拍拍貸3季度個貸業務增長超傳統銀行

隨着互聯網金融行業的規範化，P2P網貸等互聯網金融業態與傳統金融體系的定位差異日漸明晰。在限額等監管規定影響下，網貸行業正呈現出服務個人、服務消費、普惠金融的趨勢。

專家預計，個人消費信貸正迎來爆發增長，消費金融市場規模到2019年將比2015年擴大30倍。網貸平台拍拍貸日前發佈的三季度業績報告顯示，其三季度成交額為64.95億元，同比增長327.86%，新增用户663.52萬人，同比增長196.76%，個貸獲客能力已超過部分傳統銀行。

與傳統金融差異發展

8月24日監管辦法的發佈，明確指出網貸機構本質是信息中介，並將同一自然人、同一法人在同一平台的借款餘額上限分別限制為20萬、100萬元。此舉意味着大額企業貸網貸平台未來或將無法觸碰。

分析人士表示，限額規定暗涵了監管層希望引導網貸向小額、個人端發展的實質。“現在傳統金融服務不充分的領域，主要是個體經營者、個體消費者、小微企業、農民等小額融資需求，而P2P的定位就是要解決傳統金融機構中不能被覆蓋到的人羣的投融資需求。”銀監會普惠金融部主任李均鋒解釋。

資料顯示，企業是我國銀行等傳統金融機構的業務重點，企業貸款在總體信貸餘額中佔比超過70%，居民個人資金需求遠未得到滿足。而據第三方數據，網貸行業目前在貸餘額已超過7000億，正逐漸填補着傳統金融機構在個人貸款上的缺位。

與重心為企業貸的銀行不同，網貸正努力在個人借款端形成差異化的優勢。工商銀行2016半年報顯示，其上半年個人貸款客户增加48萬户，平均每天新增2637户;而拍拍貸三季度增加個人借款客户89萬户，平均每天新增9630户，在個貸獲客能力上已達工行3倍。

“我們與銀行不存在直接競爭，差異主要在於線上、小額。”拍拍貸CEO張俊認為，網貸與傳統金融走的是差異化發展的路線。“銀行主要以鋪網點的方式線下獲客，單客成本較高，因此服務重點在貸款額度較大的企業;而我們通過線上獲客把成本降到最低，從而更貼近個人客户的小額借貸需求，服務的是傳統金融未能覆蓋的用户。”

效率是個貸服務關鍵

在服務個人資金需求方面，網貸線上獲客具有符合用户習慣、隨時可觸達等優勢。“《網貸機構業務活動管理暫行辦法》答記者問”中認為，網貸的特點在於高效便捷、貼近客户需求、成本低等，在完善金融體系、促進普惠金融發展等方面發揮了積極的作用。

不過，個人借款端較大的業務量，也對網貸平台造成了不小的壓力。“拍拍貸三季度共促成借款216萬筆，相當於去年全年業務量的2倍。”張俊認為，提升效率對個人借款服務來説十分關鍵，網貸平台未來將更多依賴大數據、機器學習等金融科技的應用。

目前，應用金融科技來進行更加高效的模型化審核正變得火熱。據悉，宜人貸、積木盒子等平台紛紛建立了自己的風控模型，而拍拍貸基於數百個維度建立的“魔鏡”風險模型，KS值達到40左右，性能不輸於國外先進銀行基於信用記錄信息所構建的模型。目前為止，單純使用非經濟行為數據建立並且KS值超過40的評分模型屈指可數。

而在業務端之外，個貸服務效率更直接地體現為用户的借款速度。據瞭解，拍拍貸三季度44.38%的借款用户在3小時內籌到資金，相比一季度有接近一倍的提升。張俊表示，平台未來將持續加大在金融科技上的投入，從而進一步提升金融服務的效率。