保險客户保單頻現"被貸款" 保監會前三季度開700張罰單
前三季度收官，雖然目前保監會暫未正式對外發布前三季度的保費數據，不過據筆者統計發現，今年前三個季度保監會及各地方保監局一共對外公佈了超過了700張罰單，與去年同期水平基本持平。
這些罰單不光處罰了 保險 公司、保險中介公司的違法違規行為，也處罰了部分 銀行 機構的違規問題，處罰的主要問題除了銷售誤導、違規套取費用、虛假理賠、虛假承保等常見問題之外，一些新的違規手段也被曝光出來，如客户保單“被貸款”的問題。
違規新套路
據筆者統計發現，多地如中國保監會、湖南保監局、廣東保監局、温州保監分局開出了有關保單質押貸款罰單。
如2016年1月，温州保監局對一位代理人開出罰單。原因是該業務員尤世豔在投保人不知情的情況下，偽造委託書等申請材料，利用客户的保單向保險公司辦理了保單借款業務，涉及借款金額15萬元。隨後三次在投保人不知情的情況下，該業務員以客户的名義，偽造申請資料，向保險公司成功申請辦理了三次保單還款業務。
儘管該業務員已還清保單借款，但業務員借客户證件來申請保單貸款，把客户保單貸款的權利歸自己身上，冒用客户資料申請保單貸款，利用客户的不知情，把錢貸出來歸自己使用，這種行為足以讓人驚心。
2016年6月12日，湖南保監局對長沙一位營銷員開出罰單，原因是該業務員在中國人壽長沙分公司2015年部分保單的服務過程中向投保人違規承諾給予一年免息保單貸款。
2016年6月22日，廣東保監局分別對 中國人壽 佛山市大瀝支公司、 中國人壽 佛山市大瀝支公司負責人、業務員利海娥連開三張罰單，原因是中國人壽佛山市大瀝支公司銷售人員利海娥向被保險人彭劍維介紹保單收益、保單貸款時存在“虛假宣傳、誇大收益”等誤導行為。
為何會出現“保單被貸款”等問題，某險企羅先生認為，保單質押貸款是針對客户的一項權益，客户拿保單質押貸款，正常來講是保險合同約定的一項權利，也是保險公司正常開展的一項業務。“廣東這一帶保單貸款問題比較明顯，因為缺應急資金的比較多。真正從保險公司獲得保單貸款的只能是投保人。出現‘保單被貸款’的問題，一方面是由於業務員需要錢，外加業務員拿到了客户的保單和身份證等基本資料；另一方面則是保險公司內控制度不完善，讓個別業務員有機可乘。”
針對這類“保單被貸款”的問題，他建議：“一是本人帶原件辦理，二是公司安排電話回訪，三是公司加強內控，比如核對人，核對筆跡，照相留檔案等。目前我們公司就是辦理業務要照相。”
質押貸款隱憂
所謂保單貸款是指在保單有效期，投保人把所持有的保單質押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種融資方式。保單質押貸款最大的好處就是快，可以解決短期資金急用問題，最快的當日就能將資金到賬。
儘管保單貸款是屬於保險服務中一項“錦上添花”的附加功能，但該功能充分貼合了現代人羣對 資金流動性的高需求，所以在近幾年發展較快。
查詢A股四大上市保險公司中國人壽、中國平安、中國太保、新華保險的半年報發現，今年1~6月，四大險企保單質押貸款合計金額達1913.1億元，已經超過去年四大險企保單全年質押貸款1775.4億元的總數。
隨着保單貸款業務的高速發展，這類業務不光在業務員層面出現了違規苗頭，在保險公司也同樣發現了問題。
比如今年2月，中國人壽中山分公司存在部分投保人的保單貸款金額超過保單條款規定上限，未按規定使用備案保單條款的違法行為，被廣東保監局處以十萬元的罰款。
今年6月保監會對某險企開出罰單，原因是該險企存在未按照規定使用經批准或者備案的保險條款的行為。該公司以工作通知書等形式調整保單貸款比例和縮短保單貸款申請時間。涉及提高保單貸款比例的產品共計91個，縮短保單貸款時限產品共計7個，調整後涉及的原產品條款未及時更新，也未及時向保監會報備，僅在總公司核心業務系統中做了相應調整。
經抽查該險企2014年度銀保渠道保單貸款金額最高的五個險種，累積保單貸款件數4759件，超出條款約定的保單貸款件數2934件，按條款約定貸款金額應為7.52億元，實際貸款金額9.60億元，超出條款約定貸款金額2.08億元。
怎樣防範公司保單貸款金額超過保單條款規定上限的行為？北京對外經濟貿易大學法學院副教授李青武認為，這主要靠保險監管，亂世用重典，超出2億多元，保監會只處罰20萬元，違法成本很低，不足以剷除保險市場的亂象。
“2.08億元對一個保險公司而言風險是比較大的，有可能會導致失去償付能力。償付能力監管是保監會監管保險公司的一項重要職責，導致保險公司償付能力不足，其中一項重要的是保險公司非法經營，沒有按照備案的或者審批的條款來提供貸款，這會增加保險公司風險。因為當債務人不能償還貸款的時候，保險公司就需要承擔壞賬或者呆賬。”李青武説。
李青武表示，不是所有的壽險保單任何時候都具有貸款擔保功能，是否具有貸款擔保功能取決於貸款時保險公司根據現金價值表來判斷貸款時該保單是否具有現金價值以及該現金價值額度大小。“如果貸款時候保單具有1萬元現金價值，倘若貸出去是10萬元，等於9萬元的貸款沒有擔保。這無疑會增加保險公司經營風險，導致償付能力不足的風險顯著增加，同時會擾亂市場經營秩序。”