費率新規下商户轉嫁成本 要求用户支付刷卡手續費違規

原標題：費率新規下商户轉嫁成本 要求用户支付刷卡手續費違規

法治週末記者 肖莎

“借貸分離，是此次銀行卡刷卡費率改革中的一大亮點。”我愛卡網主編董崢告訴法治週末記者。

所謂借貸分離，是指《關於完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》規定，對借記卡和貸記卡執行不同的費率標準和費率要求，借記卡的髮卡行費用是0.35% ，貸記卡的髮卡行費用是 0.45% 。

“此外很重要的一點是，髮卡機構收取的髮卡行服務費，借記卡交易單筆收費金額不超過 13 元，貸記卡 ( 即信用卡 ) 交易不實行單筆收費封頂控制。信用卡交易收費不封頂，可能會在短時間內影響信用卡的使用情況。”董崢説，而且這一政策影響的主要是提供大額消費的商户，比如，汽車 4S 店、房產開發商、奢侈品銷售商等，因為刷信用卡的手續費可能會成千上萬元。

為何借貸分離

中國銀行法學研究會秘書長潘修平對法治週末記者分析道，之所以推行借貸分離的政策，很重要的原因是，銀行發行、維護信用卡和儲蓄卡的成本不同。

“每個人手裏可能都會有很多信用卡，這就導致信用卡的髮卡量雖大，但是使用量卻不一定高。為了讓用户多用信用卡，銀行推出了大量的促銷手段，包括積分、打折等。”潘修平説。

董崢也在接受法治週末記者採訪時提到了信用卡的活卡率，他説在行業內，銀行所發行的信用卡的活卡率普遍在50% 以下。

“此外信用卡都是有賬期的，在幾十天的免息期內，銀行是要自行墊付資金，那麼銀行就需要承擔墊付資金的成本。而且銀行還要承擔信用卡所帶來的壞賬風險。”董崢説，儲蓄卡則不同，資金是用户自己的，用户刷儲蓄卡，對銀行而言，並不需要前述成本，但是這些現實，之前並未被考慮到，因而此前制定的相關政策沒有要求借貸分離。

部分商户轉嫁信用卡刷卡費

由於在新規之下，信用卡的刷卡手續費高於儲蓄卡，且信用卡的髮卡行服務費不封頂，這導致一些商户開始想辦法降低刷信用卡的成本。

在北京市朝陽區的一家早教機構，法治週末記者在諮詢時瞭解到，該機構雖未明令禁止消費者必須刷借記卡或現金，但是銷售人員都會勸説盡量不要用信用卡。

早教機構的收費水平通常在一萬元以上，如果按信用卡0.6% 的費率算，一萬元的手續費為 60 元。

這項費用對於早教機構而言，相對能夠承受得起。

但是在汽車4S 店等高額消費的場所，手續費則是翻倍增長。

以購買一輛20 萬元的車為例，如果要刷信用卡，按信用卡 0.6% 的費率算，需要支付的手續費為 1200 元，當汽車的價格到 100 萬元，僅手續費就要 6000 元。

記者諮詢了北京市朝陽區的一家奔馳4S 店和北京市豐台區的一家東風本田 4S 店，兩家店的工作人員均表示，如果要刷信用卡，手續費需要用户自己支付。

據媒體報道，還有的4S 店要求，消費金額在 1 萬元以下的可以刷信用卡， 1 萬元以上的不能刷信用卡。

要求用户付刷卡費屬違規行為

那麼，商户要求用户支付刷卡手續費和拒絕使用信用卡支付的這兩種情況，是否合法？

潘修平對法治週末記者分析道，商家要求用户支付刷卡手續費的行為是違規的。

“消費者無論用任何支付方式支付，都不應當承擔支付費用。支付費用的承擔者應該是商户。”潘修平説。

潘修平這麼説的依據是央行發佈的《銀行卡收單業務管理辦法》，其中規定，收單機構在銀行卡受理協議中，應當要求特約商户履行以下基本義務，其中包括不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費用，或降低服務水平。

“但是如果商户在出現這種刷卡新規後統一提價，即無論是現金支付、儲蓄卡支付還是信用卡支付，需要支付的金額相同，那麼就沒有問題。”

那麼，如果商户堅持要求用户來支付手續費，用户可以怎麼維權？

潘修平説，用户可以向工商管理部門投訴，這屬於消費者權益糾紛，因為商家的這種行為屬於對使用信用卡支付的消費者的價格歧視，侵犯了消費者的公平交易權。

中國銀聯海南分公司在接受有關媒體採訪時也表示，根據現行的《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，銀行卡收單業務的結算手續費全部由商户承擔。商家把刷卡手續費轉嫁給消費者，是一種違規行為。

記者亦就相關問題諮詢中國銀聯官方客服，客服人員表示，無論刷卡費率是否調整，刷卡手續費都應由商户承擔，如果商户堅持要求用户承擔手續費，用户可以要求商户開具收取手續費的證明，然後拿着證明向銀聯投訴，銀聯後續會和商户進行溝通，退還手續費。

但是潘修平表示，如果商户拒絕消費者使用信用卡支付，則不違法，因為現在支付方式多樣，商户可以選擇自己認為最經濟的支付方式。