銀行卡新費改不向消費者收費 每年可減少商户支出74億

“此次銀行卡刷卡手續費政策調整，主要降低了商户經營成本，不涉及向持卡消費者收費。”在9月14日國家發改委召開的新聞發佈會後，國家發改委新聞發言人、政研室副主任趙辰昕在接受《華夏時報》記者採訪時再次明確表示，此次政策調整以推進市場化改革和降費減負為導向，涉及調整政府定價管理範圍、方式，取消商户行業分類定價，實行借記卡、貸記卡差別計費等多項內容。

事實上，國家發改委、央行聯合早在2016年3月14日下發的《關於完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，進一步降低商户經營成本，擴大消費，引導銀行卡經營機構提升經營管理水平和服務質量，增強競爭力。不過，該通知自今年9月6日開始實施。

“調整後的政策已於9月6日如期順利實施。”據趙辰昕介紹，今年3月，發改委、人民銀行印發通知，旨在完善銀行卡刷卡手續費定價機制，較大幅度降低餐飲等商户費率水平，預計每年可減少商户支出約74億元。

記者注意到，此次新聞發佈會，趙辰昕在發佈價格改革的諸多事項，將銀行卡刷卡手續費作為一個重要事項單列出來發佈。

趙辰昕介紹，銀行卡刷卡消費是當前商業服務領域採用較多的一種非現金支付方式，是現代商貿流通重要環節之一。 截至2015年底，全國銀行卡在用髮卡數量超過54億張，銀行卡聯網特約商户超過1600萬户，POS機具超過2000萬台。2015年，全國共發生銀行卡消費業務約290億筆，金額約55萬億元。

趙辰昕表示，此次政策實施後，競爭較為充分的收單環節服務費實行市場調節價，有利於發揮市場機制作用，保持費率水平合理穩定，促進收單機構不斷創新服務方式；餐飲等商户貸記卡、借記卡交易髮卡行服務費、網絡服務費費率合計可分別降低53%—63%，百貨等行業商户可降低23%—39%；超市等商户將通過實行優惠措施在改革過渡期內保持費率水平總體穩定。

不過，記者注意到，此次銀行卡刷卡手續費費率新規，業界對此還不少爭議。

“之所以此次對借記卡、貸記卡交易的髮卡行服務費做出不同的政策安排，是因為這兩類銀行卡的交易成本構成、業務風險特徵等方面存在差異。”趙辰昕在回答記者的疑時解釋，由於透支權限不同，與借記卡相比，貸記卡在交易中需要額外承擔資金佔用等成本，業務損失的風險也相對較高，而這次政策調整正是基於對借記卡、貸記卡交易的髮卡行服務費做出不同的安排。

據悉，此次實施的銀行卡刷卡手續費新方案，已經是我國銀行卡的第七套定價體系了。

據中國烹飪協會副會長馮恩援估算，此次費率新規每年能給餐飲行業降低20億左右的成本。從發改委和央行對各類商户的手續費支出測算來看，新規每年能為商户節省74億。

但這74億不是從天而降。商户獲利的背後，其實是銀行卡產業在其他環節的讓利，比如髮卡銀行能抽取的手續費整體被降，被扣多年壟斷帽子的清算方中國銀聯，要在線下被“指導定價”拿走一大塊利潤。

從發改委的表述來看，髮卡行整體面臨刷卡手續費降低。新規費率為：借記卡不超過交易金額的0.35%，且單筆封頂13元、信用卡不超過0.45%;髮卡行曾經的收入是整體手續費裏的7成，而原費率按商户類別分檔，如：餐飲類1.25%、百貨類0.78%、超市類0.38%等。

以調降最明顯的餐飲類商户為例，原本信用卡持卡人刷卡100元，餐廳承擔1.25元手續費，髮卡行獲得其中0.875元，但新規中髮卡行最高獲得0.45元。

據悉，經過近幾年的調整，多數銀行已成功將髮卡+收單的手續費收入佔比降至卡中心整體收入的20%以下，或更低。由此，即便費率新規造成一定衝擊，但整體來看並不嚴重。

對此，中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼曾説過，手續費較高的時候，可以輕鬆收取手續費；但現在手續費不好收了，就要精耕細作，倒逼髮卡行進行產品創新與服務創新。

只是轉接清算費收入仍佔了銀聯9成以上的份額，此次費率新規降費重拳必將減少其利益。中國銀行法學研究會會長王衞國在一次論壇也説過，在新的價格形成之後，收單機構之間有競爭，商户便有了選擇空間，競爭和選擇的博弈結果將會使收單機構趨向於降低費率、提高服務和改善用户體驗。因此，在各市場主體之間的一場博弈在所難免，各利益方都需要在新費改中尋找平衡點。