四顧劍：微信提現收費罪在銀行？抱歉，這鍋弱勢羣體不背
作為一隻剛加完班的銀行狗，回到家後一邊吃着殘羹冷炙一邊打開手機看新聞。突然，一條新聞映入眼簾：微信提現要收費！打開之後發現是一張截圖：
哦，收費就收費吧，反正很多銀行的手機客户端跨行轉賬都免費了沒什麼影響，我還是繼續吃飯好了。
等等！什麼叫“提現收費並非微信支付追求營收之舉，而是用於支付銀行收取的手續費”？我彷彿看到了草原上向着夕陽奔跑的神獸羣，還能不能讓人好好吃飯了？銀行雖然是弱勢羣體，但是也不是背鍋俠好吧。
不吃飯了，寫東西拆穿真相去，汪！
一、給不明真相的同學解釋下微信公告裏提到的轉賬功能和提現功能
先用大家能理解的語言，簡單解釋下包括微信支付背後的財付通在內的第三方支付公司的運作模式：第三方支付公司有一家主要的存管銀行和很多協辦的合作銀行，每家銀行都有一個或者多個賬户用來放客户的資金（收付和匯繳賬户為方便理解不展開説了）。我們往裏充值的時候例如發紅包，錢從我們的銀行卡里扣除後轉入第三方支付在你的銀行卡所屬銀行所開立的賬户裏；而提現的時候就是這個流程反過來，把錢轉入你的銀行卡而不是給你現金。如果不提現，你的錢就在第三方支付公司的賬户裏放着，你可以通過其提供的方式查看你在這家公司記賬的金額，在微信裏的話就顯示為“我的零錢”。
從上面這段描述裏可以看出，大多數情況下第三方支付都是在銀行內部進行資金劃轉操作，實際需要跨行交易的資金筆數相對較少。而第三方支付所謂的跨行轉賬功能，其實就是分別在兩家銀行的一筆行內轉入和一筆行內轉出，以及第三方支付自己的一次虛擬記賬，微信好友之間轉賬更只是一次虛擬記賬而已。
二、那麼銀行在這個過程中到底向微信收不收錢
理論上講，微信的轉賬和提現功能可能會涉及銀行收取的同行轉賬/代發手續費以及跨行轉賬手續費。同行轉賬前面提到過了不再贅述，跨行轉賬所可能產生的原因是第三方支付公司並沒有與客户綁定銀行卡的開户行合作，也就沒有在那家銀行開户，所以只能藉助人民銀行的大小額支付系統以及俗稱超級網銀的第二代支付系統進行轉賬。另外，備付金日終劃轉也有可能產生一定的跨行費用。
但是，（對不起我想咆哮一下）地球人都知道銀行喜歡要存款啊！微信你背後的財付通攢了那麼多存款你放在哪家銀行都會同意給你減免交易手續費啊！還要倒貼給你錢啊！有本事你把哪家銀行收你的錢你公佈出來啊！可以選擇向收你錢的銀行卡的用户收費為什麼要找微信支付的全部客户收手續費啊！跨行手續費也別當藉口啊！人行大小額支付系統收費但是超級網銀不收費啊！設計好了根本不用走多少筆大小額支付系統啊！大小額支付系統手續費有封頂啊！轉多少錢都只要你兩百塊啊！這還沒説你所停止的那個轉賬手續費啊！你內部記虛擬帳關銀行什麼事啊！不要你收費就甩鍋給銀行啊！銀行不是背鍋俠啊！餓着肚子敲字很累的啊！
棠棣惟常解讀：
支付寶和微信是被下了降頭嗎？怎麼一副力捧對方的節奏。。。
三、既然銀行找微信要錢的可能性不大為什麼微信還是要收費
支付業務本身並不是什麼賺錢的事情，即使這次微信收費也不會有多少錢可賺，重要的是對其所能帶來的金融業務拓展及信息收集分析等未來的想象。因此一個很明顯的答案就是：收費不是目的，而是對客户的引導和選擇。
微信這個收費的公告有一個很有意思的地方，就是免費提現的額度是累計1000元，而不是常見的在一段時間內給一定額度，這點估計很多人會感到迷惑。但是如果結合15年12月28號央行出台的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》中的相關規定來看，這很明顯就是Ⅰ類支付賬户的累計限額，換句話來説就是提現收費的對象是微信支付的Ⅱ類Ⅲ類支付賬户。那麼這兩類賬户向本人同名銀行卡轉賬按照央行規定是沒有限額的。而有較大金額從微信零錢轉到銀行卡的主要個人羣體是什麼人？微商、雜貨店早點攤店主等等。這相當於微信實現了對個人收費終端體系中“供給側”收取手續費的目標。
那麼對個人商户收費，微信就不怕這個羣體轉投支付寶麼？這時候微信提現額度累積上限的作用就開始體現了。眾所周知，微信紅包的場景極其穩定，藉助微信上所沉澱的關係鏈，在微信上發紅包是僅次於實體紅包的發放方式，且玩法更加多樣，這就使得資金必然會沉澱在微信的零錢中。而對於大部分的紅包接收者來説，一個越用越少的免費提現額度無疑會有一種節約使用的想法，但收到的紅包無論如何要花出去，這就使得使用微信支付消費的傾向更加強烈，大大增加了微信支付體系的“需求側”的規模。同時這對支持微信支付的商户拓展也是極大的利好，如果你是店主，每天有幾十個客户問你能不能用微信支付，你會不會去考慮在自己的收銀機上連接一個小盒子？
總之，這次收費是微信支付在“除了紅包別無他物”的尷尬期過後的一次非常有益的嘗試。在微信紅包這個超級穩定的場景基礎上發一個收費公告，既可以對個人類商户進行收費，又可以促進微信支付的場景拓展及體內循環，還順便黑了銀行一把，真是一舉多得的好手段。當然，如果在運行中真的產生什麼問題，微信取消了收費就是，反正發一個公告幾乎沒有成本，卻讓各家媒體反覆的進行免費宣傳，這很合適不是麼？
（本文原載虎嗅網。原文鏈接http://www.huxiu.com/article/139219/1.html）