狂飆突進的創業 源自迴歸本質的保險

説到保險，很多人的第一印象就是“忽悠”。但是，有一位做了20年保險的老兵，因為想做一款迴歸保險本質的產品，撇下外資保險高管的位置，奮而辭職創業，一手創立了互聯網保險經紀平台“大特保”。

靠着霧霾險、疫苗險這樣接地氣的保險產品，“大特保”創業不到2年，吸引了超過700萬註冊用户，更成了投資人追捧的香餑餑。

從1到0，再從0到1，周磊和他的大特保，踩中了哪些時代的機遇?

引子：中年人創業的“黃金時代”

在這個創新、創業被鼓勵到雲霄的時代，報紙和網站頭條上盡是年輕創業者的故事，連《福布斯》也樂於推出30位30歲以下創業者榜單。他們年輕、他們張揚，雖然他們九敗一勝，但故事都如此耀眼奪目。

此情此景，都容易讓人產生一種幻覺，似乎創業已經成了年輕人的特權。但是，如果仔細分析年輕人縱橫馳騁的領域，會發現這種錯覺並非偶然。

年輕創業者聚集的行業，往往本身就是年輕行業。比如純粹的互聯網服務，像搜索引擎、社交網絡以及網絡遊戲，完全誕生於近20年。這就讓精力旺盛、思維活躍的年輕人們，有機會將他們的前輩們遠遠拋在腦後。

此外，將觸手可及的生活服務嫁接到互聯網上，也是年輕人的拿手好戲。這不僅因為這種討巧的商業模式符合直覺，更因為這是商業模式創新，門檻相對較低。所以，“80後”的程維、張旭豪能在O2O行業嶄露頭角，固然與他們的過人實力有關，但可能也正因為他們足夠年輕。

隨着互聯網紅利的普及，低門檻的大眾應用很快被改造一新。接下來的機遇，慢慢會轉移到門檻較高的專業領域。但是也正因為專業，創業者只懂互聯網已經遠遠不夠，必須要在業內有一定的資歷和積累。

自不多説，各行業的行家能手，將迎來他們大展拳腳的好時候，中年人創業的“黃金時代”正在降臨。

作為大特保創始人的周磊，正是這個時代節點上，眾多中年創業者的一位代表。

用20年內力，換得爆發式增長的2年

大特保，雖然名字並不出挑，但是這家成立於2014年的初創企業鋭氣驚人。成立1個月，就獲得400萬元天使投資;成立不到1年，A輪融資就籌得1.8億元;2016年2月，又完成B輪融資2000萬美元，7月份，B+輪又融得數千萬美元。在保險經紀如此細分的行業，能夠博得如此多資本的青睞，也印證了其過人之處。

作為典型的中年創業者，大特保創始人周磊是位20年經驗的保險老兵。在創立大特保之前，他先後在美亞保險、蘇黎世保險和安聯救援擔任高管，主要負責渠道，算是離戰場最近、聽得見炮火的崗位。

正是這20年的從業經驗，讓周磊對保險熟悉到了骨子裏。

因為接近市場，所以周磊才知道什麼樣的保險才是用户想要的。加上外資保險企業受到的種種限制，周磊更是被逼着不斷創新。

在他的帶領下，2011年時，他帶領安聯在市場上率先推出汽車延保服務，一年一兩千元就可以延長汽車保修期一到兩年。2013年，他主導安聯保險推出了中國最早的“酒店取消險”，用户取消預訂後，還可以拿回六成的訂金。後來，他還乘勝追擊地又推出了訂票取消險。

正是這種持續創新的能力，讓周磊帶領大特保推出了一系列保險新品，很快在市場上打出了名堂。

雖然還是初創企業，大特保就已將7名精算師納入麾下，通過從各種渠道獲取的大數據，構思各種可能的創新保險產品。這種由精英團隊設計產品的效率，要比保險公司自己來快很多。

2015年底，在霧霾圍城的環境下，很多人都在焦慮霧霾傷身時，大特保上線了被稱為“霧霾保險”的“呼吸系統重疾險”，以防護四種呼吸系統重大疾病。

2016年初，問題疫苗事件鬧得家長們人心惶惶。在很短的時間裏，大特保就上線“疫苗接種險”，還率先將質量不合格疫苗導致的不良反應納入理賠範圍。這個產品上線26秒就完成首個訂單，當日保單數破萬。

隨着貼近市場需求的保險產品的豐富，大特保一方面能給保險公司帶來很多增量客户，另一方面保險公司的存量客户也可以進行再開發。所以，對於在產品、客户和保險公司間搭起橋樑的大特保，保險公司自然樂見其成。

速度的背後是厚度。大特保看似異軍突起，卻是這位保險老兵20年積澱的厚積薄發。這也體現了“中年創業”的優勢所在——在專業性較強的行業，沒有足夠長時間的從業經驗，沒有對行業足夠深的理解感悟，就很難做出所謂的“創新”。

畢竟，創新不是無中生有，而是新陳代謝。

以歸零心態應對中年危機

這是周磊的第一次創業。

按照常理，一位從業20年的外企高管，大可以穩坐釣魚台，在駕輕就熟的節奏中，從容不迫地應對並不陌生的挑戰。而創業，則是一條九死一生的不歸路，所有的風險自己扛，所有的戰役親自上。

回到創業的起點，一切都是未知，在榮耀和可笑之間，相距不過一步之遙。是什麼促使周磊走出CBD、投身創業場?

對於這個問題，周磊也是微微一笑。“有些東西我想得很清楚，但是待在原來的體制內，想尋求突破很困難。”

那些周磊想得很清楚的事，一是互聯網之於保險的時代機遇，二是國內保險公司普遍的能力欠缺。

作為長年負責保險渠道的高管，周磊太清楚互聯網特別是移動互聯網的價值。“想要獲客數千人，按照傳統的保險代理的路子，成本會非常高。但是利用網絡就要容易的多，獲客人羣也更為精準。互聯網也是解決保險普惠、保險教育的最佳途徑。”

方向雖然清楚，但是傳統保險公司對此卻仍力有不逮。這也是在互聯網浪潮的衝擊下，很多傳統大型機構普遍面臨的難題，成本、流程、意識、安全等很多現實問題，都讓這些大船的調頭異常困難。

“傳統保險公司的產品研發和市場需求脱節比較嚴重，所以創新能力有限”，周磊説，“而且，國內保險公司對保險對象的干預和風險管理不夠，這更是普遍存在的能力短板。”

對於資深人士，這些問題不難看清。只是，是按照心中想法去大膽一搏，還是抱殘守缺地日復一日，成了周磊那個時期經常捫心自問的課題。

走出這一步，並不容易。這種抉擇引發的焦慮，也是很多行業精英都曾有過的“中年危機”。

有些人選擇了進，有些人選擇了退，選擇本身並無對錯，可能也無高下。抉擇的背後，是很多現實的羈絆和誘惑，包括家庭的壓力、健康的困擾等等，這是所有中年人都繞不開的難題。雖然“中年創業”的黃金時代正在開啓，但不是所有中年精英都能趕上。

至於周磊，最終還是選擇了改變。他是勇敢的，也是幸運的。

讓保險塑造好的社會

在很多人的印象中，和保險公司的接觸無非就是兩個節點：事前交錢、事後賠錢。但是，周磊堅定的認為，這不是保險的本意。因為，保險的核心職能應該是事中管理，以降低風險，不能只是袖手旁觀的事後管理。

他舉了個例子，此前他負責一家快銷品公司的貨運。當時這家快銷品公司的貨物發出後，很多貨物經常莫名其妙地丟失或者損壞。為此，周磊與第三方專業團隊合作，千方百計地去提升貨物的運到率。一番努力下來，賠付率降到原來的三分之一，可想而知，客户的滿意度也大大提升。

讓保險介入，共同降低風險，這就是周磊心目中“有參與感的保險”。

正是秉持這個思路，對於專注人身健康險的大特保，介入到用户的健康管理勢在必行。畢竟，無論對於保險公司還是客户本人，健康都是最好的結果，誰也不想讓賠付發生。

所以，在一款新保險產品中，大特保與瑞金簽訂協議，客户不僅可以免支付掛號特需門診，而且還包括一套詳細的體檢和一次基因檢測。

在近期發佈的另一款產品中，通過大特保APP，用户首次日行1萬步，就能獲得保費10%的紅包，連續5天日行萬步，還有進一步的紅包獎勵。這種類似打怪升級的激勵機制，讓保險成了一劑鼓勵健身的“雞血”。

如今，健身已經成為時尚，但更多還是靠個人的健康意識，無暇體檢、小病不醫、懶於運動才是常態。通過保險規則的巧妙設計，刺激用户去運動、去體檢、去預防，這正是一則金融塑造好的社會的絕佳註腳。

正如諾獎獲得者席勒在《金融與好的社會》一書中所言，“儘管其存在種種不足且可能顯得貪得無厭，但是金融業同時也有潛力幫助我們塑造一個更和諧、更繁榮和更平等的社會。”

顯然，讓金融塑造好的社會，還需要更多好的金融產品，以及更多人的努力。