巨災保險重在發揮市場力量

制度框架是巨災保險誕生的前提條件；另一方面，則是要鼓勵商業保險公司研發推出巨災險種。

據報道，中國是世界上遭受自然災害比較嚴重的國家之一，但我國巨災保險與國際發達保險市場相比仍有不少差距。中國保監會財產保險監管部副主任何浩介紹，我國爭取在2017年底前完成巨災保險的立法工作，在2017年~2020年進入全面實施階段，並將巨災保險制度納入到國家綜合防災減災體系中。

近年來，保險已經逐步走入民眾生活之中。這一過程既伴隨着國內保險行業的繁榮發展，更離不開老百姓保險意識的提升。從最為常見的醫保、車險到如今巨災保險提上議事議程，充分體現了社會對保險的認識逐步加深。應該説，巨災保險在我國並非是錦上添花，而是雪中送炭的制度設計。相關科學研究顯示，我國是世界上遭受自然災害比較嚴重的國家之一，就在今年，地震、洪水、泥石流、龍捲風等，已經在各地造成了不同程度的人員傷亡和財產損失，而事後的相關補償賠償機制還很不完善，這給百姓的災後重建帶來了很多不利因素。巨災保險的誕生，將自然災害造成的影響納入保險理賠範疇，無疑讓廣大災害事故頻發地區的公眾吃下一粒定心丸。保險雖然不是萬能的，但一旦災害發生，可大大彌補其造成的損失。

需要明確的一點是，保險本身是一種金融工具。巨災保險要發揮其完全功能，就要充分發揮市場的作用。從其原理上看，保險就是運用精算分析，在保費的投資增值與理賠支出的概率中取得平衡。精密地為保費定價，既可提高參保人的抗風險能力，又讓保險公司獲取合理利益。有鑑於此，一方面要通過立法，為商業保險公司介入巨災保險市場提供完善的制度環境。美國、英國、澳大利亞等國都在保險法規中明確了巨災保險的發展模式，將各方權利義務以法律契約的形式固定下來。無規矩不成方圓，制度框架是巨災保險誕生的前提條件；另一方面，則是要鼓勵商業保險公司研發推出巨災險種。鑑於這一險種承擔了一定的社會公共責任，政府還可對其在融資、財税方面實施一定的政策優惠。在英國和日本，巨災保險主要由商業保險公司提供，並通過再保險等融資渠道將風險分散出去。而美國的巨災保險則採取了多層次的風險分擔與資產證券化等手段，甚至還有收入免税等優惠政策。這些思路，在中國的巨災保險制度設計中也非常值得借鑑。 （章門仁）