“人人當保民”理想如何照進現實

2016中國保險業發展年會昨天召開，保監會主席項俊波作主旨報告。五年前高調“擠入”保險業的阿里巴巴董事局主席馬雲在主旨演講中提出，“全民炒股不正常，人人當保民才健康”，新技術革命創新，應該讓保險迴歸保障的本質，保險的使命就是給人以安全感。

按照西方國家的説法，股票市場是一個合法的“賭場”，保險市場則是為自然人和社會法人提供的商業安全保障。這是兩種性質完全不同的市場業態，馬雲所説的“全民炒股不正常，人人當保民才健康”，形象地説明了兩個市場和兩種商業行為的根本區別。

在中國，“人人當保民”目前還只是商業保險市場的理想，理想能不能儘快照進現實，答案並不輕鬆。據保監會主席項俊波介紹，上世紀八十年代初恢復和重構商業保險市場以來，2012年至2015年是國內保險業發展最快的時期，年保費收入從1.6萬億元增長到2.4萬億元，行業利潤從441億元增長到2824億元，保險業總資產從7.4萬億元增加到12.4萬億元。這樣的增長速度，在全球保險業界很可能絕無僅有。再看市場規模，最近三年間，中國保險業相繼超過德國、法國、英國，從全球第六遞進至第三，今年有望超越日本成為全球第二。此外，若論保險產品的覆蓋範圍和豐富程度，中國都可與美歐國家比肩。

如此跨越式發展，既得益於人口基數的因素，也得益於自然人和社會法人安全觀念的不斷更新。項主席在昨天的主旨報告中，沒有披露國內自然人蔘保總人數和社會法人蔘保總數量。如果有這兩個數字，分別除以國內總人口數和社會法人總數，可得出國內自然人蔘保率和社會法人蔘保率數據。這兩個數據參保率很重要，它反映的是一國保險市場的成熟度，以及保險所提供的安全保障覆蓋面的大小。

如果在今年年底，中國如願超越日本成為全球第二大保險市場，但若論保險的內在質地、受益面和覆蓋程度，中國仍然無法與日本相提並論，因為中國有13.7億人口，日本的人口不過1億出頭。説到底，發達國家的保民以大多數中低收入人羣為主，因為他們更需要購買保險應對人生之不測；而中國的保民以少數中高收入人羣為主。保民以哪一種收入人羣為主，這是涉及保險業質地的關鍵性指標。

與發達國家保險業數百年耕耘積累的底藴相比，國內保險業前三年雖然迎來了首輪爆發式增長，但發展粗放、誤導欺詐、失信失範現象並不鮮見。同時，近兩年互聯網保險獲得快速發展，如果傳統保險業存在的問題不能得到有效遏制，如果這些問題也被複制到互聯網保險之中，只會造成更嚴重的失信失範危機。對此，傳統保險業、互聯網保險和監管部門都要高度警惕，從加強自律、強化監管“一盤棋”的角度，有效防範和解決發展粗放、失信失範等突出問題。

再有，在監管與發展脱節的情形下，保險業全牌照經營（保險公司可同時從事證券、銀行、信託、資金監管等全部金融業務）又進一步加劇保險資金在金融圈內部封閉循環，對實體經濟有害無益的金融槓桿不斷加高，金融風險持續放大，累及整個金融行業和其他行業。至今仍呈膠着狀態的寶能惡意收購萬科股權事件，就是一個典型的“風險案例”。

發達國家的保險業，經歷了幾十年甚至上百年的“成長煩惱”，才發展到今天的成熟水平。反觀中國，“人人當保民”的理想能否在相對較短時間內得到實現，就要看我們能否用比發達國家更短的時間，大力加強商業誠信和社會誠信建設，掃除“失信”這個妨礙保險業包括互聯網保險健康發展的最大障礙。（符慕欣）