人民日報經濟透視：當互聯網遇上支付

最近朋友圈流行一個段子。這幾年我獲得了不少成功：下載成功、登錄成功、支付成功；也發現了自己最大的不足：餘額不足。

這充分展示了互聯網支付的時代特徵。21世紀，隨着電子商務的興起，互聯網支付服務逐漸推廣開來，由埃隆·馬斯克創立的貝寶支付是最主要的代表，其虛擬支付讓轉賬像發電子郵件一樣便捷。而在智能手機普及的大潮中，移動支付幾乎成了互聯網支付的“代言人”，通過移動通信終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移。

技術的發展改變了人們的生活方式。據凱捷諮詢公司和蘇格蘭皇家銀行集團發佈的《2015年全球支付報告》大致統計，信用卡支付方式在全球支付總額中仍居首位，其次是電子錢包。其中，亞太地區是全球新興移動支付的領頭羊，電子錢包34%的使用量位居全球首位。

不僅如此，互聯網支付給一個國家帶來的經濟拉動作用也不容小覷。不久前維薩（VISA）委託穆迪分析研究電子支付在過去5年對全球70個國家經濟增長產生的影響，研究發現電子支付的普及化為全球國內生產總值增加2960億美元。在過去5年裏，亞洲國家電子支付的擴大平均拉動國內生產總值增長0.06個百分點。電子支付使用的擴大給菲律賓經濟帶來了1億美元的增長，同時每年創造了相當於3460個就業崗位；在馬來西亞，電子支付在2012至2015年創造2.4萬項工作來滿足消費者對於產品和服務的需求。

支付和連接，將相對靜止的互聯網變成了完成交易和分配資源的平台，社會資源的分配也更加高效化、便捷化。互聯網理財讓社會儲蓄參與到經濟活動之中；用互聯網打車、購物，是對市場資源的重新組合分配；而互聯網眾籌、打賞、發紅包，則是重塑了產品與內容的生產模式。

在互聯網平台上，用户逐漸在支付的塑造下形成虛擬身份，並被賦予信用。目前，一些支付平台已經推出用户信用評分體系，並依據信用決定用户可支配的資源，包括預付現金、貸款、免押金租賃等。也即，平台通過虛擬身份來分配社會資源，從而完成社會化生活和生產的組織協調。

這也不難解釋為何全球互聯網公司紛紛推出各自的支付服務，從國外的蘋果、谷歌，到國內的支付寶、微信支付，華為、小米等公司也在伺機分一杯羹。互聯網在完成交易的同時，天然地將用户與用户、用户與平台聯繫在了一起，形成有價值的社交圈。其產生的大數據不僅能夠為用户提供更精準的服務，更藴含着巨大商業價值。

互聯網為我們構建了迅捷的信息溝通平台，而互聯網支付是讓其迸發出新的生產力的點金之手。不過，互聯網支付也面臨着一些問題。例如，包括手機病毒、支付軟件安全漏洞在內的安全問題，以及用户信息和隱私保護問題。此外，互聯網支付涉及諸多產業，支付企業、軟件商、手機商、銀行等環節尚未形成成熟的產業鏈格局，缺乏明確的權責分擔機制。在互聯網支付愈發便利的今天，與其相適應的法律法規建設也不能落後。

《 人民日報 》（ 2016年08月23日 22 版）