微信支付寶：競爭對手來了 銀聯正式推出二維碼支付標準
【觀察者網 綜合】12月12日，中國銀聯正式推出銀聯二維碼支付標準。“銀聯二維碼支付標準”主要包括《中國銀聯二維碼支付安全規範》和《中國銀聯二維碼支付應用規範》兩個規範。
此次，銀聯推出二維碼支付標準，成為行業標準的制定者，意味着二維碼支付“合規化”後，銀聯和傳統銀行開始雙線押寶，掃碼付正式迎來巨頭玩家。
而自2014年官方叫停二維碼支付後，如今又重新授權銀聯將這一業務重新規範、帶向縱深，這究竟是市場成熟的表現，還是監管層對支付寶財付通等第三方支付巨頭的打壓？或者只是想為線上線下的支付活動上一份保險、加一把安全鎖？
資料圖
中國銀聯為什麼要推出“二維碼支付標準”？
中國銀聯作為卡組織，一直以來都在聯合境內外產業各方積極研究、探索包括NFC（Near Field Communication，即近場通信，是一種近距離無線通信技術）、二維碼、藍牙在內的各種支付交互方式。
隨着中國移動支付市場的快速發展，中國銀聯已經聯合各大商業銀行、手機廠商等產業相關方共同推出“雲閃付”。目前雲閃付已發佈的系列產品主要應用了非接支付相關技術。
同時，銀聯也關注到移動支付正呈現出多元化發展的趨勢，小微商户與持卡人的支付需求也涵蓋多個層次。
當前市場上，二維碼支付已逐漸普及，銀聯的髮卡、收單成員機構、銀聯卡的用户對於這一支付交互方式的推廣與應用都有一定的需求，但跨行之間互聯互通的市場需求並未得到很好的滿足。
為此，在成員機構的共同推動之下，中國銀聯正式發佈“銀聯二維碼支付標準”，希望為成員機構推廣相關產品與服務，以及為銀聯卡持卡人用卡提供更加豐富多樣的選擇，支撐銀聯二維碼支付業務有序發展。
銀聯發佈的二維碼支付標準包含哪些內容？
“銀聯二維碼支付標準”主要包括《中國銀聯二維碼支付安全規範》和《中國銀聯二維碼支付應用規範》兩個規範。
《安全規範》從安全方面對二維碼受理設備、手機客户端、後台系統等提出了具體安全要求，確保支付過程中賬户信息及支付資金的安全性，對下一步銀聯及銀行設計和開發二維碼產品提供了安全相關的標準依據。
《應用規範》定義了二維碼支付的應用場景和基於數字簽名的安全機制，提出了適用於金融支付的二維碼應用數據元，對下一步銀聯及銀行設計和開發二維碼產品中的二維碼編碼方案提供了可參照的標準依據。
銀聯二維碼支付標準有什麼特色？
銀聯聯合成員機構推出的二維碼支付產品將是“雲閃付”產品系列之一，作為現有非接支付類產品的補充。只要監管認可、產品技術較為成熟，安全風險可控，且通過相關檢測認證，未來還可能會有更多的交互方式，納入“雲閃付”的產品體系。
據銀聯官方發佈的信息，銀聯二維碼支付主要有以下四方面特色：
**首先，遵循現有銀行卡支付的四方模式（卡組織、髮卡行、收單行、商户），以支付安全為底線，確保持卡人賬户、資金等關鍵要素的安全。**銀聯二維碼支付基於卡組織的四方模式，與實體銀行卡支付的差異僅在於支付信息交互方式的變化，其後台賬户仍基於實體銀行卡賬户。正因為仍舊基於銀行卡賬户，不存在因資金沉澱在虛擬賬户帶來金融風險，消費者資金安全更有保障。此外，商業銀行可以獲取與傳統銀行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，有利於風險識別管控和客户關係管理；
**其次，採用支付標記化（Token）技術，確保支付安全。**銀聯二維碼支付以支付安全為底線，通過制定統一的技術安全機制，確保持卡人賬户、資金等關鍵要素的安全性。採用支付標記化（Token）技術對賬户敏感信息進行保護，確保賬户信息在存儲、處理和傳輸過程中的安全性，防止發生賬户信息泄露的風險；
**第三，相同場景下技術模式統一，可以互聯互通。**在相同的二維碼支付場景採用統一的技術方案和模式，實現不同機構之間的業務互聯互通，確保用户使用體驗的一致性；
**第四、兼容相關國際標準。**預留技術擴展性，未來可通過擴展實現對二維碼支付相關國際標準的兼容，確保今後境內和境外二維碼支付業務的跨境互聯互通。
“銀聯二維碼支付標準”的發佈是銀聯作為銀行卡轉接清算組織，為市場需求方提出“互聯互通”技術解決方案的重要舉措，也是銀聯聯合成員機構推廣與應用二維碼支付的第一步。
時隔兩年多，央行重推二維碼支付
據之前證券紅週刊等媒體報道，央行支付司相關負責人表示，在推出初期，二維碼支付沒有統一的技術標準和檢測認證標準，更沒有相應的消費者權益保護制度，如果全面推廣可能會引發大面積客户資金損失和信息泄露風險。於是，2014年3月央行叫停了二維碼支付。
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇説，“二維碼是從它有一個支點到逐步走向成熟的一個過程，因為2014年的時候是剛剛開始搞，線上一些主要的支付機構，比如騰訊，阿里都在開始搞這方面的研究，都推出了支付方式。但是央行可能認為還是有一些風險隱患，並不是太成熟。”
郭田勇還説，“而且它也會平衡線上線下支付方式的協同發展，因為在線上線下里，中國銀聯主要是線下機構，還沒有開始搞二維碼支付，那麼也不能讓線上支付發展過快，它有一個平衡。”
此後，央行一方面指導支付清算協會和銀行卡清算機構研究制定相關規範和技術標準，另一方面也未堵死掃碼支付探索之路。在央行有限度地支持下，支付寶等第三方支付機構推出“反掃”，讓商户用掃碼器掃消費者生成的二維碼，一定範圍內推進二維碼支付發展。
對此，中國社科院金融所支付清算研究中心主任楊濤説，“在2014年初之所以要叫停是因為在二維碼支付過程中出現了一些問題，叫停之後市場上或多或少也都在踐行着一些二維碼支付的探索，就是因為大家還有這個需求。”
楊濤還説，“所以後來一段時間，對於二維碼支付當中，對於消費者直接去掃商户的碼，監管部門相對來説比較謹慎；但是對商户主動拿掃碼槍去掃消費者手機上所形成的付款碼，相對採取了一種觀察的態度；第三個方面，就是通過長時間的監管部門不斷地探索，行業協會也在不斷地研究技術標準。”
在楊濤看來，“到目前為止，應該説相關的一些研究，相關的一些安全標準和技術標準或者是指引規範的探討，我覺得比以前要成熟的多了。”
正是隨着條碼支付技術、消費者支付安全意識的不斷提升，監管部門對於二維碼的態度逐步發生了轉變——不僅明確其“作為銀行卡支付有效補充”的支付定位，還將在規範制度確立後全面推開。央行還表示，待條件成熟後，將適時推動二維碼支付自律性標準上升為金融行業標準。
今年8月，中國支付清算協會下發了《條碼支付業務規範》（徵求意見稿），徵求意見稿中明確指出，支付機構開展條碼業務需要遵循安全標準。這是央行自2014年3月份叫停二維碼支付之後，首次承認二維碼支付地位。
二維碼支付成發展熱土，傳統銀行紛紛求變
據中國互聯網絡信息中心最新公佈的第38次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2016年6月，我國網民規模達7.10億，其中使用網上支付的用户規模達到4.55億，超過總人數的六成；手機支付用户規模增長迅速，達到4.24億，半年增長率為18.7%，網民手機網上支付的使用比例由57.7% 提升至64.7%。
這些數據意味着，二維碼支付將有望成為接下來的發展熱土。實際上，除了微信，支付寶這些第三方支付機構一直在二維碼支付方面探索之外，銀行現在 也開始紛紛涉足。7月15號，中國工商銀行宣佈，在行內推出了覆蓋線上線下和O2O支付全場景的二維碼支付產品，成為國內首傢俱備二維碼支付產品的商業銀行。
實際上，積極佈局二維碼支付業務銀行遠不止工商一行一家。目前包括郵儲銀行、中國銀行、民生銀行、平安等多家銀行均已支持二維碼轉賬支付，可見銀行對二維碼支付業務的前景非常看好。
業內人士認為，電子商務應用的快速發展、網上支付廠商不斷拓展和豐富線下消費支付場景，以及實施各類打通社交關係鏈的營銷策略，帶動了非網絡支付用户的轉化。
招商證券表示，條碼支付地位獲央行認可，行業重磅催化落地。行業由“野蠻增長”步入“規範時代”。尤其在一二線城市的支付場景爭奪方面，條碼支付可謂戰果不俗。如今央行對其正式“開閘”，判斷這一事件對行業的主要影響集中在傳統金融機構方面。此外，由於二維碼可以承載更為豐富的信息，未來在線下支付的數據運營方面也留有巨大的想象空間。
支付寶財付通迎來大對手，廝殺還是協作？
傳統銀行加入二維碼支付佈局，順應了移動互聯時代居民消費零星化、碎片化、線上化的新趨勢，最直接的就是可以彌補其在線下小額支付等細化場景中的缺失，同時也有助於鞏固其在大額支付場景中的優勢，豐富自身服務的同時優化用户體驗，從而獲得客户。
然而不可否認的是，像支付寶、微信這樣的第三方機構，早已經在二維碼支付領域進行了長時間的探索和耕耘。銀行進入這一領域，是否會直接面對一個紅海市場呢？
此前，坊間一直傳聞，二維碼支付標準會由支付寶或財付通來搞，畢竟這兩家第三方支付巨頭涉足二維碼領域較早，技術更全面。
12月初，銀聯向第三方支付企業發送《關於商請合作推進銀聯卡二維碼支付產品及相關標準規範的函》，明確提出“與第三方支付企業共同研究和推進銀聯卡二維碼支付產品相關工作”。
作為NFC支付標準的主力推動者，2015年雙十二期間，銀聯曾聯合20多家商業銀行在北京發佈“雲閃付”支付產品，並依靠Apple Pay等明星產品一度引發手機Pay綁卡潮。此次，銀聯主導二維碼支付制定，意味着二維碼支付“合規化”後，銀聯和銀行開始雙線押寶，掃碼付正式迎來巨頭玩家。
再加上此次銀聯獲准推出二維碼支付標準，明顯彎道超車成為了行業的領軍者，支付寶財付通等第三方支付機構是否會因此而承受巨大壓力呢？
對此，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇在承認支付寶財付通技術領先的前提下説，第三方支付和銀行都可以藉助自己的龐大客户羣來發展有特色的二維碼支付業務，這對提升用户體驗有積極意義。
郭田勇説，“二維碼支付技術成熟，而且線上線下機構都在搞。這樣也不存在誰被甩下的問題，在技術上做得更可靠更成熟，原有的客户都是比較多的，像工行這種大行，還有銀聯它原有的一些基礎客户，存量都是比較大的。所以他們的這些相關機構，在支付市場開放以後大家做好各自的客户，做好各自的市場，形成一 種有序的競爭格局，這樣的話對提高中國支付市場的發展水平，改進客户的消費體驗等都還是有積極的意義。”
中國社科院金融所支付清算研究中心主任楊濤認為，今後，銀行、銀聯、第三方支付機構應該會形成錯位發展，相互配合的態勢。
楊濤説，“隨着備付金監管制度和非銀支付機構的進一步改革，應該説傳統的擁有賬户體系的支付企業，它所起能夠起到的跨行轉接清算的功能會越來越弱， 在這個層面上，銀聯與這些大型支付企業的競爭，在這一層面衝突會越來越小，更多地會出現合作共贏的局面。所以説比較優勢和劣勢只是一方面；另一方面可能未來更多會出現銀聯，銀行和支付企業幾者之間更有效的協調配合。”
（綜合中國銀聯官網、央廣網、證券紅週刊等消息）