校園網貸利誘之下 學生如何規避風險

學生眼前會有一手拿錢的片面假象，只注意到拿錢之“得”，忽視揹負債務之“失”，因此在虛構的利誘之下失察，從而自陷風險。

近年來，校園網貸引發的學生財產損失案件頻發，令人揪心。不過，細心考察之下，這一現象並非沒有辦法防範應對。

顧名思義，該類案件多發於校園，對象主要是學生。懷有不良動機的商家，正是看準學生羣體社會經驗不足、年輕氣躁的特點，對校園裏的年輕人大肆兜售不成熟、不正當的金融產品。再者，網貸是一種民間借貸形式，由於金額小，對象又是深諳互聯網思維的年輕人，因此，其慣於通過網絡提供服務。互聯網上的經營不需要面對面進行，這既為交易提供了便利，同時也製造了受眾的對產品審查障礙。

可見，在“校園網貸”的交易中，風險是多方面存在的。因此，也就不難理解其迅速氾濫並帶來種種隱患的原因。當然，問題的關鍵並不在於校園網貸是否應該存在，而在於應該以怎樣的方式存在。目前許多校園貸的確缺乏官方規制監管，也缺乏行業自覺，許多參與者、受害者更是對其缺乏基本的防範能力。在民間小額借貸領域法律法規尚未健全的特定時期，大量新商家湧入借貸金融市場，未免良莠不齊，難免造成一些個人的損失和市場的危害。

針對網絡借貸的現狀，有必要認識到“法律的滯後性”，也即，成文立法總是滯後於社會發展這一規律。當代經濟社會發展速度驚人，社會變遷之快、新現象之頻出，時常出乎想像。因此，在“現象-規制”的立法反應系統中，一定會存在一個空檔期，如前文所述的“法規尚未健全的特定時期”，這也就是“滯後”的時間所指。

在越過這一滯後問題之前，我們可以試圖分析總結出一些經驗，以作過渡性的應對。學生借貸者一方，主要應從提高意識開始，做好防範。以當代大學生的經濟和法律常識程度，只要謹慎處事，在技術上防範大多數校園網貸騙局絕不成難題。關鍵是很多同學不重視。如若只一味貪圖眼前利益、忽視風險，那麼確實容易自陷於被動狀態，從而增加蒙受損失的幾率。

校園網貸，歸根究底是一種借貸行為，與最常見的商品買賣一樣符合契約精神與基本法律關係。而網上購買書籍、衣物、生活用品等，恰是當代大學生最熟悉不過的日常交易。之所以在網購中不至於頻發受騙，不僅因為我國消費者已經“網購”多年，市場相對成熟，更由於學生們對於一來一往的典型交易行為有着本能的審察。一手支付金錢，另一手收貨，有所付出，就在代價的提醒下關注產品質量；而網貸交易在局部上呈現的是“單方義務”，學生眼前會有一手拿錢的片面假象，只注意到拿錢之“得”，忽視揹負債務之“失”，因此在利誘之下失察，從而自陷風險。

對於貸款人的身份資格的審查，對於交易手續是否完備、有無安全保證、是否置於第三方監督之下（如知名電子交易平台），都可以憑個人力量得到相當程度的實現。説到底，這一方面需要等待宏觀上跨過網貸市場客觀發展的“立法滯後期”，一方面還需參與者加強規範意識，做好自己每一單交易的審查。對個人行為負起責任，也就實現了對市場、對社會的責任。（唐文森）