人民日報金海觀潮：新支付， 請給“明白賬”

■新的支付手段層出不窮，但消費者在使用時，對如何收費、為何收費仍然“一頭霧水”。支付機構不能一邊大聲喊苦、強調成本，一邊卻攢着收益偷偷樂，而是應該既算好成本，也保護好用户的利益。當然，保護用户利益，不能依靠支付機構這一盈利主體的自覺，只能依靠監管部門的主動作為。

9月6日，銀行卡刷卡手續費全面調整，金融業支持企業再出實招。其中，與百姓生活密切相關的餐飲、百貨類商户受益最大，顧客在餐館刷卡消費，商家需要支付的手續費降了一多半。據央行測算，調整後全國各類商户每年可減少刷卡手續費支出約74億元。

我國經濟正面臨下行壓力，企業經營困難增多。特別是不少餐飲店、百貨店，生意都是小本微利，看似不高的刷卡手續費，累加起來也是一筆不小的支出。此次刷卡手續費調整，商家的負擔明顯減輕，有利於進一步提升服務，讓消費動力更強勁。

商家的刷卡成本降了，消費者的支付成本如何，很多人並不是很清楚。近年來，在刷卡消費日益普及的同時，一些新的支付手段也層出不窮。掃碼支付、直接網絡支付、移動支付等更加快捷便利，大有後來居上之勢。然而，消費者在使用這些新的支付方式時，到底要不要交手續費？這些手續費是多少？由誰來付？似乎仍是一筆“糊塗賬”。

比如，用支付寶轉賬到銀行卡，在電腦端支付要收費，而在手機端支付則免費；微信轉賬給朋友不收費，但對方從微信中把錢取出來則要交手續費。鄰居小張就曾遇過這樣的尷尬：朋友借給他一筆錢沒要利息，幾個月後他用微信還款，對方取錢時卻掏了手續費，讓他很是過意不去。也有不少家長反映，給孩子報課外班交學費，老師就特意強調不接受微信轉賬，“便利支付”不那麼便利。實際上，很多微信轉賬是在熟人、朋友之間進行的，這跟直接支付給商家有很大不同。哪個環節要收費、該怎麼收，商家需要考慮周全，並在電腦或手機上給予明示，讓消費者在支付時，能有一個更合適的選擇。

支付寶近日宣佈，自10月12日起，將對個人用户超出免費額度的提現收取0.1%的服務費。這似乎預示着，新支付方式的“免費餐”越來越少。當然，資金在支付渠道之間劃轉，本身有一定成本。機構為資金安全、轉賬便捷提供服務，有所回報也是合理的。但在資金數字化的背後，消費者的支付成本不應該“虛化”。支付機構要跟消費者講清楚，電腦端和手機端轉賬有何區別？手續費用是哪個環節產生的？還有，一些打車平台自動核算的打車費包括哪幾項費用？收費標準是什麼？為何相同路程、基本同等時間下，打車費差距會很大？凡此種種，都要有一本“明白賬”，而不是讓消費者一頭霧水，眼見着屏幕上金額一閃而過，還沒來得及細看，錢就被划走了。

用户要為服務支付費用，而新的支付方式從用户手中獲取的收益也要説個明白。如今在支付寶和微信等第三方支付賬户裏沉澱的資金不算少，這部分資金在銀行賬户中會產生利息，按理説這些利息是用户資金產生的，該歸用户所有，但現在利息收入卻並沒有在其支付賬户裏有所體現，而是歸平台所有。新的支付方式不能一邊大聲喊苦、強調成本，一邊卻攢着收益偷偷樂。要花多少成本、又享受了多少收益，都得攤開了一本賬，有個明白的説法。特別是隨着第三方支付機構的市場集中度加強，排名前兩位的支付機構佔據市場近八成份額，具備了壟斷地位，收還是不收就是支付機構説了算。所以之前先得定好規則，把賬算清楚，認可支付機構合理收益的同時，也要保護好用户的利益。

未來幾年，新支付方式發展仍會加快。有機構預測，到2018年我國第三方互聯網在線支付市場交易規模將達到33萬億元。越來越多的消費和交易打破了線上、線下的界限，在這些交易中，消費者個人網絡信息、個人賬户的資金信息能否安全，引發很多人擔心。實名制落實不到位、客户信息泄露等，更為金融欺詐犯罪提供了可乘之機，成為新支付手段面臨的重大風險。確保客户的資金和信息安全，始終應是金融機構最重要的責任。這需要銀行和第三方支付機構加強合作，在平台融合、數據共享的基礎上，進一步完善系統、堵住漏洞，讓消費者的“錢袋子”更安全。

《 人民日報 》（ 2016年09月19日 18 版）