刷卡手續費還有下調空間

按照薄利多銷的市場規律，伴隨消費規模的增長，銀行業手續費收入總量也會不斷增長。銀行卡刷卡手續費如果進一步整體下調，不只是商户和消費者的利好，最終也是銀行業自身的利好，有助於實現商户、消費者和銀行的三方共贏。

國家發改委和中國人民銀行今年3月發佈的《關於完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》昨天起正式實施。根據新規，髮卡機構收取的髮卡行服務費將對借記卡、貸記卡差別計費，借記卡費率降低為不超過交易金額的0.35%，單筆收費13元封頂；貸記卡費率不超過0.45%，不實行單筆收費封頂。國家發改委有關負責人介紹，初步測算，政策實施後各類商户合計每年可減少刷卡手續費支出約74億元。

與此前收費標準相比，此次實行的銀行卡手續費新規，確實有諸多值得肯定的亮點。一方面，新收費標準總體上大幅度下調。數據顯示，餐飲等行業手續費費率合計可分別降低53%—63%，百貨等行業商户可降低23%—39%。另一方面，新規不再像此前舊標準那樣區分不同商户類別，而是實行統一的刷卡費率，也是一個明顯的利好，不僅有利於減輕一些標準過高類別商户的手續費負擔，也有望避免此前因費率不統一而催生的各種“套碼”亂象。

同時也要看到，此次銀行卡刷卡手續費新規，不意味着對所有商户都是利好。一個明顯的事實是，新規不是針對所有類別商户和所有銀行卡的整體下調，而是有降有升。如按2013年標準，民生類（超市、加油、水電煤氣繳費等）手續費標準為0.38%，而按此次新規，借記卡髮卡行服務費費率上限為0.35%、網絡服務費費率上限0.065%，二者合計的費率上限為0.415%。這意味着，這方面手續費標準其實是“不降反升”的。

又如在貸記卡（即信用卡）手續費方面，此前政策規定髮卡行服務費60元封頂，而此次新規不再實行封頂，一律按0.45%費率計算。這意味着，消費者使用信用卡進行大額消費，商户支付的手續費將大幅增加。相關部門解釋説，與借記卡相比，貸記卡可以透支，銀行為此要墊付資金，需承擔資金佔用等成本和相對較高的業務損失風險，若實行封頂限制，透支1萬和透支10萬都只付出相同且很少的費用，對銀行是不合理的。其實，銀行允許透支的費用越多，説明客户越優質，實際透支的費用越大，申請分期償還的可能性越大，銀行獲得的分期手續費和利息收入就越多，銀行完全沒必要在貸記卡透支的“成本”和“風險”上斤斤計較。

近年來，在“互聯網+”語境下，隨着電子支付技術的快速發展和日益普及，無論是我國銀行卡髮卡數量，還是銀行卡消費規模，都一直快速增長。據央行相關報告，截至2015年末，全國人均持有銀行卡3.99張，同比增長9.62%，全年銀行卡滲透率（銀行卡消費金額佔社會消費品零售總額的比例）達到47.96%，同比上升0.26個百分點。2015年我國社會消費品零售總額300931億元，意味着當年我國銀行卡消費總額超過14.4萬億，手續費率每0.1個百分點的變化，對應的手續費高達144億元。而早在2013年，全國15家上市銀行銀行卡服務手續費總收入便多達1339.91億元，較2008年增長3.21倍。可見，無論是從費率還是從手續費總量的角度講，現行銀行卡刷卡手續費都還有進一步下調的空間。

按照薄利多銷的市場規律，即使銀行卡刷卡手續費率進一步下調，伴隨消費規模的增長，銀行業手續費收入總量也不會下降，而仍會不斷增長。銀行卡刷卡手續費如果進一步整體下調（而不是有降有升），不只是商户和消費者的利好，最終也是銀行業自身的利好，有助於實現商户、消費者和銀行的三方共贏。