北京晨報：硬幣兑換難在哪裏

表面上的“服務缺位”，暴露的恰是管理上的弱化。雖然《中華人民共和國人民幣管理條例》等法規，對銀行“理應兑換”的義務進行了明確，卻沒有規定“不履行的處理辦法”，有要求沒有罰則，導致維權缺乏依據。

家裏有好幾百斤硬幣，銀行不給兑換，真不知道怎麼辦了。“前天,新快報收到廣州白雲區一農貿市場一名檔主阿文(化名)的求助,他表示自己每天開檔收到的錢大多都是1元和5角的硬幣,然而,當他打算將600多斤硬幣拿去銀行兑換時,所諮詢的銀行網點卻都不願意接收,原因是人工清點效率低下,無法完成如此大數額的硬幣清點工作。（《新快報》10月12日）

銀行拒收大量小額硬幣的做法，雖然備受詬病，卻難以得到根治。單純從清點硬幣的工作量而言，上百斤甚至幾百斤的硬幣，確實成了銀行極大的負擔，也會打破其工作節奏。不過，從法律的角度來説，對硬幣的兑換則屬於其“無以推脱的責任”。

根據《銀行法》和《人民幣管理條例》規定，人民幣是我國的法定貨幣，任何單位和個人不得拒收。《中華人民共和國人民幣管理條例》規定，兑換錢幣屬於“人民幣券別調劑業務”，辦理人民幣存取款業務的金融機構應當根據合理需要的原則，辦理人民幣券別調劑業務。《儲蓄管理條例》也規定，儲蓄機構必須方便儲户、保護儲户合法權益。相關主管部門在作出解釋之時，同樣也指出“拒存零錢違規”，同時為了減少銀行的成本，《商業銀行服務價格管理暫行辦法》還允許銀行收取一定的“點零費”。

提着數量沉重的硬幣在各銀行間奔波，這樣的場景想想都令人心酸。表面上的“服務缺位”，暴露的恰是管理上的弱化。雖然《中華人民共和國人民幣管理條例》等法規，對銀行“理應兑換”的義務進行了明確，卻沒有規定“不履行的處理辦法”，有要求沒有罰則，導致維權缺乏依據。雖然用户在被拒之後，可以向人民銀行或者銀監機構投訴，然而其實際效果可能差強人意。假若對硬幣兑換遭拒的行為，也像醫療機構“拒絕救治”一樣，會承擔巨大的行政成本和賠償責任，“首問責任”之下，銀行就不會為了怕麻煩而拒人於門外，無視顧客的基本權利和法定責任。

從這一點來説，銀行服務的缺位，本質上還是監督和制約機制的不足，給了銀行逃避責任的空間，也使得消費維權變得困難。雖然零輔幣兑換比較麻煩，卻並非沒有提升效率的解決通道，一是實行預約制，讓用户和銀行都有一個緩衝的空間；二是增設先進的自助硬幣存取款機，可以在方便用户的同時，也給銀行的業務量鬆綁。