刷卡降費讓銀行轉型更有動力

推出降低銀行卡刷卡總體費率的新政，可以看到改變銀行傳統經營模式，推動銀行業走向新藍海的決心

9月6日，國家發展改革委、中國人民銀行聯合下發的《關於完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》正式實施。根據新規，髮卡機構收取的髮卡行服務費將對借記卡、貸記卡差別計費。借記卡費率降低為不超過交易金額的0.35%，單筆收費13元封頂；貸記卡費率不超過0.45%，不再實行單筆收費封頂。此外，網絡服務費率水平將調低，收單環節服務費將實行市場調節價。

銀行卡刷卡手續費，單筆看數額都不大，但集合起來就是一個龐大市場。根據央行數據，截至2015年末，全國銀行卡在用髮卡數量為54.42億張，較上年末增長10.25%，全年銀行卡卡均消費金額為10106元，剔除房地產、大宗批發等交易類型，銀行卡消費金額佔社會消費品零售總額的比例已達到47.96％，全國信用卡授信總額也達到了7.08萬億元。面對這樣一個快速增長的市場，改革銀行卡價格體系，去其弊，興其利，使之更加適應多元化的支付場景，推動髮卡市場和收單市場良性競爭，防止生成系統性金融風險，自是應有之義。

此前運行的銀行卡價格體系，按照餐娛類、一般類、民生類和公益類分類設定價格標準，對不同商户收取不同的服務費，既導致一些商户成本負擔較重，也產生了以高費率商户交易套用低費率商户交易等問題。新規取消了商户行業分類定價，降低了髮卡行服務費、網絡服務費費率，不僅給日常消費類商户“鬆了綁”，減輕了其經營負擔，起到了擴大消費的作用，而且能夠有效防止“套碼”“套利”等亂象。

如果説總體費率的“降”體現了改善商業環境的政策導向的話，卡種借貸分離、貸記卡單筆收費上不封頂和收單環節服務費將實行市場調節價，則更多體現了改善銀行經營環境的考量。貸記卡是透支交易，屬於高風險資金運作，今年一季度，貸記卡逾期半年未償信貸總額458.09億元，環比增長了20.46%。高風險則需要高成本管理，是市場法則；銀行為爭取貸記卡業務實施靈活優惠政策，是市場化運作；收單市場價格放開，是推動銀行加入平台經濟參與競爭。良性競爭越充分，平台經濟越發達，因貸記卡手續費用浮動而可能出現的商户拒絕貸記卡支付或向消費者轉嫁成本的概率也就越小。

值得注意的是，銀行卡刷卡手續費新政推出的時機，是在銀行盈利能力普遍出現下滑之時。根據18家A股上市銀行2016年上半年業績中報，儘管總收入、淨利潤仍保持穩定增長，但增速已有所下降。這是負利率時代和同業競爭加劇的結果。在銀行盈利能力有所下降的情況下，推出降低銀行卡刷卡總體費率的新政，從中可以看到改變銀行傳統經營模式，推動銀行業走向新藍海的決心。而剛剛閉幕的G20杭州峯會，正好描繪了新藍海的所在：數字普惠金融和綠色金融。這兩個概念，在G20峯會和B20峯會得到了廣泛關注和高度認可，而我國也在去年和今年分別出台了相應方案。配合政府行動方案，大力發展基於移動互聯、大數據、雲計算等新技術支持的數字化的普惠金融服務和支持環境改善、應對氣候變化和資源節約高效利用的綠色金融服務，銀行業何愁找不到新的天地。就此而言，降低刷卡交易成本，在改善銀商環境的同時，也為今後銀行業的發展，注入了新的動能。 （徐立凡）