運營、不賺錢，公司也不關閉它，而是依然對外展示，作為吸引資金的由頭。

所以，老闆對“骨幹員工”的定義就是負責項目策劃、UI（界面）設計、包裝和宣傳的職員，很多事業部只有一個裝模作樣的技術小組和UI設計組，主要工作是做一個可以展示的模型，後續運營人員為0，反正多做多虧，不做反而不虧。在這個“簡便”流程下，平均15-20天公司就會推出一個新項目，大概2-3個月後，這個項目就會上線運營（吸收投資）。

總而言之，公司有一半人根本就不負責創造社會財富，只為吸取資金提供一個理由。至於另外一半負責“市場”的人員，只做高息吸儲一件事，而且高度同質化，除了推广部負責在網上渲染公司光輝形象外，其他無論是推銷脱貧寶。X卡寶，創業寶，農村寶理財……哪一個營業部的人員都是早晨起來喊口號，然後線上線下許諾高回報去拉客户。

通過對上面那些“項目”的排列組合，公司一共有十多種金融產品，收益從年息12%到年息28%不等，平均都在20%以上，公司對外宣傳是一萬塊錢每天返還8元，相當有誘惑力。為何12%的收益率也能做出20%以上的年息呢？因為公司會頻繁地發動“雙倍收益”。去年10-11月的雙倍收益剛結束，今年1-3月又發動一次，簡直成了固定化的雙倍利率了。今年老闆又推出一項100%全額返還售價的網上商城，和幾年前流行的“分天返利”差不多，無論你買什麼東西，都承諾數年內把你給出的錢全額返還。全體員工都奉命去為這個新項目刷流量製造氣氛。（支付寶實在看不下去，已經封掉了返利項目的支付入口）

誰在操盤“扶貧”P2P？

説實話，雖然公司的現金流不小，員工收入卻只能説一般。事業部這邊為了維持一個高科技項目的面子，多少還要按照市場行情招點人，市場部基層人員工資普遍不高，流動性也很大。為了維持隊伍，公司打造了一套很強大的洗腦文化，每天早上都要集體念口號，唱惠卡之歌。內部在事業部和市場部之外，還有一套獨立的培訓體系，大力發展內部培訓講師比賽。實際上，從老闆到各個事業部的負責人，每天的主要工作就是洗腦。培訓師天天把祖國政策掛在嘴邊上，宣稱要打造全世界一百強的企業。

為了控制龐大的基層低薪員工，一個“忠誠”的骨幹員工集團必不可少。據我觀察，骨幹主要是老闆的親戚，因為他們都是一個姓，而且跟着老闆做過許多類似的“事業”。幾乎每個事業部的負責人都是這種親信，收入比其他公司的同類職務要高一些。

至於老闆自己，更是這一行的老手，聽同事説老闆幾年前在上海就是搞集資傳銷的。叫“XX心聯盟”，公司名字叫XX環球貿易。主要業務就是充值返利，集資攬儲。後來項目應該是掛掉了，在網上還能隱約的搜索到被騙信息，甚至可能還有案底。現在這家公司據説是2013年建立的，但我知道的最老的同事也是2014年中旬才加入。公司做類P2P的第一桶金髮生在2014年5月，產品名字叫X卡貸。

再往前，老闆在山東搞過一個名為房產公司的傳銷機構。年頭太久很多東西都查不到了，但是這些項目很明顯給老闆“鍛鍊了隊伍”，也積攢了人脈。除了前面提到的骨幹員工隊伍外，現在公司有很多高層都是來自於老闆之前的“創業項目”，而且許多分公司也設在老闆“戰鬥”過的地方。

藉助這些人脈和骨幹隊伍，老闆對公司擁有絕對的控制力，募集來的資金全部由公司自行控制，公司資金池就是老闆的個人賬户——公司賬户上根本沒錢，員工申請提現，只會從老闆個人賬户得到匯款。

最後的瘋狂

有正常思考能力的讀者都應該意識到，這個模式絕對不可持續。起碼20%的回報率再加上公司運營成本，公司拿了客户的錢，賺不出30%的年收益率就必然會破產。實際上，從去年9月開始，我已經逐漸感受到了泡沫破裂的前兆。我工作的前三個月，工資都是在自己的卡上收到現金，之後工資一律存入公司的理財賬户，15天內提現的話一律扣1%手續費，不提現就能和其他投資人一樣，享受理論上20%以上年息的收益。到了年底，老闆跟大家“坦率”地説，12月、1月、2月只能發50%的工資，其餘的工資4-5月儘量補上。我是不太相信這個“儘量”了。

對於一個靠虛假項目集資的企業來説，一旦雪球般滾動的付息壓力超過現金流入，它對老闆而言就再也無利可圖。這時候你會看到企業的核心層拋出完全離譜的回報率，企圖撈上最後一筆投資，同時隨時準備出逃，而這正是我看到的現實。在剛剛過去的幾個月，公司的年底斂財行動堪稱“瘋狂”，已經把觸角伸進之前不願“開發”的貧困鄉村，針對農民推出了農村寶理財、零錢包等幾款新的理財產品。這些新產品都承諾過年期間投資雙倍，之前的投資如果在過年期間不提現也享受雙倍待遇，過年還加送1.3%+的理財紅包。年底的時候老闆大量投放廣告，公交車地鐵站都是。

尤其是10月份之後，老闆把分支機構開到了自己的家鄉——貴州，藉着一個創業創新產業園“項目”推出了匪夷所思的P2P項目——脱貧寶，完全不對農民解釋資金去向，只是簡單地用高息集資。前面説的萬元每天付息8元，主要宣傳對象就是這些拿着養老錢來“投資”的農民。作為一個農村子弟，我做到這一步實在沒法面對自己的良心，只能辭職再來介紹一下P2P的現實。如果各位回家聽到扶貧P2P之類的概念，一定要提醒自己的父老鄉親攥緊自己的養老錢。如果已經不幸中招，能要回多少就要多少吧……我很擔心公司老闆會在春節假期後出國逃亡。

真假P2P

再次提醒各位讀者，違規的P2P或是互聯網金融項目不止我公司一家，在經濟總體衰退的年份，必然會有更多的違規P2P公司盯上農民的養老錢。在此我介紹一點我對P2P的基本認識，希望能對父老鄉親有所助益。

首先P2P的本質是私人投資者把錢拿出來，借給某些風險高利潤也高的項目。銀行因為風險高、掌握信息不足而不肯給這些項目貸款，但總的來説，的確有一些項目的利潤足以抵償風險，所以私人投資者在掌握足夠的項目信息後，可以嘗試個人對個人的準高息貸款——注意“掌握足夠的項目信息”這個前提。私人投資者和貸款方素不相識，本來不可能掌握足夠的項目信息，所以需要有P2P平台給雙方做溝通，把項目拿出來公開展示，供投資者選擇。換句話説，P2P平台本質上是高風險投資項目的中介。鑑於項目本身的高風險性，除非把投資分散在多個平台多個項目，否則完全不適合於養老儲蓄的投資。如果各位沒辦法對鄉親們解釋清P2P平台的運行模式，乾脆就告訴他們遠離P2P集資，可能是最穩妥的辦法。

如果一定要投資P2P，必須記得P2P公司本身只是一個平台，一箇中介中介中介（重要的事情説三遍）。任何自己控制、使用投資的P2P平台都不再是平台，而是一顆資金炸彈，有幾乎100%的概率會出事。如果你發現公司宣佈要把募集的資金投入自身旗下的事業部或項目，趕快把投資抽出來吧，這個平台最多隻能再付息半年了。看了我的經歷你就知道，雖然e租寶只有5%的真項目，但這個比例在行業內實在不算最低……

其次，要牢牢記住P2P是風險投資，任何承諾保本付息的投資都不靠譜，都必然是騙子。而且高收益必然伴隨着高風險，15%、20%甚至30%的年化收益意味着隨時可能出現血本無歸的結局，或者根本就是虛假項目，為騙錢而騙錢。只有略高於四大銀行理財產品的回報率才比較可信，才能作為養老投資的備選。

第三，P2P平台歸根結底只是個商業項目，政府沒有資格也沒有義務為它作保。如果你發現P2P企業虛構自己的背景，喜歡報導自己的公益投資，經常拿央視的採訪説事，乃至把投資和國家、民族利益掛鈎，那這個企業一定有問題，一定在利用政府的信譽為自己的詐騙鋪路。

最後，P2P投資必須是針對具體項目。如果企業在資金去向、項目使用上語焉不詳，只有美好的收益前景，那一定不要打開你的錢包。至於其他的一些判別標準，比如第三方資金託管、風險控制能力、抗風險背景……這些問題判斷起來比較複雜，這裏就暫且不提了。

就在我寫這篇文章的期間，各大網站上出現了許多農民因盲目投資返貧的新聞，所以我很抱歉這篇文章來的這麼晚，希望還能趕在各位讀者年假期間發出來，新聞還能對各位的父老鄉親有一點助益。

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