醫責險誤區：買保險就像整存零取 有醫院認為賠不夠本就虧了

醫院代表認為，醫責險保障範圍單一，還應鼓勵大力發展醫療意外險等險種

■本報記者 冷翠華

“我們買了10年的醫責險，後來終止了，因為保險賠付低於保費，這就像‘整存零取’，不僅沒有利息，還不一定保本。”日前，上海一家三甲公立醫院負責人在公開場合表示。今年，在衞計委的推動下，該醫院再次購買醫責險。

事實上，持有該看法的醫院負責人並非少數。記者瞭解到，賠付率低的醫院不願購買醫責險，認為不划算。保險界業內人士認為，這是認識的誤區，但並不奇怪，因為醫院重點關注的是自身的個案情況，而從全行業來看，必須要保證投保率，保險的大數法則才能發揮作用。

隨着各部委對醫責險的強力推動，醫院與保險打交道越來越多，不少醫院代表提出，醫責險的保障範圍太窄，還應大力發展醫療意外險等其他險種，從醫生、患者兩方面着力，才能更好地解決醫患矛盾這個棘手問題。

醫院“不情願”的選擇

保險理賠金額不足保費，是否該成為醫院拒絕購買醫責險的理由？至少在部分醫院看來，這一理由是成立的。

上述三甲醫院負責人舉例説，該院某年購買醫責險的保費為100萬元，可是最終理賠僅80多萬元，不划算。

上海另一家二級公立醫院負責人提供的一組數據顯示，從2010年到2013年該院都購買了醫責險，但每一年的保險賠付金額都低於保費，因此，2014年和2015年該院停止購買醫責險。不過，在政府部門的推動下，今年，該院再次購買醫責險。具體來看，2010年-2013年其購買醫責險的保費分別為28.31萬元、28.25萬元、28.31萬元、42.80萬元，相應年份的賠付金額分別為20.10萬元、22.08萬元、22.42萬元、42.30萬元。

這兩家醫院在嘗試過購買醫責險之後，都曾終止，今年在衞計委的推動下，有些不情願地再次購買醫責險。但這一次，兩家醫院的看法發生了一些改變。一方面，在醫責險的推進過程中，江泰保險經紀公司作為獨立第三方參與其中，出險以後理賠速度更快了、理賠程序更簡單了；另一方面，今年的賠付率也有所提升。據上述二級公立醫院負責人介紹，其今年購買醫責險的保費為10萬元，截至目前賠付金額為9.50萬元。

不過，另外一家今年尚未發生醫責險理賠的醫院負責人表示，如果今年運行下來結果是保險零賠付，明年還是考慮不要購買了。

記者瞭解到，將理賠額和保費進行比較的心理在醫院中其實普遍存在，認為保險理賠一定要超過保費才划算。對此，保險界業內人士認為，這是認識的誤區，但並不奇怪，因為醫院重點關注的是自身的個案情況，而從全行業來看，必須要保證投保率，保險的大數法則才能發揮作用。這也是衞計委等部門對醫責險的投保率提出要求的重要原因之一。

保險如何更好服務於醫療？

無論醫院主動投保還是“不情願”地投保，在醫療風險管理這項大工程中，保險的介入越來越多，程度越來越深，提前介入醫療風險管理，緩解醫患矛盾。那麼，保險該如何更好地服務於醫療事業呢？

上海市衞計委信訪辦主任張帆分享的一份調查報告顯示，大約75%的“低風險”專業醫生與幾乎全部“高風險”專業醫生在職業生涯中面臨至少一項醫療失職訴訟，但只有15%確實由醫療差錯引起，大多是由服務態度以及認識的不足引起的。因此，一個好的糾紛處理團隊能起到事半功倍的作用。在保險經紀公司介入醫療糾紛的過程中，由於其獨立第三方的身份以及專業的服務水平，可以給出讓院方和患者更為滿意的醫療糾紛處理意見，防止惡性事件的發生。

記者瞭解到，遇到醫鬧，即使醫院沒有過錯也要耗費大量精力去處理，有時還要賠錢來息事寧人。這在過去，並不少見。而根據衞計委今年發佈的《關於進一步做好維護醫療秩序工作的通知》明確規定：“醫療糾紛責任未認定前，醫療機構不得賠錢息事。”要及時、專業地進行醫療糾紛責任的認定，保險公司及保險經紀公司的參與十分必要，對於應該賠付的，加快理賠進程、簡化理賠流程；對於不該賠的，拿出可靠證據，説服患者家屬，無論哪種情況，都可以緩解醫患矛盾，防止事態惡化。

“我們希望找到一種模式，醫療糾紛發生後從現場接待、醫療委調解、鑑定、訴訟，以及理賠，整個過程都由一家公司承保，而且所有的服務費用都在保費內。” 復旦大學附屬中山醫院的醫務處處長孫湛表示，他們經過探索，最終選擇和江泰保險經紀公司合作投保醫療責任險，實踐表明，江泰保險經紀的參與幫助醫院分擔了很多事務，理賠過程加快，避免了事件的持續發酵。

還有不少醫院代表指出，防範醫療糾紛必須做到風險處置前置，保險是重要手段，但僅依靠醫責險遠遠不夠，還應針對不同風險，提供更豐富的保險產品。記者瞭解到，在上海地區，江泰保險經紀華東分公司聯合保險公司推出的“易安保”計劃涵蓋了醫療機構綜合責任保險、醫務人員執業綜合保險以及患者醫療意外保險，試圖從多個角度覆蓋不同的風險點。

記者還了解到，作為一家三甲醫院，中國醫學科學院阜外醫院在探索用保險轉移醫療方面走在前列。據阜外醫院副院長李志遠介紹，該院心臟科是高風險、高費用科室，醫療爭論和糾紛也較多，從2003年開始該院就開始探索用保險轉移風險的辦法，到目前為止，約有8萬名患者投保了醫療意外險，投保率約80%。當意外發生，如果醫院有過錯，那麼可以通過醫責險轉移風險，如果醫院沒有過錯，但遇到患者死於併發症等情況時，可以通過醫療意外保險來轉移風險。“通過不同的保險組合，來實現醫院和患者的風險轉移，形成風險共擔模式，大大減少醫療糾紛。”李志遠表示。