宜信陳歡：普惠金融與金融科技要認清“三點關係”

2016年7月30日，第六屆上海新金融年會暨第三屆互聯網金融外灘峯會在上海拉開帷幕，此次會議彙集了國內外互聯網金融監管部門、業界、學界專家百餘位，參會嘉賓近五百位。首日，宜信公司首席戰略官陳歡受邀出席“普惠金融2.0”主題論壇，與北大黃益平、CF40高級研究員謝平、浦發銀行行長劉信義、印度PAYTM公司創始人兼CEO Vijay Shekhar Sharma等行業專家、學者共同探討普惠金融發展及實踐。

宜信公司首席戰略官陳歡

近一段時間以來，“金融科技”概念已經成為時下最熱門的話題，在普惠金融的實踐中，“金融科技”也在發揮着越來越重要的作用。前不久，宜信公司與哈佛商業評論聯合推出的《普惠金融的中國實踐：技術驅動變革》報告中指出，“普惠金融的新實踐運用大數據、雲計算、知識圖譜等技術，實現了風險控制、信用管理、產品設計以及客户體驗的全面提升。”

“金融科技對普惠金融的發展來起到了非常重要的推動作用，但是要認清普惠金融與金融科技的三點關係”，在談及金融科技與普惠金融關係時，陳歡特別強調。

金融科技提升普惠金融的覆蓋率

陳歡指出，“傳統的金融服務需要人與人面對面的交流和溝通等方式，但是通過科技的手段比如使用智能設備移動終端，服務的可觸達率和覆蓋率得到了廣泛的提升，這是普惠金融的一個很重要的基礎。”

中國互聯網絡信息中心 (CNNIC) 發佈的《第37次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截止2015年，我國網民規模達6.88億，互聯網普及率為50.3%。其中，中國手機網民規模達6.20億，農村網民佔比28.4%，規模達1.95億。智能終端的普及性的提升，為普惠金融的發展，提供了科技保障。

2015年12月18日登陸紐交所的宜信公司旗下P2P平台——宜人貸，基於移動互聯技術，個人用户通過宜信宜人貸借款APP的“極速模式”申請借款，從審核到放款，僅需10分鐘，更加方便、快捷地享受到“普惠金融”帶來的變化。截至2016年3月31日，宜人貸已經幫助近30萬名借款人解決資金需求，累計服務近60萬名出借人，累計促進借款金額超過150億元。

金融科技提高普惠金融的可獲得性

宜信普惠作為中國“普惠金融”的早期商業實踐者，在業務發展中的難題之一就是解決融資難，即資金的可獲得性。 “這個可獲得性除了大眾使用的觸達，還有機構方面的觸達。”陳歡指出，而風險評估是普惠金融構成中，非常重要的一環。

陳歡指出，傳統的方式對申請借款人無法做準確的信用評估與判斷，但是通過金融科技的手段、通過大數據的方式可以獲取客户數字化的信息，比如個人情況、社交數據、過往交易記錄、過往使用行為等等，通過綜合分析做評估與判斷，使得以往沒有辦法服務的人羣有機會獲得服務。

“所以，從覆蓋性和可得性來説，金融科技對普惠金融可以有很大幫助。”陳歡説。

金融科技對普惠金融有侷限性

不過，儘管在運用了金融科技等手段之後，普惠金融已經在上發生了一些積極的改變，但是，陳歡仍客觀指出，“對普通金融的發展來説，金融科技還是有一些侷限性，會有‘數字鴻溝’。”陳歡繼而從三個方面表述了其存在的侷限性。

一、當我們很強調數字化的時候，其實也忽略了一羣對數字設備使用並不熟悉、習慣，甚至沒有數字數字設備的人。所以，如果太關注利用數字化服務，可能有相當一部分人會被忽略。

二、在做風險評估判斷的時候，如果過於強調數字化，獲取的數據可能並不能非常充分、全面的體現用户全貌。這也是利用金融科技做普惠金融和風險評估時要格外注意的一個方面。

三、我們國家的整體金融普及教育與投資者教育相對來説並不完善，這種情況下，在數字金融、數字設備上也容易存在金融詐騙行為。

不過，針對金融科技發展過程中的“數字鴻溝”現象，陳歡也開出了“藥方”。在這種現實條件下，不僅需要數字化科技手段，也需要一些傳統方式相結合、輔助。陳歡指出，“只有更好的利用線上、線下相結合的方式做好客户金融普及教育，才能更好的為大家提供普惠金融的服務。”