華雲：Apple Pay秒殺微信支付寶？別逗了，現在的支付手段已經比我的錢還多了

本來前天寫完微信支付收費，以為可以消停一下。結果昨天瞬間被Apple Pay給刷屏了，原來蘋果公司好死不死地於今日凌晨5點，正式向大陸地區的蘋果設備用户開放了Apple Pay。

支付大佬銀聯更是親自出來站台，稱其去年底最新推出的“雲閃付”會與Apple Pay結合，通過目前最為先進的Token（支付標記）安全技術，使得這種支付方式成為目前最安全的移動支付方式。

於是一時輿論沸騰，無非是蘋果來勢洶洶，並且背靠銀聯這座大山，勢必對支付寶和微信構成挑戰。此外，各種Apple Pay的使用説明迅速瘋傳，大有席捲網絡之勢。

據稱，由於今早果粉的對Apple Pay的過度熱情，使得蘋果的服務器都一度掛掉。但是這種熱情真的這麼強大，強大到足以顛覆國內的移動支付市場？從而使得銀聯能在蘋果的幫助下打贏這一場翻身仗？

要弄清這個問題，我們需要先看一看Apple Pay究竟是什麼？

在國內移動支付市場上，各種新型支付工具層出不窮，但是從主流技術來看，大體上可以分為NFC(近場通訊)和掃碼支付兩大陣營。Apple Pay屬於前者，而我們熟悉的支付寶和微信支付就屬於後面那個陣營。後者的共同點是通過支付為入口，構建屬於自己的生態圈，打造自己的交易閉環。在髮卡端，他們利用原有與銀行直連快捷支付接口實現支付轉接，踢開了髮卡行，自己掌握了清算。在收單端，通過商户的掃碼槍來掃描客户支付寶或微信中生成的二維碼；或者由用户持手機來掃描商户端提供的二維碼，使得其在線上與線下都實現了閉環。

03年阿里推出支付寶，依託淘寶這個巨大的購物場景，一步步由有卡交易向無卡交易推進，脱離銀行打造了屬於自己的清算體系，一步都在向無卡交易邁進，同時豐富生態圈，壯大自己的虛擬貨幣交易市場，最終有了凌駕於各銀行之上，比肩銀聯的支付寶；而微信則依託其強大的社交屬性，以微信紅包為工具，複製了支付寶的成功道路，打造了一個同樣比肩銀聯的微信支付。

這種模式的最大好處是，使得第三方支付平台在髮卡環節上，完全拋棄了手機廠商和髮卡銀行，甚至不需要對手持終端進行改造(只要是智能手機可以下載APP就可以)，而從銀行手中搶來的用户，很難再次回到銀行體系中，它獨自就完成了整個交易的閉環，創造了一種由非銀支付機構主導的模式。不過在這由於錢最終全部流向了它們，自然使得這一領域的原老大——銀聯極為不滿。

而NFC模式是完全不同的另一個路子。這一技術的發展也經歷了從讀卡器到卡模擬的進化過程。卡模擬很好理解，一個典型的例子就是日常使用的交通卡。而卡模擬則是將手機模擬成為一張銀行卡，將所有敏感信息存放在一個叫做SE的安全芯片裏，以確保整個環境的安全性。Apple Pay走的就是這個方向。然後卡模擬後來又誕生了一個小弟弟——HCE，它脱離了傳統SE的載體限制，用一個可以調動HCE服務的軟件代替了SE，同時也保留了傳統的路由到SE的通道。

以“讀卡器”為基礎，銀聯推出“閃付”的功能，使得銀行卡可以通過接觸就完成了支付；而基於“卡模擬”，“雲閃付”也應運而生。

所以，本質上來説，Apple Pay可以想象成一個裝在蘋果設備上的交通卡，通過聯機支付完成交易。恩。。。考慮你其實並不能往Apple Pay裏面充值，所以更確切的説Apple Pay其實就是一卡包，它直接把實體的銀行卡虛擬到你的手機裏。也就是説蘋果公司在整個交易中，只是提供一整套技術實現結算信息傳輸，它既不存儲你的銀行卡信息，也不向商家提供卡號，不參與買賣雙方交易的任何環節。整個交易過程還是你、商家和銀行之間的事情。

對比兩大陣營可以看出，前者挖了銀行和銀聯的牆腳，後者卻要靠銀行和銀聯吃飯。所以Apple Pay在移動支付上得到銀行和銀聯的支持也就不足為奇了。

那麼問題來，Apple Pay是不是在移動支付上比支付寶和微信支付也更有優勢？

*安全性

我們在宣傳中可以看到，Apple Pay目前被稱為技術上最安全，體驗也是最好的移動支付手段。在用户使用Apple Pay進行支付時，通過“Tokenization”的技術，將銀行卡信息轉化成一個字符串(Token)存在手機、手錶等智能終端中。而實際的卡號既不存儲在設備上，也不存儲在蘋果的服務器上，系統會分配一個唯一的設備賬號，對該賬號加密，並以安全的方式將其存儲在設備的安全芯片(SecureElement)中，每次交易都使用一次性的唯一動態安全碼進行授權。

支付寶和微信支付則不然，在進行掃碼支付時，只要用户選擇銀行卡支付而不是餘額消費，平台就會發一個扣款通知給銀行，銀行再反饋一個扣款成功消息給平台，平台再告訴用户和商户付款成功了。在這個長長的交易鏈中，每個環節都有可能造成用户信息的泄露，所以看起來Apple Pay的安全性要更勝一籌。

PK結果：Apple Pay 勝

*便捷性

在支付的方便程度上，表明上看來基於“雲閃付”更為簡便。按照蘋果的官方説法，只需把手機靠近POS，屏幕就將被自動點亮，用户只需驗證指紋，就可以完成支付。而支付寶和微信卻還需要打開APP，調出二維碼，掃一下。似乎看起來不太方便。但實際呢，Apple Pay開放的第一天，大量吐槽裝逼不成，被要求輸入密碼的帖子充斥網絡。

有人要説，銀聯方面不是説了在推廣階段，使用Apple Pay付款設有輸入密碼環節。但只要開通小額免密支付，一定額度內的付款將無需輸入任何密碼嗎？

筆者卻並不這麼樂觀，一個眼前的例子就是信用卡。大家都是知道，在歐美等國，信用卡使用已經非常普遍，幾元錢的消費也習慣刷卡，而且一般不設置密碼。而在國內呢？大部分的信用卡都被設了密碼。想要短期內改變國內這一根深蒂固的習慣，怕是很難。

況且，還有用户擔心，會不會在靠近某個POS機時被悄然刷卡(雖然比較荒謬，但考慮到前幾年交通卡會在公交車上被人悄然刷卡的流言廣泛傳播，很難説這次不會死灰復燃），恐怕大部分人還是會選擇給自己的Apple Pay設個密碼，如此一來，“雲閃付”的便捷優勢蕩然無存。

PK結果：雙方平手

*普及性

設備普及，也是Apple Pay所面臨的一個大問題。前面説了支付寶和微信支付完全拋棄了手機廠商，不需要對手持終端進行改造，下載一個APP就可以搞定一切。而Apple Pay則需要支持NFC功能的手機來完成(在手機中加裝NFC芯片)。根據蘋果官方公佈的消息，只有iPhone6s、iPhone6sPlus、iPhone6、iPhone6Plus和AppleWatch等設備才能使用Apple Pay。這無疑大大限制了自己用户數量。

PK結果：支付寶微信支付勝

在前面那些的PK中，由於內功了得，或許Apple Pay還能算是和掃碼支付打個平手，但是在外部情況上，Apple Pay就完全不佔優勢了。在《微信支付為什麼敢對提現收費？》一文中，我已經説過移動支付最重要的是看消費場景、場景、場景——重要的事情説三遍！

沒有自己的消費生態場景是Apple Pay最大硬傷

通過支付寶和微信支付這些年在消費者中的深耕，大眾(包括用户和商家)已對使用這兩家的平台養成習慣。目前這兩大巨頭的消費場景早已普及超市、大型商場、餐館、連鎖快餐、藥房等領域。幾乎所有的線下的支付場景都可以使用。線上更不用説，打開支付寶或微信錢包，一個APP幾乎足不出户地完成生活中所需的一下，可以完成繳費、投資、出行、購物、收款。

反觀Apple Pay，雖然同樣支持線下、線上兩種支付方式。按照官方説法，線下目前支持“雲閃付”的商家已有家樂福、麥當勞、屈臣氏、COSTA等25家全國連鎖及行業知名商户的上萬個實體門店，但實際覆蓋率上仍是遠遠不足。一個現實的例子是銀聯的閃付早已推出多年，本人就是閃付的最早一批用户，可是直至今日，身邊可以看到能夠支持閃付的企業仍然屈指可數，遠沒有想象的普及。

經常支付失敗，不佳的用户體驗，企業對於NFC支付的不瞭解，商家員工對於閃付的牴觸情緒(員工又需要多掌握一種收銀方式)，都是影響其推廣重要的原因，而這些問題都有可能在Apple Pay身上遇到。

而線上，隨時是只要是支持“雲閃付”的商户，例如攜程、大眾點評、美團、去哪兒等都可以使用，但這其中，很多企業很多本身就是阿里、騰訊的投資目標。

何況，支付寶背靠的淘寶天貓、微信支付的殺手鐧微信紅包更是難以撼動的大山。更不用提在這兩個第三方平台上，今天的交易記錄還將成為明天的信用記錄，這些信用同樣可以再次用來消費。

把持中國移動支付叢林的支付寶、微信支付這兩頭龐然大物，將是Apple Pay在歐美市場上從未見過的恐怖巨獸。據《中國第三方移動支付市場季度監測報告（2015年第三季度）》顯示，2015年第三季度中國第三方移動支付市場交易規模達43914億元，環比增長26.39%。其中，支付寶市場佔有率為71.51%，第二名財付通（微信支付、QQ錢包）為15.99%，格局非常穩定。

海外市場Apple Pay境況同樣不佳

事實上，在蘋果的大本營，美國本土市場Apple Pay的狀況也不怎麼好，根據Money20/20大會（全球最大的關於支付和金融服務Payment&FinTech的行業會議）上公佈的數據，Apple Pay在美國市場佔有率只有2%，蘋果用户只有14%的人綁定了銀行卡，數量還是偏低，其中大部分為平均年齡在35歲左右的人羣。要知道，在一系列的限制政策下，蘋果手機是在美國佔據絕對統治地位的！

之所以境況不佳，固然有老對手安卓AndroidPay插上一腳的原因，CurrentC，一個由包括沃爾瑪在內的多家大型零售商聯盟推出的支付應用，成為了Apple Pay的最大對手，有意思的是，CurrentC也是掃描支付的。

其他國家市場上，Apple Pay也遇到困境，2015年7月Apple Pay進入英國，有機構在Twitter上進行問卷調查發現，在26,000條提及Apple Pay進入英國的推特里，有10%的內容是關於交易失敗、無法啓動服務，零售商的呼聲較大，表示出現接入失敗、扣款有誤等等問題，明顯最優體驗現在還沒有體現。

因此，我們可以看到，目前Apple Pay還只是移動支付，遠沒有形成自己的消費場景生態，在目前的狀況下，其將很難對目前的中國移動支付市場構成挑戰。

綁定了銀行卡的蘋果

當然，誰也不能説，支付寶、微信支付或Apple Pay他們中的某一家就一定統治未來的移動支付市場，也許未來某一天，你在街上逛一圈，吃了飯，喝了咖啡，拿了商品就直接回家了，支付？不知不覺中就早已完成。

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網友評論：

**蒔蒔苒柟解讀：

華為PAY出來的話，我想我可能會用！蘋果……抱歉對美國政府下的美國公司還是有點擔心的，而且你永遠不能保證蘋果會不會像微信一樣漸漸演變出消費場景生態，對於這點我還是支持國產吧！希望國產加油點！**